In contextul unui curs valutar aflat sub presiune negativa si uitandu-ne la perspectivele economice nelinistitoare, tot mai multi romani regreta alegerea unui

credit in alta moneda decat cea in care obtin veniturile. Este adevarat ca, prin devalorizarea leului in raport cu moneda creditelor romanilor (preferata fiind euro) dar si a puterii lor de cumparare, rata lunara a acestora a crescut de la simtitor la dramatic. In egala masura, daca ar fi cumparat

credite in lei nu inseamna (in cele mai multe cazuri) ca ratele lunare ar fi fost mai mici, insa (cel mai probabil) s-ar fi indatorat mai putin si astfel, astazi, ar fi avut

probleme ceva mai mici.

In toti acesti 4 ani de recesiune s-a discutat foarte mult despre refinantare, insa de prea putine ori s-a explicat ce presupune refinantarea si cum anume se calculeaza "oportunitatea de refinantare". Poate fi o solutie pentru unii, dar si o pierdere substantiala pentru altii. Fiecare trebuie sa afle raspunsul in dreptul sau.

Oportunitatea de refinantare se calculeaza astfel: Total 2 (Suma 3 + Suma 4) trebuie sa fie mai mic fata de Total 1 (Suma 1 + Suma 2).

Creditul initial (Total 1):

• Suma 1 = rest de plata principal credit
• Suma 2 = rest estimativ de plata dobanda + comisioane pentru restul perioadei de rambursare

• Suma 3 = costuri initiale pentru obtinerea refinantarii
• Suma 4 = estimare total de rambursat al refinantarii

Insa, inainte de a lua o hotarare, ar trebui sa luati in calcul si un Total 3 pentru ca trebuie sa tineti

cont de faptul ca deja ati platit o parte din creditul initial. Nu este un criteriu definitoriu pentru ca practic in prezent trebuie sa gasiti cea mai eficienta metoda de rambursare a principalului ramas din creditul initial angajat. Totusi, este bine sa aruncati o privire si pe aceste cifre atunci cand analizati oportunitatea de refinantare:

• Suma 5 = costuri initiale pentru obtinerea creditului
• Suma 6 = costul ratelor lunare achitate pana in prezent

In egala masura, pentru multi romani nevoia imediata de a reduce greutatea ratei lunare asupra bugetului familiei inainte de a intra in imposibilitate de plata (consecinte: inregistrarea clientului respectiv cu istoric negativ in Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare etc; istoricul negative inseamna sanse minime de a mai putea cumpara un nou

credit in urmatorii 4 - 7 ani), primeaza asupra calculelor costurilor implicate de refinantare. Astfel ca, pentru multi dintre dvs, cel mai important criteriu va fi o rata lunara mai mica, indiferent de modalitate prin care o veti obtine.

Chiar daca creditul se va rambursa intr-o perioada mai lunga fata de cea initial agreata (ceea ce inseamna ca, cel mai probabil, per total veti plati mai mult decat daca ati fi pastrat creditul initial), oportunitatea de refinantare nu mai tine de o comparatie a costurilor totale, ci de o modificare imediata a cuantumului ratei lunare.

Refinantarea Nu este Solutia Salvatoare pentru Creditele in CHF

Refinantarea creditelor in CHF nu reprezinta o solutie pentru romani luand in calcul actualul raport RON - CHF - EUR comparat cu cel din perioada 2006-2008 (boom-ul creditelor in franci elvetieni), dar si diminuarea veniturilor si puterii de cumparare a romanilor, prabusirea preturilor imobiliare (element esential in analiza refinantarii unui

credit cu ipoteca) si criteriile de aprobare a solicitarilor de

credit mult mai prudente comparativ cu cele din perioana anterioara intrarii Romaniei in recesiune (octombrie 2008).

Acestor elemente li se adauga si faptul ca, in baza dobanzilor mai mici comparativ cu cele practicate in Romania pentru RON si EUR, finantarile in franci elvetieni permiteau clientilor sa se incadreze la sume mai mari fata de cele pe care le-ar fi obtinut, cu acelasi venit, in lei sau euro. Pe langa dobanda cu 30% - 50% mai mica fata de moneda europeana / 100% - 150% fata de moneda nationala (ceea ce genera un rata lunara mai mica la care clientii se incadrau mai usor), si raportul dintre lei si franci elvetieni din perioada 2006-2008 ii avantaja pe clienti.

Studiu de Caz - Refinantarea Costa 40.000 EUR

Exemplu Calcul:

• Curs BNR 03.IAN.2007:
  • CHF = 2,0787
  • EUR = 3,3560
  • Sold Credit (initial) = 50.000 EUR = 169.380 RON = 81.485 CHF
• Curs BNR 23.AUG.2012:
  • CHF = 3,7362
  • EUR = 4,4870
  • Sold Credit (dupa 68 de rate lunare) = 75.048 CHF = 280.394 RON = 62.490 EUR
• Concluzii:
  • Dupa 68 de rate lunare platite = 33.221 CHF (124.120 RON / 27.662 EUR conform cursului din 23.AUG.2012)
  • Soldul creditului in prezent este mai mare fata de creditul initial cu 111.014 RON / 12.490 EUR
  • Total pierdere la refinantare = 235.134 RON / 40.152 EUR (doar din diferenta cursului valutar si total deja rambursat pana in prezent)

Exista Totusi Solutii?

Singura varianta pe care clientii indatorati in franci elvetieni o au la dispozitie este aceea de a supravietui pana la o normalizare a cursului valutar.

Fie ca vor cere bancilor reesalonari, perioade de gratie succesive (astfel vor plati rate lunare mai mici, bancile oferind posibilitatea de a plati doar dobanda + comisioane pentru perioade limitate de 3/6/9/12 luni, urmand ca rambursarea principalului sa fie recuperata ulterior), fie ca se vor muta la parinti/rude/prieteni si vor inchiria proprietatea (pentru a mai recupera din rata lunara la banca), fie ca vor face eforturi pentru a-si mari veniturile (economisesc, cauta in permanenta locuri de munca mai bine platite, isi iau un al doilea job samd).

Cel mai important este sa evite intarzierile de plata pentru ca vor avea costuri suplimentare cu penalitatile si, mai grav de atat, vor fi listati cu istoric negativ in Biroul de Credit si/sau Centrala Riscurilor Bancare, ceea ce ii va face captivi bancilor unde deja au

credite (bancile romanesti fiind extrem de refractare la acordare de noi

credite clientilor din BC si CRB).

Articole similare

Subiecte relevante