Ne apropiem cu pasi repezi de finalul anului, o perioada in care tot mai multi romani opteaza pentru produsele de economisire-creditare pentru a beneficia de prima oferita de stat. Statul roman ofera aceasta prima, de 25% (dar nu mai mult de echivalentul in lei a 250 EUR pe an) din economiile depuse la bancile pentru locuinte in anul precedent pentru a sustine investitiile in domeniul locativ.

Momentul depunerii este ales de titularul contractului, adica acesta acesta poate depune cat si cum doreste.

Dar pentru a beneficia la maxim de aceasta facilitate, fiecare dintre posesorii contractelor de economisire-creditare trebuie sa depuna in cont, anual, echivalentul sumei de 1.000 EUR, Astfel, daca acestia economisesc 1.000 de eur intr-un an beneficiaza de prima de stat maxima de 250 de eur, in cursul anului urmator depunerii. Contractul de economisire-creditare trebuie privit ca un produs pe termen mediu si lung, adica posesorul contractului economiseste in medie 5 ani, timp in care se acumuleaza si dobanzile si primele de la stat. Retragerea banilor inainte de vreme poate sa insemne pierderea primelor de la stat.

Contactati de analistii FinZoom.ro, reprezentantii Raiffeisen Banca pentru Locuinte (BpL) au confirmat faptul ca, desi exista un comision pentru deschiderea contractului si un comision de administrare anual care se vor retine din banii depusi (daca nu sunt acoperite separat), calculul pentru prima de la stat se face in functie de sumele depuse anual de clienti si nu de cele disponibile in cont la finalul lunii decembrie.

Studiu de Caz

Contract de economisire - creditare

Analistii FinZoom.ro au calculat sumele rezultate dintr-un astfel de contract folosind produsul Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) cu avantaj la economisire (dobanda de 3% in aceasta etapa, avans de 50% si de 6% in perioada de creditare) pentru cei interesati mai mult de partea de acumulare si mai putin de cea de creditare.

Presupunem ca solicitantul semneaza un contract de economisire-creditare in luna noiembrie 2013, are deja suma de 4.125 RON pe care o va depune in contul de economisire-creditare, si agreaza cu banca plati lunare de 375 RON.

In aceste conditii, solicitantul va putea economisi timp de aproximativ 6 ani (74 de luni) pana la atingerea plafonului de 40.000 lei (100% din suma contractata). Dupa aceasta perioada, daca va dori sa continue economisirea, pentru a putea beneficia in continuare de primele de la stat, va trebui fie sa majoreze suma contractata fie sa deschida un nou contract de economisire-creditare.

Click aici pentru calcule si scadentar

!Important: Primele de stat se acorda pana la atingerea valorii sumei contractate ( in exemplul de mai sus suma contractata este 40.000 lei). Sumele depuse de clienti peste suma contractata nu beneficiaza de prima de stat.
Astfel, daca clientul doreste sa economiseasca o perioada mai lunga sau sa ia un in lei cu fixa de 4,5% sau 6%, in functie de tariful ales, va trebui sa majoreze suma contractata.


Depozit la Termen

In aceasta perioada, in care bancile scad de la o luna la alta dobanzile oferite pentru economii, un termen lung, care sa-i asigure deponentului o fixa, este cea mai buna varianta cu mentiunea ca, desfiintarea acestuia inainte de maturitate, poate aduce pierderi insemnate.

O alta problema la constituirea depozitelor la termen o reprezinta imposibilitatea de a adauga bani inainte de scadenta. Majoritatea produselor nu permit depuneri ulterioare pana la termenul depozitului.

Exista totusi si cateva exceptii: depozitele pentru copii de la Banca Comerciala Carpatica si CEC Bank care ofera si un produs special in acest scop (Depozitul cu depuneri ulterioare) impreuna cu alte cateva produse oferite de:
  • Bancpost (OPTIdepozit)
  • BCR (depozitele Succes)
  • Nextebank (toate depozitele)
  • Piraeus Bank (Depozitul Crescator)
  • Raiffeisen Bank (Flexidepozit)
Dintre acestea, numai 4 banci practica un termen de 12 luni pentru produsele standard iar cea mai ridicata , pentru acest termen este de 5,19%.

Pentru ca produsele de economisire-creditare se adreseaza celor care doresc sa economiseasca pe termen lung, analistii FinZoom.ro au ales pentru comparatie o perioada de 5 ani in care presupunem ca la depozit va ramane nemodificata (5,19% / an) iar depunerile vor fi egale cu cele de mai sus: 4.125 RON depunere initiala si 375 RON depuneri lunare. De asemenea produsul va fi constituit cu reinnoire automata si capitalizarea dobanzii (la fiecare termen de 12 luni).

Click aici pentru calcule si scadentar

Cifrele arata ca, la finalul a 5 ani (cinci) in contului produsului de economisire-creditare vor fi stransi 33.571,90 RON (urmand sa fie incasata si prima anuala de 1.125 RON daca se continua depunerile si in lunile noiembrie si decembrie sau de 937,5 RON daca banii vor fi retrasi la implinirea celor 5 ani), iar in contul depozitului la termen avem putin sub 30.000 de lei (29,770.82 RON), doar daca dobanzile raman fixe la 5,19%.

!Important:
  • Sumele pentru contractul de economisire-creditare vor ramane neschimbate insa la depozit va putea suferi 4 modificari (la fiecare reinnoire a termenului de 12 luni).