In mod normal refinantarea este o solutie la indemana posesorilor de 
credite ale caror conditii nu le mai satisfac nevoile. Astfel, posesorul unui 
credit contractat la un moment dat poate descoperi ca exista pe piata 
credite similare acordate in conditii mai avantajoase, cu care il poate inlocui. In acest caz debitorul are la indemana varianta refinantarii creditului, refinantare ce presupune rambursarea anticipata a creditului vechi prin intermediul unui nou 
credit (fie de la aceeasi banca fie de la o alta).
In situatia actuala, influentate de criza financiara internationala, bancile din Romania, pe langa impunerea unor restrictii limitand accesul la 
credite (influentate atat de criza financiara cat si de reglementarile BNR), au adoptat scumpiri drastice ale creditelor motiv pentru care refinantarile (in aceeasi moneda) au devenit in acest moment neprofitabile pentru persoanele care au obtinut 
credite cu numai cateva luni in urma.
Pentru a exemplifica am luat in calcul 2 situatii:
1. Refinantarea unui credit* obtinut in luna septembrie cu acelasi produs de la aceeasi banca in conditiile lunii noiembrie.
2. Refinantarea aceluiasi 
credit cu un produs care dispune de o DAE competitiva in conditiile ofertei de creditare a lunii noiembrie.
Astfel, in luna septembrie a anului curent un credit ipotecar* in valoare de 100.000 EUR contractat pe o perioada de 30 de ani putea fi obtinut in urmatoarele conditii:
- Dobanda 9,62%
- Comision acordare 2%
- DAE 10,46%
- Rata lunara 860,00 EUR
- Total de plata la finalul creditului 310.661,75
In momentul de fata, acelasi credit**, de la aceeasi banca poate fi obtinut in conditii de:
- Dobanda 12,95%
- Comision acordare 2,3%
- DAE 14,33%
- Rata lunara 1.112,00 EUR
- Total de plata la finalul creditului 401.002,75
Asa cum se poate observa aceasta varianta este mai scumpa cu aproximativ 30% decat creditul contractat in luna septembrie.
In cea de-a doua varianta a scenariului propus, analistii FinZoom iau in calcul** un produs competitiv in acest moment, in urmatoarele conditii:
- Dobanda 9,62%
- Comision acordare 1,5%
- DAE: 10,25 %
- Rata lunara 849,70 EUR
- Total de plata la finalul creditului 307.392,00 EUR
Chiar daca aceasta varianta pare la prima vedere sa economiseasca posesorului primului 
credit 3.000 EUR, daca se adauga costurile aditionale ale refinantarii (comisionul de rambursare anticipata a vechiului 
credit - in cazul de fata 4%, adica aproape 4.000 EUR, costurile cu evaluarea si reinstituirea ipotecii) se observa ca in ambele situatii se va plati mult mai mult decat daca s-ar ramane cu creditul deja contractat (fara a mai pune la socoteala drumurile si documentatia).
Aceasta situatie se aplica in cazul in care se urmareste refinantarea unui 
credit in aceeasi moneda. Pot exista situatii in care, un 
credit obtinut in conditiile de creditare actuale, poate constitui o alternativa la un alt 
credit contractat anterior.
Un exemplu in acest sens, care va face obiectul unor alte studii de caz FinZoom, poate fi un 
credit cu dobanda variabila (dobanda care a continuat sa creasca) contractat in RON, ce poate fi refinantat prin intermediul unui 
credit in EUR (care beneficiaza de o dobanda mai mica).
FinZoom.ro este cel mai avansat soft de comparatii financiare din Romania, care analizeaza dinamic si in detaliu +1500 
credite (consum, imobiliare, ipotecare, auto), leasing auto, 
carduri de 
credit, 
depozite, fonduri mutuale si fonduri de pensii. In cazul creditelor ipotecare FinZoom.ro pune la dispozitia utilizatorilor posibilitatea de a-si calcula costurile rambursarii anticipate integrale in cazul fiecarui produs present pe site.
_______________
* cu cea mai mare DAE (10.46%) din oferta lunii septembrie
** desi este vorba de o refinantare am considerat valoarea principalului (aprox 100 EUR) platit in cele 2 luni neglijabila pastrand aceeasi valoare a creditului de 100.000 EUR.
Analist Financiar FinZoom - Diana Tarus