). Raspunsurile apartin Ruxandrei Andrei, FinZoom.ro (04.04.2011).

1. Cum credeti ca va influenta piata imobiliara extinderea programului Prima Casa in actuala formula? Va avea solutia gasita de Guvern un impact benefic asupra pietei, prin sustinerea cererii de locuinte?

Programul Prima Casa niciodata nu a putut si nu va putea sa creasca puterea reala de cumparare a romanilor, sa le creasca veniturile sau predictibilitatea acestora pe un termen de 6 – 12 luni pentru a putea spune ca problemele principale implicate de achizitia de imobile (cu sau fara

credite ipotecare) sunt rezolvate sau nu de Prima Casa. Impactul a fost si poate va mai fi si in 2011 unul psihologic de incurajare a romanilor (acelora care isi permit, bineinteles) sa continue indatorarea pe acest segment.

Statisticile editiilor Prima Casa spun ca nici constructia de noi imobile si nici achizitia celor recent construite nu au fost atinse in mod semnificativ de Programul Prima Casa. Cel mai probabil beneficiu al statului roman a fost, cred eu, incasarea de TVA aferent vanzarii de imobile prin acest Program. Cel mai relevant beneficiu pentru clientii care au achizitionat

credite Prima Casa a fost avansul de 5%, acesta fiind una dintre cele mai frecvente

probleme pe care le intampina cei care doresc sa cumpere o casa prin

credit ipotecar. Bineinteles, alte doua avantaje foarte importante au fost dobanzile ceva mai scazute comparativ cu produsele standard si contractele tip Prima Casa ceva mai clare si mai putin abuzive comparativ cu cele standard.

Din primele declaratii ale Primului Ministru Boc nu am inteles exact cum se va realiza acest Prima Casa 4. Dumnealui a declarat ca:

• nu mai exista resurse bugetare pentru un nou plafon dedicat anului 2011;
• contractele Prima Casa deja incheiate cu clientii nu se vor modifica;
• in 2011 se vor pastra: avansul si marjele maxime din anii anteriori.

1. Fondul va achita Bancii soldul la zi al creditului pentru care s-a depasirea termenului maxim de neplata de 90 de zile din partea clientului;
2. Banca va returna jumatate Fondului;
3. Ministerul Finantelor va executa silit clientul (vanzarea imobilului – garantie al creditului); suma obtinuta astfel va fi impartita 50/50 intre Banca si Fond.

In acest caz, modificandu-se doar contractul dintre Fond si Banca, rezulta ca in noile contracte Prima Casa cu clientii ipoteca si politele de asigurare nu vor mai avea ca beneficiar Statul Roman prin Ministerul Finantelor, ci Banca. In acest caz, noile contracte Prima Casa nu vor fi cu nimic diferite fata de un contract de

credit cu ipoteca obisnuit/ standard.

In egala masura, se impune intrebarea: care ar fi miza pentru care Bancile ar fi dispuse sa renunte mai intai la 750 mil EUR in titluri de garantie (acoperire 100%) pentru a castiga tot 750 mil EUR de titluri de garantie (acoperire 50%)? Bineinteles, noi

credite vor insemna noi dobanzi incasate pe termene de 30 de ani, ceea ce este profitabil pentru

banci. Insa, de ce nu ar oferta produse similar Prima Casa pe

cont propriu? De ce ar mai dori implicarea FNGCIMM?

Varianta 2. Daca exista posibilitatea legala, Bancile interesate de Prima Casa 4 ar putea rascumpara de la Fond 50% din totalul plafonului de titluri de garantare acordat acelei

banci in toate editiile Programului Prima Casa de pana in prezent. Adica, rascumpararea a 50% din fiecare titlu de garantare existent.

Nu ar fi tocmai fair-play ca o Banca Nr. 1 sa poata rascumpara din plafonul Bancii Nr. 2 care este neinteresata de Prima Casa 4 in masura in care acel plafon este obiectul contractului dintre Fond si Banca Nr.2. In egala masura, cu acordul partilor, toate aceste contracte se pot modifica. Si daca se modifica, atunci intrebarile sunt:

• Clientul cui ii va plati comisionul anual de garantare?
• Ipoteca si politele de asigurare pe cine vor avea ca beneficiar?

