1. Principalul avantaj al sistemului de economisire creditare il reprezinta primele oferite anual de catre stat (25% din suma economisita maxim 250 EUR echivalent in lei).
2. Deductibilitatea fiscala, in limita sumei de 300 RON/an, pentru sumele economisite.
3. Un alt avantaj il reprezinta flexibilitatea - clientii isi pot alege varianta de contract potrivita situatiei lor in ceea ce priveste frecventa economisirii.
4. Varsta posesorului de contract - minorii pot incheia cu acordul tutorilor legali astfel de contracte - insa pentru obtinerea creditului, limita de varsta este de 18 ani.

1. Perioada lunga de economisire.  
2. Obligatia de a folosi banii economisti in scop locativ pentru perioade de pana la 5 ani. Dupa acest interval clientii pot folosi banii stransi integral - depuneri + prima de la stat indiferent de cum aleg sa-i utilizeze. In cazul in care doresc sa retraga banii inainte de aceasta perioada si nu justifica folosirea lor in scop locativ vor pierde prima de la stat. In egala masuta creditul oferit dupa perioada de economisire nu poate fi utilizat in alte scopuri.
3. Nesiguranta obtinerii creditului. Practic un client nu are cum sa stie daca, odata incheiata perioada de economisire va fi eligibil pentru creditare.
4. Comisioanele. Pe langa numarul mare de comisioane posibile practicate (ex: comision de deschidere, de majorare sau reducere a sumei contractate, de
   
   credit, de administrare
   
   cont, reziliere contract, schimbarea titularului, pentru schimbarea destinatiei creditului, etc.) solicitantul unui astfel de produs trebuie sa se intereseze de valoarea acestora si de baza lor de calcul. De ex. comisionul de acordare, in cazul ambelor institutii este perceput sub forma unui procent aplicat intregii sume contractate (economisire + creditare).

• sold minim economisit: 50% din suma contractata
• rata dobanda economii: 3% pe an
• dobanda la credit: 6% pe an, fixa pe intreaga perioada de creditare

• Comision de deschidere 1% din suma contractata
• Comision anual de administrare: 28 RON

Particularitati:

• Dobanda este capitalizata anual.
• Primele de la stat sunt incluse in sold si se ofera dobanda pentru ele de la momentul in care sunt virate de catre stat.
• Se accepta orice fel de depuneri (in sucursale, prin transfer).

Update:

Informatii obtinute de la Consilier Financiar al BCR

• Nu se percep comisioane pentru sumele retrase la finalul perioadei de economisire

Conform Conditiilor Generale ale Contractelor BCR BpL

• La finalul perioadei de economisire se percepe un comision de retragere numerar de 1% din suma contractata (depozit + eventualul credit). In cazul in care fondurile disponibile pentru restituire nu vor fi suficiente pentru a plati soldul în decursul a 3 luni de la receptionarea solicitarii de reziliere, nu se va mai percepe acest comision.

• sold minim economisit: 50% din suma contractata
• rata dobanda economii: 3% pe an
• dobanda la credit: 6% pe an, fixa pe intreaga perioada de creditare

• Comision de deschidere 1,2% din suma contractata
• Comision anual de administrare: 36 RON

• Dobanda nu se capitalizeaza.
• Nu se calculeaza dobanda pentru primele de la stat.

Update: Informatii obtinute de la reprezentantii bancii: 

• Dobanda se capitalizeaza anual.
• Se calculeaza dobanda pentru primele de la stat.
• Pentru aceasta varianta de tarif, RBpL ofera un bonus  clientului care renunta la creditul locativ, a economisit 50% din suma contractata si are 5 ani de economisire. Valoarea bonusului este de 0,2% din suma contractata (87,36 RON in exemplul de mai jos).

Alte particularitati: 

• Nu se pot depune banii economisiti in sucursale. Este necesar un transfer dintr-un
  
  cont.
• La finalul perioadei de economisire se percepe un comision de retragere numerar de 1% aplicat soldului economisit daca se doreste obtinerea banilor in 3 zile. In cazul in care clientii nu doresc sa plateasca acest comision vor putea retrage banii dupa o perioada de 3 luni.

Studiu de Caz - Economii Lunare

Prima oferita de stat este plafonata la maximum 250 EUR pe an. Acest lucru face ca suma optima ce poate fi economisita pe parcursul fiecarui an al perioadei de economisire sa se situeze la nivelul de 1.000 EUR, echivalentul a 4.366,7 RON (la un curs se schimb de 4.3667 RON / EUR).

Daca impartim aceasta suma la 12 vom obtine 364 RON, suma pe care trebuie sa o economisim lunar pentru a obtine beneficiul maxim din partea statului iar prima maxima de la stat va fi de 1.091,68 RON (la acelasi curs de schimb).

Presupunem ca se doreste contractarea unui produs de economisire creditare pe o perioada de 5 ani urmand ca banca sa ofere un

credit pentru 50% din necesarul de finantare. In acest caz suma contractata va fi de 43.680 RON din care jumatate (21.840 RON) vor fi economiile clientului.

Acest calcul poate fi o prima greseala - deoarece ambele institutii percep un comision de acordare de 1% si respectiv 1,2% din suma contractata (economisire + creditare) adica: 436,8 RON in cazul BCR BpL si 524,16 RON in cazul Raiffeisen BpL. Daca nu aducem "de acasa" contravaloarea acestui comision, ea va fi scazuta din sumele economisite.

Daca semnam contractul in aceasta formula, prima oferita de stat va fi mai mica in primul an (978 RON la BCR BpL si 954 RON la Raiffeisen BpL).

Update - reprezentantii Raiffeisen BpL ne-au informat cu privire la faptul ca primele de la stat vor fi maxime si in primul an deoarece sunt luate in calcul depunerile clientului - nu soldul contului.  

La finalul celor 5 ani de contract clientul va avea in cont: 28.025,04 RON la BCR BpL si 27.884,15 RON la Raiffeisen BpL pe care ii va putea utiliza fara restrictii.

* Prespunem ca prima de la stat va fi virata in prima luna a fiecarui nou an concomitent cu retragerea comisionului de administrare practicat de cele doua

banci.

Depozitul

Pentru a verifica eficienta componentei de economisire a celor doua institutii vom

compara sumele obtinute cu cele oferite in prezent pentru un

depozit la termen.

In momentul de fata exista un produs oferit de CEC Bank care permite adaugarea unor sume de bani celor deja existente fara penalizari. Numele produsului este sugestiv:

.

Termenul maxim pentru acest

depozit este de 1 an insa vom presupune ca acesta va fi reinnoit de 4 ori si ca, la fiecare reinnoire, dobanda va fi capitalizata. Dobanda pentru termenul de 12 luni este in prezent 5,50% (aceasta se poate modifica la fiecare reinnoire).

Urmarind acelasi sistem, depuneri lunare de 364 RON, vom avea in

cont la finalul celor 5 ani (presupunand ca dobanda nu se modifica) 24.910,07 RON cu aproximativ 2.800 RON mai putin decat in cazul BCR BpL si cu aproximativ 2.700 RON mai putin decat in cazul Raiffeisen BpL in conditiile in care primele de la stat totalizau in 5 ani 5.458,38 de lei.

Articole similare

Subiecte relevante