Atunci cand se intereseaza de un
credit, majoritatea persoanelor intreaba care este dobanda oferita de banca. Fie ca este vorba de un
credit de
nevoi personale, un
credit pentru locuinta sau un
credit auto, aceasta este metoda de estimare si comparare a creditelor, cea mai folosita de
consumatori. Dobanda este reprezentata printr-un procent anual si acest procent se aplica lunar la suma ramasa de rambursat.
Ceea ce nu cuprinde dobanda anuala, sunt taxele si comisioanele pe care institutiile financiare le incaseaza suplimentar: taxa de analiza dosar, comision de acordare, comisioane de administrare lunare sau anuale (aplicate la soldul creditului sau la valoarea initiala acordata!) si comisioane de risc. Din acest motiv, bancile sunt obligate sa afiseze Dobanda Anuala Efectiva (DAE) pentru fiecare oferta de creditare. DAE este dobanda anuala totala, care cuprinde si toate taxele si comisioanele ce se adauga dobanzii standard.
Va propunem urmatorul exemplu: doriti un imprumut de 5,000 RON pe care sa-l rambursati in 3 ani. Vizitati trei
banci si primiti urmatoarele trei oferte:
|
Oferta 1 |
Oferta 2 |
Oferta 3 |
|
Suma creditului |
5,000 |
5,000 |
5,000 |
|
Durata creditului |
36 luni |
36 luni |
36 luni |
|
Dobanda anuala |
8.0% |
9.0% |
10.0% |
|
Comision de analiza |
150 |
100 |
50 |
|
Comision de administrare lunar |
0.25% |
0.10% |
0 |
|
DAE |
16.17% |
13.74% |
11.99% |
In exemplul de mai sus, la prima vedere, Oferta 1 apare ca fiind cea mai atractiva deoarece are cea mai mica dobanda. Dar, dupa ce se iau in considerare si celelalte doua comisioane, DAE rezultata demonstreaza ca Oferta 3, cu cea mai mare dobanda anuala, dar cu cele mai mici comisioane, este oferta cea mai avantajoasa.
Prin Dobanda Anuala Efectiva, se pot
compara 
credite cu dobanzi, taxe si comisioane diferite. Cu alte cuvinte, transformam portocale, banane si pere - in mere, pentru a putea apoi
compara merele intre ele.