Si cardul de

credit (sau "cardul de cumparaturi") si overdraft-ul (sau "descoperitul de cont") ofera clientului o linie de creditare (in cuantumul a 3 pana la 6 salarii lunare) de care se poate folosi pentru perioade scurte de timp. Banii sunt disponibili in

cont permanent si pot fi utilizati sau nu de catre beneficiar, in functie de nevoile acestuia (nu exista o taxa propriu-zisa de neutilizare a liniei de credit).

Cardul de

credit este un produs cu totul independent (desi presupune deschiderea unui

cont curent). Overdraft-ul este un produs atasat cardului de debit ("cardului de salariu") care este, la randul lui, atasat unui

cont curent deja existent.

Overdraft-ul, de cele mai multe ori, este negociat si vandut direct companiilor pentru angajatii acestora din urma. Sunt totusi

banci care acorda overdraft si la solicitarea Angajatului (in conditiile in care acesta isi ia salariul sau are un

cont curent deshis la banca respectiva) DACA Angajatorul isi da acordul in scris.

Cardul de

credit este un produs solicitat de client si, in afara de informatiile solicitate de banca (inclusiv despre compania la care lucreaza consumatorul), Angajatorul nu trebuie sa isi dea acordul pentru obtinerea liniei de creditare (spre deosebire de overdraft).

Overdraft-ul ofera urmatoarele avantaje (comparativ cu un

card de credit): negocierile dobanzilor se poarta de catre Angajator pentru toti Angajatii (de cele mai multe ori) si astfel se obtin "dobanzi preferentiale" (mai mici decat cele standard), dobanzile sunt mai mici decat cele percepute pentru cardurile de

credit, comisioane de retragere numerar mai mici (in cazul in care aveti nevoie de cash), lipsa comisioanelor de administrare suplimentare (oricum se plateau pentru contul curent si cardul de debit deja existente), nu exista obligativitatea unor depuneri minime lunare (desi sunt recomandate pentru acoperirea descoperitului de

cont cat mai repede), virarea salariului acopera (cel putin partial) datoria creata prin folosirea overdraft-ului (mai putine drumuri la banca).

In cazul overdraft-ului, dobanda este calculata zilnic la sodul creditului. Astfel, daca ati ramas fara bani pana la urmatorul salariu (sau sunteti platit cu intarziere), va puteti folosi de overdraft iar, odata cu virarea salariului - cateva zile/saptamani mai tarziu, creditul folosit va fi acoperit (cu conditia ca suma folosita sa nu depaseasca valoarea salariului) si puteti stinge datoria sau o prelungiti pana la urmatorul salariu. Sfatul Analistilor FinZoom.ro este sa NU rostogoliti datoria pentru o perioada prea lunga pentru ca veti plati destul de mult pentru sume destul de mici.

Beneficiile majore ale cardului de

credit, spre deosebire de overdraft, sunt perioada de gratie (intre 45 si 60 de zile, in functie de banca aleasa) si lista de Magazine Partenere unde poti face achizitii beneficiind de reduceri sau chiar plata in rate cu dobanda zero.

Perioada de gratie ofera clientului posibilitatea de a returna bancii intreaga suma folosita fara dobanda. La acest mare avantaj exista 4 mari probleme:

1. NU retrageti numerar! Majoritatea covarsitoare a bancilor ofera perioada de gratie EXCLUSIV platilor facute direct cu cardul la comercianti;
2. Asigurati-va ca nu exista si alte costuri ce trebuie achitate lunar (comision lunar de administrare, taxa lunara pentru internet banking etc.);
3. Perioada de gratie este valabila doar daca rambursati intreaga suma datorata bancii (suma folosita + eventuale comisioane/taxe) pana la data mentionata in contract;
4. Nu confundati achitarea produselor achizitionate de la Magazinele Partenere ale cardului de
   
   credit "in rate cu dobanda zero" cu perioada de gratie; sunt doua caracteristici diferite ale cardului; daca ati cumparat produse in rate cu dobanda zero va trebui sa le achitati la data stabilita in fiecare luna (la acestea nu se mai aplica "perioada de gratie"); daca, in paralel, faceti si alte achizitii - pentru acestea, daca veti achita intreaga suma pana la data mentionata in contract, veti putea beneficia de perioada de gratie.

La capitolul

carduri de

credit trebuie sa mai tinem

cont si de faptul ca:

• dobanzile pentru retragere numerar sunt considerabil mai mari fata de cele percepute pentru plata direct la comercianti (cu acelasi
  
  card de
  
  credit platesti dobanzi diferite pentru retragere numerar si plata cu cardul);
• comisionul de retragere numerar este mai mare decat cel perceput pentru retragere bani de la ATM de pe un
  
  card de debit (card de salariu);
• minimum de rambursat (intre 2% si 5% din creditul folosit, in functie de banca aleasa) si rata lunara minima obligatorie (dobanzi + comisioane + taxe + minim de rambursat) reprezinta doua lucruri diferite; ordinea in care banca retrage aceste costuri din depunerile lunare facute de client este urmatoarea: mai intai se retrag dobanzi + comisioane + taxe si abia apoi, daca mai raman bani, si minimul de rambursat; in cazul in care nu se achita in fiecare luna acest "minim de rambursat", se aplica sumei datorate bancii dobanzi penalizatoare foarte mari;
• platile catre banca se fac prin depunere numerar in Sucursalele Bancii;
• "ratele cu dobanda zero" iti ofera beneficiul de a nu plati dobanda daca respecti cu sfintenie zilele si sumele lunare pe care trebuie sa le depui, insa NU te scutesc de alte costuri atasate cardului de
  
  credit (de exemplu: comision lunar/anual de administrare).

• Copiile actelor de identitate ale solicitantului si ale sotului/sotiei;
• Fisa fiscala a solicitantului si a sotului/sotiei acestuia;
• Acordul de consultare in baza de date a Biroului de Credit pentru solicitant si sotul/sotia (interogarea va fi facuta in mod automat de Banca);
• Copiile documentelor care atesta gradul de indatorare al solicitantului si familiei acestuia (daca exista alte
  
  credite aflate in derulare);
• In functie de banca - copiile ultimei facturi achitate la utilitati si servicii permanente (Enel, Romtelecom, Vodafone/Orange/Cosmote, RCS&RDS / RCS etc.);
• Pentru overdraft - acordul Angajatorului pentru acordarea acestui produs Angajatului.

Articole similare

Subiecte relevante