Evolutia Creditelor Neperformante - Cauze. Consecinte. Solutii - TVR Info [VIDEO] Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente Autor Diana Tarus 09.04.2012 0 2307 La invitatia Alinei Badea, (Info Business - TVR Info) Ruxandra Andrei, analist FinZoom.ro, a pus in discutie evolutia creditelor neperformante, identificand cauzele care au dus la cresterea acestora, cum anume au influentat clientii si bancile si care ar putea fi solutiile pentru iesirea din impas. Video - Click aiciDe unde am plecat ...Un articol ZF.ro analiza datele BNR care aratau faptul ca am atins un nou record negativ - un total al creditelor neperformante de 5,5 miliarde de lei (1,27 mld. euro) acordate populatiei aveau intarzieri la plata mai mari de 90 de zile la finalul lunii februarie 2012. Volumul acestora a crescut numai in februarie cu echivalentul a 40 mil. euro si peste 18.000 de clienti au intrat in categoria rau-platinicilor.Soldul total al restantelor acumulate de populatie ajungea la 7,7 miliarde de lei (1,77 mld. euro) in februarie, in timp ce numarul clientilor rau-platnici depasea 708.000 de persoane.Cele mai mari probleme se inregistrau in cazul creditelor in lei (majoritatea fiind credite de consum fara garantii) care totalizau intarzieri la plata depaseau 3,1 miliarde de lei. Restantele la euro vin insa puternic din urma, depasind in februarie pentru prima data echivalentul a 3 miliarde de lei (690 mil. euro). Click aici pentru a vizualiza articolul ZF.ro si click aici pentru o analiza detaliata ZF realizata pe portofoliul BCR.Care este sursa problemei ...Avand in vedere faptul ca in ultimii 3 ani veniturile romanilor au scazut, insa cheltuielile de necesitate* au devenit tot mai costisitoare**, puterea lor de cumparare a scazut dramatic. Pentru ca sumele care le raman dupa ce achita toate aceste obligatii materiale imediate sunt foarte mici (in cazul fericit in care reusesc sa acopere toate cheltuielile de minima subzistenta fara sa se imprumute) probabilitatea ca acestia sa-si poata achita si ratele la banca scade proportional.* cheltuieli de necesitate: intretinere, curent, alimente, produse de curatenie si igiena, telefonie fixa si mobila, cablu tv si internet etc.** cauze scumpire: cresterea TVA si accizelor, eliminarea subventiilor la caldura, cresterea taxelor si impozitelor, cresterea preturilor etc.Faptul ca iarna cheltuielile la intretinere sunt mai mari, pregatirile de sarbatori adauga costuri suplimentare bugetului oricum aflat in dificultate iar o slujba e mai greu de gasit in aceasta perioada (in caz ca avem nevoie sa gasim urgent un nou loc de munca) face ca statisticile referitoare la evolutia creditelor neperformante la inceput de an sa fie mai ingrijoratoare ca de obicei.Prin urmare, din motive care tin de cresterea costurilor vietii in Romania, scaderea veniturilor si diminuarea drastica a puterii de cumparare a romanilor sa reprezinte contextul negativ care a dus la o crestere galopanta a creditelor neperformante.Cat de ingrijorati ar trebui sa fim ...In ciuda acestei evolutii nefaste a creditelor care este cat se poate de clara si previzibila, romanii sunt inca unii dintre cei mai responsabili consumatori din UE tocmai pentru ca, nefiind obisnuiti cu produsele bancare, le este teama sa aiba intarzieri sau sa inregistreze datorii acumulate in timp la banca.Adevaratul motiv de ingrijorare este lipsa perspectivelor unei reluari a dezvoltarii companiilor in Romania. Daca acest lucru s-ar intampla atunci vom constata in scurt timp cresterea stabilitatii locurilor de munca (siguranta zilei de maine pentru angajati) si cresterea numarului de locuri de munca disponibile in piata (competivitatea ofertelor pentru angajati). Intr-un astfel de context cei care au deja credite isi pot face sperante ca vor reusi sa faca fata cu brio inclusiv ratelor lunare la care s-au angajat in perioada de boom (2006-2008).Ce urmeaza, la ce sa ne asteptam ...Depinde in ce masura am invatat lectiile acestei recesiuni, daca am constientizat mecanismele economiei, daca ne vom reintoarce la principiile sanatoase ale raportului cat mai putin mediat de stat intre cerere si oferta, daca ne-am schimbat