Finantare pentru achizitia unei masini second-hand este un subiect delicat atat  pentru persoanele fizice cat si pentru persoanele juridice.

Incet – incet, clientul incepe sa urmareasca calitatea serviciilor financiare, servicii venite la timp si la un anumit standard, pliindu-se tot mai bine pe necesitati individuale. In conditiile in care nivelul dobanzilor pe piata nu difera foarte mult, in ultimul an competitia intre institutiile de finantare a devenit acerba, bazand-se pe costuri.

In 2007 diferenta intre finantatori o va face calitatea superioara si complexitatea serviciilor oferite.

Un alt aspect important, modificarile fiscale operate pe segmentul leasingului financiar (aplicarea TVA-ului la intreaga rata lunara, nu numai la principal cum se intampla initial) au dus la egalizarea pozitiei de competitivitate cu creditul bancar.

Rezultatul? In ultimul an si jumatate dobanzile au scazut cu 2.5 puncte procentuale pe segmentul finantarii auto, fie ca vorbim de

credit sau leasing auto.

Viitorul apropiat?

In cazul companiilor de leasing auto, anul 2007 nu va aduce scaderea dobanzilor, eventual, un scenariu extrem de optimist previzioneaza o reducere moderata a dobanzilor si mentinerea cotelor actuale a costurilor de administare.

Aceasta se datoreaza pe de o parte presiunii exercitate de cresterea EURIBOR (cu 1.2 pp. numai in ultimul an) si de operatiunile de refinantare, iar pe de alta parte de cresterea concurentei.

Se observa o re-orientare a crereii pentru autoturisme de la masini noi la cele second-hand atat pe sectorul retail cat si pe cel corpoarate.

Pentru segmental second-hand un aspect important il constituie riscul major de a nu fi cunoscut istoricul acestora. Pot fi reparate in baza unor contracte de asigurari pentru acoperirea de daune totale survenite in urma unor accidente majore si in plus pot aparea

probleme de mentenanta. Poate aparea surpriza ca dupa 1 – 2 ani masina sa nu mai valorize mare lucru. Acestea fiind spuse, ideal ar fi ca persoana interesata in achizitionarea uneui masini second sa nu se angajeze la sume foarte mari si pe perioade mari.

In acest sens, FinZoom Romania prin portalul financiar www.FinZoom.ro a crecetat ofertele de finantare ale masinilor rulate disponibile pentru persoanele fizice si juridice, concluziile sunt prezentate in cele ce urmeaza.

Optiunile persoanelor fizice

Pentru persoanele fizice, recomandate sunt masinile sub 15.000 EURO iar perioada de creditare sa nu depaseasca 3 ani.

Ofertele bancare de creditare in ordinea celei mai mici DAE (Dobanda Anuala Efectiva) pentru o masina cu o  vechime de 2 ani in valoare de 13.000 EURO pe o perioada de 3 ani, fara avans, sunt urmatoarele:
 

 Conditiile de creditare pentru masini rulate sunt diferite fata de conditiile de creditare pentru masinile noi. Astfel, marea majoritate a  bancilor acorda

credit pe o perioada medie de 5-7 ani, numai CR Firenze, Banca Transilvania,  BCR si BRD permit obtinerea creditului pe 10 ani. Suma  maxima oferita de o banca pentru o masina rulata este de 45.000 EURO (la UniCredit-Tiriac Bank) in comparatie cu oferta pentru o masina noua pentru care oferta de finantare poate ajunge si pana la 100.000 EURO (la Volksbank).

Foarte importanta este vechimea masinii. Aceasta pentru ca o reglementare BNR spune ca vechimea masinii plus perioada de creditare nu trebuie sa depaseasca perioada maxima de creditare stabilita de banca.

Pentru creditele auto la care nu s-a platit un avans minim de 5%,  indiferent de vechimea masinii, banca solicita de obicei un  girant. Girantul este o persoana care se angajeaza sa plateasca datoriile scadente ale unui tert, in cazul in care acesta din urma este incapabil sa le achite. Insa atentie, in urma normei 20 a BNR care stipuleaza faptul ca nu vor fi luate in considerare in calculul venitului total al familiei si veniturile membrilor care au calitatea de girant, va fi foarte greu de gasit persoane dispuse sa se angjeze alaturi de solicitant intr-un

credit. Insa oricare banca accepta cate un codebitor in calcului eligibilitatii. Codebitorul este acea persoana care participa cu venitul sau net la stabilirea venitului total net cert luat in considerare pentru acordarea unui imprumut solicitat de o terta persoana.

