Cardurile de credit au fost si vor ramane instrumetele de finantare la indemana celor care doresc sa dispuna de un plus de lichiditati fie pentru cazuri deosebite fie pentru cheltuieli curente. Principalul avantaj al cardurilor de

credit, fata de creditele standard, il reprezinta perioada de gratie, care, inteleasa si utilizata in mod corect, il poate scuti pe posesorul cardului de plata dobanzilor.

Analistii FinZoom.ro au observat o crestere majora a

probleme aparute in utilizarea benefica a cardurilor de

credite datorata de cele mai multe ori lipsei de informare a consumatorilor.

Perioada de gratie reprezinta perioada pe parcursul careia, pentru platitile efectuate catre comercianti, nu este perceputa dobanda. Valoarea cumparaturilor efectuate la comercianti trebuie rambursata integral pana la finele perioadei de gratie pentru evitarea perceperii dobanzii. In caz contrar, pentru suma nereturnata in acest interval, banca va percepe dobanda. Majoritatea bancilor impun o suma minima de rambursat lunar (procent din creditul utilizat). In cazul in care aceasta suma minima nu este returnata la timp banca va percepe, pe langa dobanda, penalitati iar costul creditului va fi foarte ridicat.

O parte dintre bancile care emit carduri de credit si-au extins perioada de gratie si pentru retragerile de numerar.

Principalele comisioane care trebuie luate in considerare sunt: comisionul de emitere, taxa anuala de administrare, comisionul de retragere numerar la ATM. Exista

banci care, pentru a atrage cat mai multi utilizatori ofera emiterea sau administrarea cardului gratuita. Comisionul de retragere numerar difera in functie de operatiunea efectuata: retragere numerar la ghiseu, la bancomatul propriu sau al altei institutii de

credit, din tara sau din strainatate. Cea mai avantajosa este retragerea de numerar de la bancomatul bancii emitente. Mai mult, pentru platile efectuate la comercianti in Romania cu orice tip de

card emis de o institutie de

credit autohtona, clientii nu platesc nici un comision.

In ceea ce priveste dobanda anuala efectiva la cardurile de

credit, aceasta are are valori ridicate, comparativ cu restul creditelor acordate de

banci, de aceea este de preferat ca perioada de gratie de care beneficiaza cardul sa fie utilizata in mod corect.

Cum alegem cardul de

credit?

Daca dorim achizitia unui

card de

credit trebuie sa analizam ofertele de pe piata si sa ne alegem cardul in functie de necesitatile curente. Analistii FinZoom.ro va ofera cateva sugestii despre cum se poate face alegerea cardului de

credit potrivit:

• daca retragerea numerarului de la bancomat este un obicei uzual – alegeti un
  
  card cu perioada de gratie si pentru retragerea numerarului (preferabil cat mai mare);
• daca achizitiile se vor face predominant la comercianti prin plata cu cardul – alegeti un
  
  card cu o perioada de gratie cat mai mare;
• in cazul in care calatoriti des puteti alege un
  
  card de
  
  credit care va aduce facilitati in acest sens (asigurari medicale, plati internationale, reduceri);
• in cazul in care aveti anumite magazine preferate puteti gasi un
  
  card de
  
  credit care va ofera discount-uri in magazinele respective (de regula
  
  carduri de
  
  credit co-branded insa exista si
  
  carduri de
  
  credit standard care ofera facilitati similare).

Odata ales cardul, cum il folosim?

Deoarece dispun de avantajul perioadei de gratie, cardurile de

credit, folosite in mod corect, pot ajunge sa scoata din buzunarul posesorului sume comparabile cu cele platite pentru cardul de salariu (comisioanele de administrare si internet/phone banking unde este cazul), acesta putand folosi banii luna de luna. Analistii FinZoom.ro va prezinta cateva sugestii pentru utilizarea cardului de

credit cat mai eficient:

• activati cardul astfel incat perioada de gratie (intrebati ofiterul de
  
  credit care este ultima zi in care expira perioada de gratie) sa se termine in apropierea zilei de salariu (preferabil la 3 zile dupa pentru a acoperi orice surprize). In acest fel, veti putea rula banii de pe cardul de salariu inainte de expirarea perioadei de gratie si acoperi suma cheltuita. Ulterior daca doriti sa dispuneti din nou de banii de pe
  
  card veti beneficia de o noua perioada de gratie pana dupa urmatorul salariu;
• Utilizati creditul astfel incat sa fie acoperit de perioada de gratie. Daca dispuneti de perioada de gratie pentru plati la comercianti, utilizati cardul in acest mod (in masura in care acest lucru este posibil). Daca dispuneti de perioada de gratie si pentru retragerile de numerar il puteti folosi atat pentru plati cat si pentru retrageri. Atentie insa la comisionul de retragere numerar (care poate fi mai ridicat decat in cazul cardurilor de debit);
• Pe cat posibil, nu consumati peste veniturile dvs. lunare. Cardurile de
  
  credit pun la dispozitia posesorilor sume mai ridicate (de la 3 pana la 6 salarii lunare) insa odata depasite veniturile lunare, creditul este mai greu de acoperit, lucru ce poate fi un impediment in obtinerea unui alt
  
  credit (de
  
  nevoi personale, ipotecar etc.). In cazul in care se intampla sa depasiti veniturile lunare staibiliti un plafon pe care sa-l returnati luna de luna cu sfintenie.

Studiu de Caz:

credit utilizat: 2.000 RON, venituri lunare 1.000 RON. Acoperiti creditul utilizat (sfatul urmator) insa nu consumati mai mult de 950 RON in fiecare luna pana la acoperirea totala a soldului.

• Pe cat posibil, acoperiti intreaga suma utilizata. Daca ati utilizat mai mult decat venitul lunar, depuneti banii disponibili, apoi ii retrageti si depuneti din nou pana la acoperirea intregii sume. In acest fel va asigurati ca nu veti plati dobanda pentru creditul utilizat. Atentie insa la comisionul de retragere numerar. Acesta se va percepe de regula ca procent din suma retrasa insa de mai multe ori va fi mai mic decat dobanda. Interesati-va exact care este acest comision (inclusiv minimul ce trebuie platit) si calculati-va costurile pentru ambele situatii.

Studiu de Caz:

credit utilizat 2.000 RON, venituri 1.000 RON, dobanda pentru plata la comercoanti (una dintre cele mai scazute de pe piata):15,75%, comision de retragere numerar 1% (minim 1 RON).

• Depuneti 1.000 RON apoi ii retrageti (comision 10 RON), depuneti din nou 990 RON, retrageti 11 RON (comision 1 RON) si depuneti 10 RON. In acest fel ati acoperit suma consumata si nu veti mai plati dobanda pana la urmatoarele plati. Costul cu comisionul de retragere numerar pentru cei 1.000 RON neacoperiti de prima depunere a fost de 11 RON. In cazul in care suma ar fi ramas neacoperita timp de o luna (pana la urmatorul salariu) banca ar fi aplicat dobanda anuala de 15,75% iar costul dvs. ar fi fost de 13,125 RON.

Articole similare

Subiecte relevante