mentalitatea de vesnic angajat, daca suntem dispusi sa construim mici initiative private cu marje de profit neimpresionante insa sustenabile, daca statul va inceta sa mai acapareze majoritatea resurselor (achizitia de credite si impozitarea privatilor - oameni si companii) si oamenii vor fi din ce in ce mai putin dispusi sa lase statul sa le redistribuie cea mai mare parte a veniturilor in baza unor promisiuni pe care, de cele mai multe ori, nu le respecta.Din pacate alegerea celor mai multe guverne in ultimii 3 ani a fost aceea de a introduce noi costuri pentru companii prin diferite taxe, impozite, licente sau alte reglementari pentru a compensa diminuarea incasarilor la buget cauzate de contractarea economiei. Rezultatul acestei alegeri a fost unul dezastruos, numarul teribil al falimentelor si somerilor din ultimii 3 ani fiind dovada. De asemenea, guvernele si-au indatorat contribuabilii lasand domeniul privat nefinantat si impovarat de supra-taxare, supra-reglementare si absurdul unor proceduri care omoara, incet dar sigur, companiile mici si mijlocii - motorul oricarei economii locale.In lipsa acestor schimbari nu ne putem astepta decat la perpetuarea cauzelor recesiunii initiale si degenerarea efectelor nocive care vor continua sa distruga sansa unei reveniri din recesiune.Cu siguranta solutiile vor veni tot de la privati pentru ca, vrand nevrand, acestia trebuie sa gaseasca solutii de a merge mai departe, adaptandu-se celor mai potrivnice conditii. Afacerile isi vor reformula modelele de business in asa fel incat sa supravietuiasca si cu timpul sa reinceapa dezvoltarea companiilor lor. Acest lucru va genera exact ceea ce avem nevoie: locuri de munca stabile si noi job-uri in piata muncii, deci perspective pozitive inclusiv pentru anagajatii acestor companii care vor recapata incredere in ziua de maine si vor fi motivati sa fie cat mai performanti pentru a obtine job-uri din ce in ce mai bune. Astfel oamenii vor putea face fata cheltuielilor lunare si isi vor putea respecta inclusiv angajamentele de rambursare a creditelor deja aflate in derulare.Ce se intampla cu dobanzile la credite ...Vestea buna este ca ROBOR-ul a scazut ceea ce inseamna ca dobanzile variabile la creditele in lei vor scadea si clientilor le va fi mai usor sa achite ratele lunare.ROBOR 3L (principalul indice de piata in functie de care se calculeaza dobanzile variabile pentru creditele in lei) avea la sfarsitul lui martie valoarea de 4,57%, fiind in scadere cu 0,35 pp fata de FEB 2012 si cu 1,11 pp fata de MAR 2011 sau MAR 2010.Dobanda de referinta a BCE (Banca Centrala Europeana) la sfarsitul lui martie a ramas la valoarea de 1% si este identica cu cea din FEB 2012, MAR 2011 si MAR 2010.EURIBOR 3M (principalul indice de piata in functie de care se calculeaza dobanzile variabile pentru creditele in euro) avea la sfarsitul lui martie valoarea de 0,78%, in scadere cu 0,21 pp fata de FEB 2012, in scadere cu 0,46 pp fata de MAR 2011 si mai mare cu 0,14 pp fata de MAR 2010.Cum le merge bancilor in aceasta perioada ...Cresterea creditelor neperformante presupune costuri suplimentare pentru banca (provizioane) si acoperirea pierderilor acelor clienti care au ajuns intr-o situatie materiala fara iesire si nu vor mai putea rambursa creditele asumate indiferent de eforturile bancilor (cam intarziate, ce-I drept) de a rescadenta, de a oferi cateva luni de gratie samd.In contextul discutiilor de implementare in curand a noilor reglementari emise de Comitetul de supraveghere bancara de la Basel*** si a intrarii in vigoare la inceputul lui 2012 a noului standard de contabilitate bancara - IFRS (pentru detalii tehnice click aici si discutii pe aceasta tema click aici) va fi nevoie de un efort sustinut din partea bancilor pentru a mentine capital disponibil pentru finantare a nevoilor romanesti.