2. In noua varianta a programului, vor fi acceptate si solicitarile venite din partea persoanelor ce au o locuinta mai mica de 50 de metri patrati. Este aceasta o masura benefica, va genera ea o extindere notabila a publicului tinta vizat?
    
Depinde exclusiv de veniturile acestora, daca isi permit sau nu costurile implicate de renuntarea la creditul existent si accesarea unuia si mai mare. Nu uitati faptul ca in prima jumatate a perioadei de creditare clientul achita prin ratele lunare in proportie de 70% dobanzi + comisioane si doar 30% din principal (principal = creditul efectiv). Prin urmare, daca au trecut un an, doi ani de cand s-a achizitionat creditul initial, in acest moment ar trebui sa gaseasca o solutie de stingere a creditului existent care are un sold foarte asemanator cu suma initial obtinuta prin

credit.

3. Pana acum cateva

banci si-au dat acceptul pentru participarea la noua varianta a programului. Credeti ca si celelalte le vor urma exemplul? Credeti ca, din punctul de vedere al bancilor, impartirea riscurilor cu statul este o miscare care sa le aduca beneficii? Care ar fi avantajele bancilor in acest joc?

Pana in acest moment nu am reusit sa identific miza bancilor pentru a accepta o astfel de colaborare in 2011. Exista deja

banci foarte importante care au lansat deja produse similare Prima Casa fara a se implica in Prima Casa 4. Deduc faptul ca nu sunt foarte multi jucatori intersati. Totusi, ramane de vazut.

4. Credeti ca bancile vor creste mai mult sau mai putin dobanzile la

credite pentru a juca dupa noile conditii impuse de stat?

Domnul Prim Ministru a spus ca avansul minim si marjele maxime se vor pastra si in cazul Prima Casa 4. Ar putea creste doar comisionul de garantare in eventualitatea in care vor fi

banci care vor colabora la Prima Casa 4 (asa cum a crescut si in 2010 fata de cel din 2009). Momentan nu am putut identifica un real interes din partea bancilor pentru Prima Casa 4 cu exceptia BCR. Ramane de vazut. Sunt prea multe necunoscute in acest moment pentru a-mi putea exprima o parere responsabila.

5. Considerati ca modificarile aduse programului guvernamental vor fi resimtite in vreun fel, pozitiv sau negativ, de catre consumatorul final sau acesta va percepe Prima Casa ca si pana acum?

Este clar ca produsele Prima Casa au primit o promovare incredibila cu sprijinul Guvernului Romaniei. Foarte multi oameni au o parere buna despre acest tip de produs. Depinde foarte mult ce perceptie au cei care sunt deja clienti Prima Casa in prezent. Cel mai probabil, aceasta credibilitate va functiona ca si in anii anteriori.

6. Exista sanse ca plafonul de garantii utilizat pana acum - peste 1,5 milioane de euro - sa nu se dubleze propriu-zis, ci sa fie utilizat doar partial, daca nu toate bancile vor accepta conditiile Guvernului?

Acest plafon nu se dubleaza, ci se doreste redefinirea acestuia. Numai ca acest plafon este o suma de titluri individuale de garantare deja existente.Ramane sa vedem care vor fi normele de aplicare si bancile interesate.

7. Spuneati ca pana acum nu exista norme pentru noua varianta a programului. Deocamdata, el continua in vechea formula. Afecteaza acest fapt in vreun fel functionarea Prima Casa?

Doar o panica a clientilor care au depus dosare in aceasta perioada de a nu beneficia de acordarea creditului din cauza epuizarii plafonului disponibil pentru 2011 ca rezultat al neconsumarii acestuia in intregime pe parcursul lui 2010 (cei 200 milioane de EUR ramasi ne acordati de anul trecut). Majoritatea bancilor deja l-au epuizat. Cu siguranta, bancile vor oferta produse proprii clientilor interesati de achizitia unui imobil prin

credit ipotecar si care au veniturile necesare pentru a si obtine finantarea dorita.

Articole similare

Subiecte relevante