Daca in anii anterori crizei erau accesate

credite de

consum pentru obtinerea avansului necesar achizitiei unei locuinte cu ajutorul unui

credit ipotecar, in 2013 tot mai multi romani prefera sa evite indatorarea si sa se bazeze pe economiile proprii.

Chiar daca datele BNR arata un sold al depozitelor populatiei la un nivel ridicat comparativ cu anii 2007 - 2008, achizitia unei locuinte exclusiv cu banii economisiti este un obiectiv aproape imposibil de realizat pentru cei mai multi dintre noi, iar creditarea ramane astfel singura optiune.

Analistii FinZoom.ro va prezinta un produs finaniciar "inteligent", care ofera conditii de finantare foarte avantajoase pentru o locuinta proprie. Acesta imbina partea de economisire cu cea de creditare si beneficiaza in acelasi timp de un bonus din partea statului - contractul de economisire-creditare. Daca despre istoricul si functionarea acestui sistem au mai fost articole (

, varianta la finalul careia totalul platit de o familie va fi mai mic decat suma totala utilizata.

Studiu de Caz

O familie cu trei membrii doreste achizitia unui imobil in valoare de 150.000 RON (putin peste 33.000 EUR) si poate sustine o plata lunara de 1.050 RON. Prima anuala oferita de stat este de 25% din sumele economisite in cadrul anului anterior, maxim 1.125 RON (250 EUR la un curs de schimb de 4,5 RON / 1 EUR).

Pentru a maximiza beneficiile oferite de stat, se vor incheia 3 contracte de economisire-creditare, cate unul pentru fiecare membru al familiei urmand ca, la finalul perioadei de economisire cele trei contracte sa fie conexate, iar familia sa obtina

credit pentru diferenta dintre economiile acumulate si cei 150.000 RON necesari.

Datele Produsului

In perioada de economisire:

• comision deschidere: 1,2% din suma contractata
• comision administrare anual: 36 RON
• dobanda economii: 1,5% capitalizata anual
• prima de la stat: 25% maxim 250 EUR din sumele economisite in anul anterior (se aplica la valoarea sumelor depuse chiar daca acestea au fost diminuate de comisioane dupa depunere)

• comision analiza dosar: 400 RON, perceput o singura data
• comision administrare anual: 36 RON
• avans minim necesar: 40% (adunat din economii)
• dobanda credit: 4,50% fixa pe intreaga perioada

• depuneri: 21.350 RON
• comisioane: 786 RON
• prima de la stat + dobanda oferita de banca: 6.164,28 RON

rezultand un sold total economisit pentru fiecare dintre cele trei contracte de 26.728,28 RON. Acest lucru inseamna, ca, dupa cinci ani de economisire, familia va avea in

cont 80.184,84 RON si va putea solicita conexarea celor 3 contracte.

Etapa II - Creditarea

In acest moment familia are in

cont suma economisita de 80.185 lei si poate achizitiona locuinta in valoare de 150.000 lei.

Astfel ca, in pasul urmator, se poate solicita creditul locativ in valoare de 70,215.16 (diferenta intre valoarea apartamentului de 150.000 lei si 80.185 lei suma economisita + comisionul de analiza credit) cu dobanda fixa de doar 4,5%, familia urmand sa plateasca aceeasi suma de 1.050 RON / luna timp de alte inca 78 de luni (6 ani si 6 luni), in total 81.292,16 RON.

In final: 145 de mii de lei Platiti pentru 150 de mii Folositi

La finalul intregii perioade, adica dupa 11 ani si 7 luni, vom observa ca familia a depus in total 145.342,16 RON (21.350 RON x 3 contracte in perioada de economisire + 81.292,16 RON in perioada de creditare), dar a beneficiat de 150.000 RON pentru achizitia locuintei dupa cei cinci ani de economisire, un rezultat surprinzator.

• Creditele acordate prin intermediul Bancilor pentru Locuinte sunt destinate exclusiv investitiilor in scopuri locative (achizitie imobil, reamenjare, renovare, constructie etc.)
• Contractele se pot semna numai pentru produse lei, iar dobanzile sunt fixe pe intreaga perioada (atat la economisire cat si la creditare).
• Sunt produse care aduc beneficii pe termen lung, asa cum s-a demonstrat mai sus, iar contractarea unui produs si renuntarea la el (retragerea banilor) dupa o perioada scurta poate sa devina costisitoare.
• Pentru cei care au nevoie de un
  
  credit mai repede exista varianta creditului anticipat descrisa in detaliu aici.

Articole similare

Subiecte relevante