La invitatia Atenei Enea dela TeleCons, Irina Chitu, Director FinZoom.ro - portal de comparatii produse financiare si

educatie financiara - a vorbit in direct despre drepturile consumatorilor de servicii financiar bancare.

Principalul drept al consumatorului, este Dreptul la Informare - un consumator informat poate sa-si inteleaga mai bine nevoile, poate alege in cunostinta de cauza ceea ce este mai bun pentru el din multitudinea de oferte promovate de

banci pe piata si poate schimba regulile jocului.

se pot

compara inca din 2006 produsele si serviciile financiare oferite de toate bancile si institutiile finananciare din Romania - credite imobiliare, credite de nevoi personale cu si fara ipoteca, credite si leasing auto, carduri de credit, conturi curente si depozite, precum si fonduri de investitii, de pensii. Toate produsele si serviciile financiare sunt comparate dupa aceleasi criterii obiective: DAE (Dobanda Anuala Efectiva) calculata dinamic, in functie de criteriile de cautare introduse de fiecare consumator - atat pentru

credite, cat si pentru

carduri de

credit (DAE pentru retrageri de numerar si DAE pentru cumparaturi) si chiar

depozite (dobanda compusa si castigul net).

De asemenea, pe langa DAE pe FinZoom.ro sunt comparate: totalul de rambursat, rata lunara, tipul de scadentar: cu rate egale si descrescatoare, precum si alte 30 pana la 90 detalii diferite din fisele de produs ale institutiilor financiar bancare si non-bancare (asigurari, venituri luate in considerare, criterii de eligibilitate etc)

Drepturile de care beneficiaza consumatorii de produse si servicii financiare

Aceste drepturi sunt obtinute in special in urma transpunerii in legislatia romanesca a Directivei Europene privind creditele de

consum - Legea Nr. 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de

credit pentru consumatori:

• Dreptul de a primi informatiile precontractuale pe un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului (DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata), ceea ce permite o comparare transparenta a ofertelor bancilor si alegerea celei mai avantajoase;
• Dreptul de retragere din contract fara a invoca un motiv anume in termen de 14 zile calendaristice;
• Dreptul de a alege modalitatea prin care doreste sa ramburseze creditul: prin rate egale (anuitati) sau prin rate descrescatoare. Avantaje - rate egale (consumatorul se incadreaza la un
  
  credit mai mare) si rate descrescatoare (totalul de rambursat este mai mic)
• In cazul in care debitorul solicita refinantarea creditului la aceeasi banca, in masura in care acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina cererea si, in functie de situatia financiara a acestuia, poate acorda creditul de refinantare, respectandu-se toate conditiile noii oferte de creditare.
• Dreptul de a rambursa anticipat creditul
  • Consumatorul are dreptul, in orice moment, sa se libereze in tot sau in parte de obligatiile sale care decurg dintr-un contract de
    
    credit. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente perioadei dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de
    
    credit.
  • Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate
  • comisionul de rambursare anticipata trebuie sa fie 0% in cazul creditelor cu dobanda variabila si nu poate depasi 1% din costul creditului rambursat anticipat in cazul creditelor cu dobanda fixa (respectiv 0.5% in ultimul an)
• Dreptul de a primi la terminarea contractului de
  
  credit, gratuit, din oficiu, un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti sau care indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei cereri din partea consumatorului si fara plata unor costuri suplimentare.

• trebuie sa fie redactate in scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 12 p, pe hartie sau pe un alt suport durabil. In cazul in care contractul este redactat pe hartie, culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat
• trebuie sa contina informatii complete, clare si usor de inteles, in limba romana. Aceste informatii vor fi detaliate sau explicate suplimentar de catre banca, la cererea expresa a consumatorului, inainte de semnarea contractului sub forma unei note, anexa la contract.

Dobanda intr-un contract de credit

Trebuie sa fie clar definita formula de calcul = Marja + Indice (EURIBOR -

credite in EUR / ROBOR -

credite in RON / LIBOR -

credite in CHF, USD) si sa fie precizata exact frecventa cu care se va actualiza rata dobanzii pe parcursul derularii creditului si ce valori ale indicilor sunt luate in calcul (la 3, 6, 12 luni);

Comisioane admise intr-un contract de credit

Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare

credit sau comision de administrare

cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dobanda penalizatoare / alte costuri percepute de terti si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comisionul de analiza dosar si cel unic vor fi stabilite in suma fixa. Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului. In cazul in care acest comision se calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului.

Dobanda penalizatoare se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la sumele

restante in conformitate cu prevederile contractului de

credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii.
Rata dobanzii aplicabila in cazul creditelor

restante nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una dintre urmatoarele situatii: somaj, reducere drastica a salariului, deces. Prin reducerea drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia. Aceasta dobanda va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni.

Sfaturi pentru consumatorii de produse financiare

• sa se informeze inainte de a lua o decizie privind achizitionarea unui produs financiar
• sa compare produsele disponibile pe piata
• sa studieze materialele si articolele scrise cu privire la avantajele si dezavantajele produselor financiare, pentru a invata cum sa le foloseasca intr-un mod cat mai eficient
• sa intrebe consilierul bancar daca au nelamuriri, sau un expert financiar-bancar. De exemplu, pe Finzoom.ro consumatorii pot obtine consultanta gratuita online, adresand intrebari in Sectiunea Intreaba Expertul
• sa ceara o simulare a costurilor; banca are obligatia de a emite un grafic de rambursare cu rate egale si un grafic de rambursare cu rate descrescatoare
• sa ceara contractul (de
  
  credit,
  
  card, depozit)
• sa citeasca contractul cu mare atentie inainte de a semna, verificand costurile totale ale creditului (DAE, total de rambursat), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termene de plata, comisioanele si dobanda penalizatoare (valoarea si conditiile de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc

Articole similare

Subiecte relevante