***cunoscute si ca "Basel III" ce urmeaza sa fie implementat incepand cu 2013 si care introduce cerinte de capital superioare si de o mai buna calitate, pentru o mai buna gestiune a riscurilor; de asemenea, introduce un raport de manevra - leverage menit sa stopeze cerintele bazate pe riscuri, masuri privind acumularea de capital pentru perioadele de stres si introducerea a doua noi standarde de lichididate. Poti afla mai multe detalii citind prezentarea interesanta realizata de Ovidiu Bordeut - click aiciO alta problema frecvent amintita de bancile din Romania este aceea ca, desi BNR a diminuat succesiv dobanda de referinta, nu a modificat nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO - click aici detalii), pastrand aceasta parte (ce-i drept, nu foarte mare) a lichiditatii bancilor blocata. In egala masura, cresterea riscului asociat portofoliului de clienti (credite neperformante) dar si iesirile consistente de capital bancar din ultimii 3 ani explica decizia prudenta a BNR de a pastra astfel de limitari pentru eventuale probleme intampinate de o banca sau alta in urmatoarea perioada.Relansarea creditarii ...In afara de perioada octombrie 2008 - septembrie 2009 in care bancile intr-adevar erau in expectativa asezarii recesiunii pentru a putea formula o strategie adecvata, nu a existat in Romania niciun moment in care sistemul bancar sa nu faca eforturi pentru cresterea vanzarilor de credite.Adevarata problema, a fost si este, aceea legata de veniturile solicitantilor (fie ca vorbim despre oameni sau companii). Revenim la puterea de cumparare a romanilor care este dependenta de starea companiilor. Pana cand afacerile din Romania nu vor reintra intr-un trend crescator veniturile romanilor nu vor creste pana la nivelul la care isi vor putea permite sa isi creasca consumul, inclusiv cel de credite.Reintregirea salariilor bugetarilor ...Pentru majoritatea romanilor nu se pune problema de a putea consuma mai mult, ci de a-si acoperi cheltuielile minime lunare. Prin urmare, reintregirea salariilor bugetarilor nu ar putea genera o crestere sustenabila si relevanta a consumului, ci mai repede la va oferi celor aflati in cauza sansa de a-si putea achita cheltuielile rudimentare fara a se mai imprumuta de la o luna la alta.Si daca ar fi asa, oricum o astfel de reluare artificiala a consumului nu ne ajuta. Asa cum discutam si mai devreme, problema este contextul favorabil sau nu al dezvoltarii initiativei private. Este esential sa schimbam o economie bazata pe consum intr-una bazata pe productie si export. Nu este cazul sa repetam aceleasi greseli la nesfarsit.Schimbarea comportamentului de consum ...Daca in anii de boom utilizatorii FinZoom.ro erau interesati in mare parte de credite, mai exact - credite de consum, in urma cu aproape 2 ani traficul acestora a fost egalat de cel al comparatiilor ofertelor ipotecare iar in ultimele 6 luni cele mai comparate produse sunt depozitele la termen.De asemenea, statisticile BNR dovedesc exact aceasta tendinta de crestere constanta a totalului depozitelor existente in sistemul bancar romanesc.Conform acestor date putem spune ca mentalitatea romanilor s-a schimbat de la cea de consum maximal (care este banca de unde pot obtine cel mai mare credit pentru veniturile mele in cel mai scurt timp) la unul prudent, axat pe investitii pe termen lung (vedetele ultimlor 3 ani fiind creditele ipotecare, in special Prima Casa pentru achizitie proprietati si refinantarea creditelor deja angajate) si economisire (chiar daca nu pot cumpara tot ce-mi doresc, mai bine economisesc pentru a-mi asigura iesirea dintr-un eventual impas).Desi consumatorii au inceput sa fie mult mai prudenti in a cumpara noi credite, inca mai este nevoie de foarte multa educatie financiar-bancara. Este un lucru normal pentru ca schimbarile de mentalitate care duc la modificarea comportamentului de consum nu se petrec peste noapte. Probabil ca vom asista la o ridicare graduala a nivelului de cunostinte pe care consumatorii il detin atunci cand semneaza un contract - mai intai in zonele urbane, oameni cu studii superioare care lucreaza in companii dinamice, utilizatori de tehnologie de ultima ora, persoane care deja s-au obisnuit sa compare mai multe oferte (telefoane mobile, televizoare, vacante, mobila, accesorii etc.) pe internet inainte de a face o alegere finala. Probabil ca vom putea observa o schimbare palpabila in 4, 5 ani. Sursa: TVR Info Articole similare Audio Video Subiecte relevante Credite Neperformante Q & A