Printre materialele disponibile despre credite si diferitele informatii despre cum se poate duce un credit la bun sfarsit in conditii cat mai avantajoase pentru client, rambursarea anticipata ocupa un loc de cinste. Exista foarte multe informatii si calcule despre beneficiile acesteia, in special in conditiile in care, celebra de acum OUG 50/2010 aproape ca a eliminat comisioanele (uneori chiar prohibitive) practicate de institutiile financiare pentru aceasta.

Totusi exista un aspect foarte putin explorat in toate materialele care ating subiectul rambursarii anticipate, si anume, modalitatea prin care se poate face acest lucru. In cele ce urmeaza analistii FinZoom.ro isi propun sa explice pe indelete procesul astfel incat toti cei care doresc sa opteze pentru rambursarea anticipata, totala sau partiala a creditelor contractate sa o poata face in cunostinta de cauza.

1. Ordinea datoriilor
  • Regula de Aur
Prima regula pe care trebuie sa o cunoasca orice posesor de produse bancare este: "Dobanda si comisioanele se platesc inainte de orice!".

Nu conteaza ca vorbim despre contul/cardul de , cardul de credit sau orice alt produs (chiar si depozitele) institutiile financiare vor retrage automat toate sumele provenite din dobanzi sau comisioane inainte de procesarea oricarei alte solicitari din partea clientului.

Odata platite dobanzile si comisioanele datorate se trece la efectuarea operatiilor solicitate de client.

Un exemplu foarte simplu in acest sens este comisionul de retragere numerar de pe cardul de . Cu totii stim ca, in momentul in care solicitam bancomatului sa ne elibereze banii din contul personal (cu exceptia celor care au comision 0 pentru aceasta operatiune), este retinut mai intai comisionul pentru aceasta operatiune (unele bancomate chiar atrag atentia asupra acestui lucru) si abia apoi eliberata suma ceruta.

Daca in exemplul de mai sus vorbim despre banii obtinuti de fiecare dintre noi si nu despre sume imprumutate este clar ca acelasi lucru se va petrece si pentru banii imprumutati de la (overdraft, card de credit, credite de orice fel).
  • Regula de Argint
Cea de-a doua regula pe care orice consumator de produse bancare trebuie s-o cunoasca este: "Orice comunicare cu se face in scris!" (toate solicitarile se depun la sediul bancii si se solicita un numar de inregistrare pentru ele - eventual pe un exemplar care se pastreaza).

2. Rambursarea anticipata in 3 pasi (Aflati, Adunati si Solicitati)

Revenind la rambursarea anticipata a datoriilor, odata familiarizati cu regulile descrise mai sus, pentru cei care doresc sa apeleze la aceasta modalitate de micsorare a datoriilor, analistii FinZoom.ro prezinta cativa pasi simpli de urmat:
  1. Aflati ce valoare au si comisioanele calculate de la plata ultimei rate pana in ziua in care solicitati rambursarea anticipata.
  2. Adunati suma care doriti sa vi se scada direct din sold (cat doriti sa rambursati anticipat) la valoarea spezelor comunicate de .
  3. Solicitati rambursarea anticipata a intregii sume (dobanda si comisioane + suma pe care dorim sa o rambursam in avans) si un nou scadentar.
Desi cei trei pasi descrisi mai sus par destul de simpli ne putem lovi de urmatorul obstacol: Nu toate sucursalele bancilor au acces la aceasta informatie.

Este posibil ca numai angajatii din centrala sa va poata face un calcul exact, pe numarul de zile scurse de la data scadentei. In acest caz, un calcul apropiat poate fi facut in prealabil acasa, pe baza celui mai recent scadentar obtinut de la creditor.

Exemplu de scadentar:



Cum putem calcula:

In luna 3 avem o rata lunara de 299,78 EUR din care: 50,28 principal (ce rambursam efectiv din creditul imprumutat), 249,50 EUR si 124,75 EUR comisioane. Dobanda si comisioanele aferente acestei luni insumeaza 374,25 EUR.

