). Raspunsurile apartin Ruxandrei Andrei, FinZoom.ro (09.06.2011).

1. Ce sunt creditele de refinantare?

Sunt

credite prin care se renunta la un produs anterior achizitionat (unul sau mai multe de mai diferite feluri -

credit de

consum,

credit ipotecar,

credit auto,

card de

credit, overdraft) si se obtine un produs mai avantajos (poate fi vorba de cost total mai mic - adica dobanda + comisioane mai mici decat varianta initiala sau de rate lunare mai mici care pot fi mai usor de suportat pentru client, chiar daca ar putea plati mai mult per total).

2. Care sunt beneficiile unui

credit de refinantare?

Cu greu putem vorbi despre refinantare in termeni de avataje si dezavantaje (fie ca dorim sa obtinem finantare pentru refinantarea unui

credit sau mai multor credite/carduri de credit/leasing deja existente). Depinde foarte mult de contextul fiecarui client in parte. In principiu, refinantarea ar trebui sa ofere ca avantaj costuri per total mai reduse (sub o forma sau alta) comparativ cu produsul/produsele refinantat/e.

Oportunitati:
Creditele pentru refinantare (fie ele

credite dedicate refinantarii, fie

credite standard care pot fi utilizate si in acest scop) au urmat trend-ul pietei creditelor inregistrand la randul lor dobanzi in scadere. Astfel, se poate vorbi despre o imbunatatire a solutiilor de refinantare.

Probleme:
Refinantarea presupune, spre deosebire de celelalte variante puse la dispozitie de

banci pentru cei care nu-si mai permit plata ratei lunare (restructurare, rescadentare, reesalonare), o serie de costuri pe care posesorul creditului trebuie sa si le asume de la inceput.

Dintre aceste costuri mentionam comisionul de rambursare anticipata pentru creditul aflat in derulare (pentru creditele cu dobanda fixa), comisionul de acordare al noului

credit, precum si o serie de alte costuri care pot aparea (costul scrisorii de refinantare; comisioane de analiza; in cazul creditelor garantate - reevaluarea garantiilor, costuri notariale cu schimbarea ipotecii in cazul in care refinantarea se face printr-un

credit de la o alta banca, etc.).

Totodata pentru ca refinantarea sa se dovedeasca o alternativa viabila posesorul creditului trebuie sa faca o analiza serioasa a costurilor presupuse de aceasta operatiune si a castigului adus.

Aspecte de luat in calcul:

• De regula refinantarile in primii ani de acordare a creditului nu se recomanda (cheltuielile suplimentare nu se amortizeaza intr-o perioada foarte scurta);
• La restituirea creditului in primii ani valoarea dobanzii este mai mare decat principalul iar spre sfarsit se inverseaza (valoarea principalului este mai mare iar valoarea dobanzii este mai mica);
• De cele mai multe ori, daca ati trecut de prima jumatate a perioadei de creditare, luand in calcul si celelalte cheltuieli, refinantarea nu se mai justifica;
• Daca doriti sa schimbati si moneda creditului trebuie sa aveti in vedere si sumele care se pierd prin schimbul valutar.

Practic,

probleme pot aparea in doua situatii:

1. In cazul creditelor de
   
   consum (nevoi personale) fara garantii - problema o poate reprezenta veniturile posesorului creditului (in cazul in care nu mai sunt la acelasi nivel pentru care a fost obtinut creditul initial)
2. In cazul creditelor garantate, pe langa problema veniturilor (care in anumite cazuri sunt mai mici), se pune problema evaluarii garantiilor (iar preturile imobilelor si terenurilor au scazut considerabil - chiar foarte mult in cazul constructiilor vechi), care se pot dovedi insuficiente pentru acoperirea noului
   
   credit, solicitantului putand sa i se ceara garantii suplimentare (care pot exista sau nu).

3. Ce acte sunt necesare pentru obtinerea unui

credit de refinantare?

Cel mai important element in obtinerea unei refinantarii este acela de a nu avea intarzieri de plata (inregistrarea in Biroul de Credit).

