Cum Alegem cel mai Bun Depozit - Realitatea TV [VIDEO]

La invitatia lui Valentin Butnaru (Dimineata de Stiri - Realitatea TV) - Ruxandra Andrei, analist FinZoom.ro, a explicat care sunt criteriile in functie de care putem alege cele mai avantajoase .

Video - Click aici

De Unde Economisire in Recesiune?

Probabil ca multi se intreaba de ce vorbim despre intr-o perioada in care veniturile populatiei dar si ale companiilor sunt scazute. Ei bine, statisticile arata faptul ca romanii au reactionat cu responsabilitate in acesti ani, incepand sa acorde o mai mare atentie economisirii tocmai din cauza nesigurantei zilei de maine.

Depozitele populatiei (lei plus valuta) insumeaza 112,7 miliarde lei, circa 60% din totalul depozitelor, in crestere cu 8,31% fata de decembrie 2010 (evolutie pentru 12 luni).

Mediafax prelua statisticile BNR la inceputul anului 2012 care dovedeau tocmai acest lucru (vezi articol complet): schimbarea comportamentului de (acesta devenind temperat, in special daca ne referim la cel bazat pe credite) intr-unul de prudenta bazat pe reducerea cheltuielilor si economisire, chiar daca veniturile scazute ne plaseaza inca la unul dintre cele mai scazute niveluri ale economiilor raportate la numarul de locuitori din Uniunea Europeana (vezi material ZF.ro).

Astfel, decembrie 2011 inregistra o crestere fata de noiembrie 2011 de 3,0% (72,1 miliarde lei) si, comparativ cu acum un an (DEC 2010), depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au inregistrat o crestere de 12,1% (8,7% in termeni reali).

In cazul persoanelor juridice, depozitele in lei s-au majorat cu 6,4% fata de noiembrie 2011 (52,43 miliarde lei) si fata de acum un an (DEC 2010) au crescut cu 6,6% (3,4% in termeni reali).

Costurile Depozitelor

Este important sa tinem de costurile asociate constituirii unui atunci cand alegem produsul cel mai bun de economisire.

Poate cele mai putin cunoscute sunt costurile contului curent pe care trebuie sa-l deschidem pentru a putea constitui un depozit:

Deschidere/inchidere
cont curent;
Depunere/retragere numerar;
Administrare
cont curent.

Pe langa acestea, trebuie sa mai luam in calcul si faptul ca statul roman impoziteaza dobanda cu 16%, suma retinuta automat de banca.

Acesti factori (costuri curent, impozitul la stat) reduc castigul net obtinut printr-un la termen.

De asemenea, trebuie sa stim faptul ca dobanzile promovate de sunt exprimate in valori anuale indiferent de termenul ales de client.

Exemplu calcul: Dobanda = 7% | Dobanda pe 3 Luni = 7/12 * 3 = 1.75%.

Explicatie: dobanda anuala oferita pentru un la termen de 3 luni este 7%; astfel deducem ca dobanda efectiva pe 3 luni este 1.75%.

Foarte important este comisionul de retragere numerar. In majoritatea cazurilor bancile ofera zero comision de retragere numerar daca acest lucru este facut fix in ziua in care s-a implinit termenul ales de client. Daca vom retrage a doua zi, de exemplu, vom plati un comision pentru intreaga suma retrasa, comision situat in medie undeva la 0,5%.

Atentie! Un astfel de cost, in special pentru sumele mici, coroborat cu alte costuri ale contului curent (taxa deschidere/inchidere curent, taxa administrare curent etc.), ne poate anula total beneficiul dobanzii si chiar iesi in pierdere (retragem mai putini bani decat cei pe care i-am depus).

Depozite in RON

Top 5 in functie de dobanda anuala pentru termenul de 3 luni:

1	Piraeus Bank	7,00%
2	Bank of Cyprus	7,00%
3	ATE Bank	6,90%
4	Banca Romaneasca	6,75%
5	Millennium Bank	6,75%

Top 5 in functie de castigul net obtinut pentru termenul de 3 luni:

1	ATE Bank	58,34
2	Piraeus Bank	58,26
3	Bank of Cyprus	56,76
4	Banca Romaneasca	52,96
5	Millennium Bank	27,86

!Atentie. Explicatie: tocmai aceste costuri despre care vorbim genereaza un mult redus fata de dobanzile afisate de . In top 5 oferte, diferenta dintre ultimele 2 pozitii dupa castigul net (desi amandoua au aceeasi dobanda anuala = 6,75%) este data tocmai de comisionul de retragere numerar care, in cazul Millennium Bank, se aplica oricand, spre deosebire de Banca Romaneasca – se oferta zero comision de retragere daca aceasta operatiune este facuta fix in ziua termenului depozitului.