De obicei tine cont de numarul de zile scurse de la ultima scadenta (daca au trecut 29, 30 sau 31 de zile in functie de numarul de zile din lunile calendaristice). Presupunem ca avem 30 de zile intre cele 2 rate si dorim sa rambursam anticipat suma de 100 EUR dupa 13 zile de la data scadentei anterioare. La acel moment vom datora bancii: 374,25 / 30 x 13 = 162,175 EUR. (total dobanzi si comisioane impartit la numarul de zile intre cele 2 scadente si inmultit cu numarul de zile scurse de la ultima scadenta).

Pentru ca cei 100 de EUR sa se scada din principal trebuie sa cerem bancii rambursarea anticipata a 262,175 EUR (dobanzile si comisioanele datorate + suma pe care dorim sa o rambursam in avans).

Astfel ne asiguram ca cei 100 de euro vor fi scazuti din principal si nu vom rambursa doar o parte din datorata.

Ce s-ar intampla daca nu solicitam rambursarea a 265,175 EUR si solicitam pur si simplu rambursarea anticipata a 100 EUR?

Rata 4 ar fi mai mica insa principalul datorat ar ramane acelasi deoarece am plati numai o parte a dobanzii datorate.

Acest calcul este valabil si pentru rambursarea integrala a creditului. Daca doriti sa incheiati socotelile cu , va trebui sa platiti in prima instanta dobanzile si comisioanele calculate pana la data la care veti solicita rambursarea creditului si apoi soldul inscris pe scadentar.

Scurtaturi - Calea mai simpla

Exista totusi si o varianta mai simpla prin care putem rambursa anticipat suma dorita iar aceasta sa se scada integral din principalul datorat: sa facem acest lucru exact in ziua scadentei impreuna cu plata ratei. Astfel, va avea toate taxele si comisioanele platite iar, ce vom rambursa peste valoarea ratei lunare, va fi scazut direct din principalul creditului.

In acest caz vom verifica (acasa sau impreuna cu angajatii bancii) partea din principal aferenta ratei lunare (50,28 in exemplul de mai sus). Trebuie sa ne asiguram ca aceasta suma ramane in cont pentru ca, la finalul zilei, sa o considere ca plata a ratei datorate. Apoi se face cererea de rambursare anticipata pentru intreaga suma dorita la care adaugam partea de dobanzi si comisioane datorate in cadrul ratei lunare (mai putin principalul aferent ratei).

Pe scurt: rata lunara + suma pe care dorim sa o rambursam anticipat - partea de principal din rata.

Acelasi lucru este valabil si pentru rambursarea anticipata imediat dupa scadenta (1-3 zile). Banca va retine conform calculelor de mai sus, si comisioanele datorate din suma pe care dorim sa o rambursam anticipat, insa acestea vor fi mici (aplicabile doar pentru cele cateva zile scurse de la scadenta).

In cazul rambursarii totale, dupa achitarea ratei, soldul inscris pe scadentar va reprezenta exact suma ce trebuie platita bancii pentru a finaliza plata creditului.

De retinut!

A fost un articol lung insa pentru cei care au avut rabdarea sa-l parcurga integral si doresc sa-si insuseasca metoda corecta de a rambursa anticipat sumele suplimentare de care dispun, prezentam un scurt rezumat cu cele mai importante aspecte de retinut:
  1. Regula de aur: Dobanda si comisioanele se platesc inainte de orice!
  2. Regula de argint: Orice comunicare cu se face in scris! (in special pentru rambursarea anticipata). Altfel, putem descoperi ca am platit doar dobanzi si comisioane sau, mai rau, ca banii au ramas in cont urmand ca sa retraga din ei la fiecare scadenta pana la epuizarea intregii sume.
  3. Daca nu vrem sa ne complicam cu calcule rambursam anticipat la scadenta. Daca dorim totusi sa nu pastram banii acasa si sa mai scadem din perceputa pentru fiecare zi pana la scadenta aflam inainte cat datoram bancii in materie de dobanzi si comisioane si adunam aceasta suma celei pe care dorim sa o rambursam in avans.
Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro