www.FinZoom.ro a
lansat pe 1 iunie 2007 comparatia dinamica a tuturor ofertelor pentru depozite
existente pe piata bancara din Romania. Respectand traditia www.FinZoom.ro cu privire la evidentierea costurilor reale
presupuse de fiecare categorie de produse financiare, comparatia www.FinZoom.ro pentru 
depozite calculeaza
dinamic profitul real pentru fiecare oferta in parte.
Bineinteles, odata cu lansarea comparatiei depozitelor
(370 oferte) specialistii FinZoom au primit o serie de intrebari legate de
aceasta categorie de produse bancare. Prin activitatea FinZoom de consultanta
gratuita financiara am putut face o selectie a doua cele mai frecvente
intrebari de pana in prezent: detalii despre depozitele promovate in prezent pe
media si ce anume inseamna DAE pentru 
depozite.
Despre noile produse de la OTP si BCR
Precizari:
depozitele lansate de OTP si BCR sunt produse cu o componenta de economisire si
nu 
depozite la termen clasice.
Exista vreo posibilitate de a accesa banii din depozitul
la termen fara a fi penalizat?
Pentru depozitele la termen:
In general, la termen (scadenta) nu se percep penalizari.
Inainte de scadenta se pierde dobanda, in functie de conditiile stabilite cu
banca, fie pentru intreaga perioada fie pentru ultima luna.
Majoritatea bancilor percep penalizari pentru retragerile
inainte de termen. Exista 
banci care te penalizeaza la retragere indiferent
daca este la scadenta sau nu.
In general banii din 
depozitul la termen nu pot fi
accesati fara penalizare decat in cazul unui 
depozit la termen cu reinoire
automata dupa ce a trecut de prima scadenta.
Pentru depozitele cu economisire:
Se percepe, de regula, un comision de retragere de
numerar, indiferent cand se face aceasta retragere.
Dar dobanda?
Pentru depozitele la termen:
Dobanda este, de obicei, in cazul retragerii inainte de
termen, aceea de 
cont curent. Totusi exista unele 
banci care ofera si dobanzi
superioare. De exemplu Leumi, ofera o dobanda la termen compensatorie
superioara dobanzii la vedere.
In general, in cazul acestor 
depozite, se calculeaza
lunar.
In cazul produselor cu economisire dobanda este
mai mica decat cea a depozitelor la termen si se calculeaza zilnic in functie
de soldul contului.
Care sunt
bancile care permit o astfel de interventie asupra depozitului la termen?
Majoritatea bancilor au in oferta un astfel de 
depozit cu
o componenta de economisire si conditii similare.
A aparut pe
piata o noua oferta a bancilor care vizeaza posibilitatea unor noi depuneri in
depozitul la termen fara a plati comisioane sau penalitati. Ce parere aveti?
Oferta aceasta nu este una noua. Majoritatea bancilor au
in oferta astfel de produse cu o componenta de economisire (care permit
depuneri fara a plati comisioane sau penalitati pentru acestea).
Ce trebuie precizat este faptul ca, de regula, atasat
acestor 
depozite este un 
cont curent la care se percepe un comision de
administrare lunar. De asemenea se va percepe in cele mai multe cazuri un
comision de retragere de numerar in momentul lichidarii depozitului.
Ce mai trebuie notat este faptul ca, in general, nu se
poate depozita in 
cont orice suma. Clientul poate fi limitat de un plafon minim
sub care nu poate depune bani in 
cont.
Avantajele
clientului fiind evidente, care sunt avantajele bancii?
Exista
posibilitatea ca aceste 
banci sa-si reduca dobanda la astfel de 
depozite?
Avantajele bancii provin din dobanzile practicate
diferentiat – in functie de sold - o dobanda mai mare pentru un sold mai mare
si astfel provocand deponentii sa depuna sume cat mai mari, iar acest lucru,
combinat cu limita minima de depozitare, ofera bancii sume mai mari pe care
poate conta. De asemenea sunt de luat in calcul si acele comisioane lunare sau
pentru deschiderea si inchiderea contului curent, precum si cel de retragere a
numerarului.
In afara de
cele doua 
banci, OTP si BCR, care au lansat aceasta facilitate in ultima
saptamana, mai sunt si alte 
banci pe piata care permit alimetarea depozitului
fara comisioane?
Da, majoritatea bancilor ofera aceasta facilitate.
Ce inseamna
DAE in cazul depozitelor?
In practica internationala exista notiunile de APR
(Annual Percentage Rate) pentru 
credite si AER (Annual Effective Rate) pentru
depozite.
APR
reprezinta DAE (Dobanda Anuala Efectiva) si masoara dobanda anuala totala, care
cuprinde si toate taxele si comisioanele ce se adauga dobanzii standard.
AER
(Annual Effective Rate) este echivalentul DAE pentru depozitele depuse la
banci. Aceasta masoara cresterea asteptata la termenul depozitului. Astfel,
daca depun o anumita suma de bani pe un anumit termen, DAE reprezinta procentul
de 
castig la care ma pot astepta de la inceput in conditiile pe care le-am
fixat cu banca. Depozitul este privit ca o 
investitie pe un termen stabilit de
la care se asteapta un 
castig, care se masoara prin DAE.
Calculul este unul destul de complicat care trebuie sa ia
in considerare toate conditiile stabilite initial prin contractul cu banca,
printre care si optiunea capitalizarii. Ceea ce trebuie retinut este ca acesta
reprezinta un procent care se aplica anual sumei pe care doriti sa o depuneti.
Astfel studiind intreaga gama de oferte puteti aplica acest procent sumei
economisite afland astfel castigul pe care l-ati putea obtine depunand banii la
banca un an de zile.
Castigul lunar se poate afla impartind suma rezultata la
12, iar daca doriti sa aflati castigul pe care vi l-ar putea aduce un anumit
tip de 
depozit la termen, se poate inmulti aceasta suma cu termenul depozitului.
Ca un exemplu concret, putem lua o suma de 3.000 RON pe
care o vom depune la o banca, pe un termen de 3 luni, cu o capitalizare la
termen si cu DAE de 8.24%. In aceste conditii ma voi astepta la un 
castig anual
de aproximativ 247 RON (8.24%*3000=247.2). Impartind acesta suma la 12 putem
afla castigul lunar rotunjit de 20 RON. Depozitul in cauza, va aduce deci pe 3
luni un 
castig brut de 60 RON. Acesta este un 
castig brut deoarece statul
percepe impozitul pe profit de 16% (in cazul nostru – 9.6 RON) rezultand apoi
castigul net de 50.4 RON.
Rezumand, un 
depozit de 3.000 RON cu DAE de 8.24% va
aduce un 
castig net pe 3 luni de 50.4 RON.
Astfel se pot 
compara ofertele tuturor bancilor in
functie de castigul de care va beneficia deponentul pentru suma depusa si in
conditiile stabilite.
Misiunea www.FinZoom.ro este aceea de a informa
responsabil si impartial consumatorul cu privire la toate detaliile fiecarui
produs (+1000 oferte financiare). Articolele si studiile de caz www.FinZoom.ro
preluate in media sunt dedicate consumatorilor si au menirea de a-i ajuta sa ia
cea mai buna decizie, in deplina cunostinta de cauza.
www.FinZoom.ro face parte din FinZoom Financial Guide®
Network (www.FinZoom.com) care administreaza portaluri financiare de succes in
Bulgaria (www.moitepari.bg ; www.creditland.bg), Romania (www.FinZoom.ro) si
Turcia (www.finzoom.com.tr). Urmeaza noi lansari FinZoom in Ucraina si Grecia.