Pasul 1 - Gasirea unei oferte. Odata convins de faptul ca refinantarea creditului reprezinta solutia diminuarii costurilor aferente acestuia, titularul trebuie sa se prezinte la banca nr. 2 si sa depuna dosarul.

Documentatia minima (pentru

credit ipotecar / imobiliar):

• cerere credit;
• declaratie acord (pentru consultare bazelor de date ale BC si CRB);
• adeverinta de venit;
• cartea de munca (copie semnata, stampilata si conform cu originalul; sunt unele
  
  banci care o solicita la inceput sunt unele care o solicita in timpul analizei);
• copie carte identitate;
• factura utilitati;
• acte imobil: cadastru, intabulare, extras de carte funciara, certificate fiscal, act de proprietate ( indiferent de forma lui acesta trebuie sa aiba inclus sau atasat istoricul imobilului - cine a fost proprietarul initial, cui a vandut/ donat etc.);
• evaluarea imobilului - aceasta se face de catre un evaluator agreat de banca si este depusa de el la banca, insa pot exista si cazuri in care o depune si solicitantul.

Acte necesare Refinantare (suplimentar):

Pe langa documentatia standard prevazuta pentru obtinerea unui imprumut, la creditul de refinantare mai apar ca elemente noi: o copie dupa contractul/contractele de

credit pe care solicitantul doreste sa le refinanteze si dupa anexele aferente; un extras de

cont pe ultimele 3 - 6 luni de la banca respectiva, din care sa rezulte plata ratelor la zi; scadentarul la zi din care sa reiasa soldul creditului; copia notificarii de plata in avans; acord al bancii care ofera refinantarea pentru acceptarea inscrierii ipotecii de rang II pana la stingerea datoriei si radierea ipotecii de rang I.

Pasul 2 - Depunerea Dosarului/ Analiza. Dosarul este analizat de catre ofiterii de

credit ai bancii nr. 2. (perioada de analiza difera de la banca la banca si/sau in functie de tipul creditului de la 2 - 6 saptamani). Daca nu exista

probleme, se va acorda aprobarea finaciara (*conditia: veniturile solicitantului ii permit accesarea sumei dorite).

Pasul 3 - Evaluarea Imobilului (*evaluator agreat de banca). Odata evaluarea facuta, urmeaza vizita la notar pentru instituirea ipotecii de rangul II asupra proprietatii si, in acceasi zi are loc si semnarea contractului de

credit si ipoteca. In functie de institutie, stingerea vechiului

credit se poate face in aceeasi zi sau la scurt timp (zilele urmatoare) dupa aceea. (*Conditia este ca suma solicitata sa corespunda cu evaluarea imobilului si sa se incadreze in limitele cotei de finantare maxima a institutiei financiare).

Pasul 4 - Finalizarea Ipotecii: vizita la notar pentru a radia ipoteca de rang I in favoarea bancii nr.1 si automat transformarea ipotecii de rang II in ipoteca de grad I instituita in favoarea bancii nr. 2.

4. Care sunt conditiile pentru refinantare?

Cred ca am raspuns mai sus.

5. Clientii bancilor se pot refinanta pe alte piete? Ce presupune acest lucru?

Teoretic da si chiar este un deziderat al UE. Practic nu exista normele care sa asigure obtinerea unui

credit in afara granitelor. Cred ca industria bancara nu agreaza foarte mult o astfel de optiune pentru ca, asa cum se stie, nivelul dobanzilor din Romania inca este destul de ridicat comparativ cu alte piete din UE. Nu spun ca este imposibil, insa cu siguranta este extrem de dificil.

6. Puteti sa imi dati exemple in care refinantarile sunt avantajoase pentru client:

• pentru un
  
  credit mediu de
  
  nevoi personale
• pentru un
  
  credit ipotecar
• pentru un
  
  credit destinat IMM (din pacate piata creditelor IMM este una a studiilor de caz; nu exista informatii publice concrete - costuri pentru produse standard; creditarea IMM se bazeaza pe analiza si negociere de la caz la caz)

Articole similare

Subiecte relevante