Companiile trebuie sa negocieze inteligent.

In ceea ce priveste oferta de creditare pentru persoanele juridice, bancile nu se prea inghesuie sa aloce bani pentru o flota invechita. Insa prin deschiderea unei linii de

credit si folosirea banilor in acest sens, societatea poate achizitiona treptat masinile de care are nevoie.

Societatile de leasing vin cu oferte avantajoase de leasing financiar si operational. Prin leasing operational, recomandat marilor companii, societatile ofera pachete de produse si servicii aditionale  precum: intretinere si  revizie, inspectia tehnica periodica (ITP), road assistance, parc auto tampon, program asigurare sau

card carburant, managementul anvelopelor si acumulatorilor.

Este foarte important ca in momentul in care o companie cauta solutii de  finantare pentru parcul auto sa analizeze cat mai multe oferte si sa se prezinte la institutia financiara pregatita sa negocieze in detaliu fiecare clauza si aspect al contractului.

Mai nou, cu ocazia targului international TRANSPORT-AR desfasurat la ARAD in perioada 7-10 iunie, compania britanica de remarketing BCA Autoactionen a anuntat lansarea si pe piata romaneasca a serviciilor companiei. Aceasta va aduce  programe avansate de innoire a flotei prin licitatie. Practic vor prelua flotele clientilor, le vor evalua si vor stabili un pret, apoi le vor vinde prin licitatie celor interesati in achizitia flotei uzate care insa raspunde necesitatilor sale. Societatea ofera si servicii aditionale de consultanta si informare completa asupra pietei financiare romane si internationale, si mai mult, la cerere, pot intocmi documentatia necesara activitatii de remarketin si, eventual de obtinere a unui

credit bancar sau leasing (financiar, operational). Serviciul de licitatie este extrem de flexibil, fiind disponibil si online, prin folositrea camerelor web. Aceasta operatiune comerciala cu dublu sens reprezinta varianta modernizata a sistemului buy-back (operatiune prin care un automobil rulat este cumparat de o companie specializata in vanzarea de masini si valorificata). Contravaloarea obtinuta poate fi folosita drept avans pentru un  automobil nou.

Operatiunea clasica a buy-back-ului, aceea de garantie a rascumpararii masinii vandute de catre dealerul auto inca de la vanzarea sa, este la fel de uzitata si in prezent.

Astazi, marii importatori isi infiinteaza propriile firme de buy-back sau isi consiliaza dealerii pentru demararea acestui tip de activitate (vezi concesionarii Renault Nissan, dealerii Ford Romcar Motors si Star Forum, Weltauto pentru Porsche Romania, XBG Automobile, Automobile Bavaria pentru BMW). Motivul este simplu: numarul masinilor noi vandute in ultimii ani a crescut considerabil, iar proprietarii incep deja sa le vanda. Ia nastere astfel o activitate intensa cu masini destul de valoroase si care poate genera profituri importante pentru dezvoltator si pentru companiile nou infiintate.

Pentru compania interesata in innoirea flotei, avantajele sunt evidente: o flota innoiota va aduce companiei fluidizarea fluxului de productie si fiind vorba despre modele noi dotate dupa ultimele standarde, cheltuielile destinate consumului de combustibil si intretinerea se vor diminua considerabil.

Pentru cumparatorul autoturismului/flotei rulate avantajul va consta, in primul rand, in faptul ca exista o garantie (6-12 luni) in ceea ce priveste functionarea masinii, precum si un istoric (se stie care au fost proprietarii anteriori, eliminand posibilitatea ca masina nu este furata).

Orice companie sau persoana fizica interesata sa-si schimbe flota/masina va trebui sa se informeze foarte bine inainte de a alege varianta de finantare, pentru a gasi solutia care raspunde cel mai bine cerintelor sale. Pe www.FinZoom.ro acestia pot gasi informatii pretioase si comparatii pentru

credit si leasing auto, precum si consultanta gratuita in efectuarea alegerii. Portalul www.FinZoom.ro mai pune la dispozitie calcule DAE si comparatii pe baza valorii acestuia si pentru

credite (nevoi personale fara garantii,

nevoi personale cu ipoteca, imobiliare, ipotecare,

credite de vacanta,

credite de studii),

carduri de

credit si

depozite (calcului profitabilitatii acestora). Prin intermediul site-ului puteti accesa serviciul gratuit de brokeraj (intocmirea si depunerea dosarului)

credite ipotecare si nevoi personale cu ipoteca pentru Bucuresti.

Articole similare