Depozite in EUR

Daca in cazul depozitelor in RON am observat in ultima perioada o usoara scadere a dobanzilor, lucrurile stau exact invers la economiile in EUR (dar si USD). Bancile sunt foarte interesate de atragerea economiilor in valuta pentru sustinerea portofoliului de care, in Romania, sunt in valuta (marea lor majoritate fiind in EUR).

Top 5 in functie de dobanda anuala pentru termenul de 3 luni:

1	Piraeus Bank	4.50%
2	Bank of Cyprus	4.00%
3	Carpatica	3.75%
4	ATE Bank	3.75%
5	Procredit Bank	3.75%

Top 5 in functie de castigul net obtinut pentru termenul de 3 luni:

1	Piraeus Bank	34.75 RON
4	Carpatica	34.42 RON
2	Bank of Cyprus	30.16 RON
5	ATE Bank	29.44 RON
3	Procredit Bank	22.88 RON

In Lei sau in Euro?

Beneficiul dobanzii pe lei este atenuat de inflatie iar euro ne costa mult si are o dobanda mult mai mica. Asa cum este cel mai bine sa ne indatoram in moneda in care obtinem venituri, este si cel mai bine sa economisim in moneda in care obtinem venituri.

Ce importanta are inflatia pentru dobanda la RON?

Exemplu: Daca dobanda la RON = 7,5% pe an, insa inflatia este 8%, atunci dobanda depozitului nu acopera devalorizarea leului ("dobanda real negativa"). Daca dobanda la RON = 6% pe an, insa inflatia = 3%, atunci dobanda depozitului, nu numai ca acopera inflatia (devalorizarea monedei), ci iti ofera si un real ("dobanda real pozitiva").

De ce sa nu schimb RON in EUR si fac
depozit in EUR?

De exemplu: daca in prezent, obtinand venituri / avand economii in RON, am vrea sa facem un in EUR (pentru a elimina riscul inflatiei, adica devalorizarii leului), atunci ar trebui sa cumparam un EUR destul de scump (pierdem bani pentru ca platim costul unui leu slab) pentru a face un in EUR care are dobanzi mult mai mici decat cele oferite pentru depozitele in RON (pierdem bani a doua oara).

Reversul exemplului: daca in prezent, obtinand venituri / avand economii in EUR, am vrea sa facem un in EUR este o idee foarte buna pentru ca, desi aparent nu avem o dobanda la fel de mare ca cea oferita pe RON, daca scadem inflatia curenta de 3,44% (adica, o dobanda reala la RON de 4,06%), o dobanda pe EUR de 4,5% este mult mai avantajoasa.

Castigul Net prea Mic?

Primul lucru pe care trebuie sa-l retinem despre este faptul ca a economisi nu inseamna a investi, prin urmare castigul (randamentul) obtinut prin economisire nu este unul foarte mare pentru ca riscul asumat este zero (depozitele sunt garantate de stat pana in limita a 100.000 EUR sau echivalent in alte monede).

Depozitele sunt un simplu exercitiu de disciplina a bugetului personal. Scopul depozitelor nu este acela de a castiga ceva in plus, ci de a economisi ceva in fiecare luna si de a nu te atinge de sumele respective decat la termen (preferabil pentru a face o noua depunere pe un nou termen, nu pentru a-i retrage).

In egala masura, daca deja cunoasteti mecanismele depozitelor si doriti sa treceti la nivelul urmator, va recomandam sa va informati pe tema primului nivel de produse dedicate investitiilor - Fondurile Mutuale; aflati care este mecanismul, care este istoricul fondurilor de (randamente), care sunt riscurile, care sunt oportunitatile, comparati cat mai multe fonduri si abia apoi luati o decizie.

Sursa: Realitatea.net

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Cum Alegem cel mai Bun Depozit - Realitatea TV [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom