Sintagma care ne-a condus viata in ultimii 3 ani, fie ca vorbim despre oameni sau companii, a fost eficientizarea costurilor. Bineinteles, in cazul nostru, al oamenilor, este foarte greu sa rezistam tentatiei de a face noi achizitii fiind expusi continuu campaniilor si strategiilor de vanzare ale companiilor. Dupa o lunga perioada de lipsa de optiuni (perioada comunista) am fost literalmente inundati de optiuni.

Ceea ce in anii ’90 era un moft (masina de spalat rufe) este astazi un aparat obligatoriu. Ceea ce numeam in anii 2000 "fite" (masina de spalat vase) devine in prezent un instrument extrem de util. Totusi, oricat de mare este tentatia, trebuie sa ne recastigam abilitatea de a judeca corect valoarea unei achizitii pentru a nu ne simti tristi pentru ca nu avem ceva ce, pana la urma, nici nu este asa de util.

Exemplu: nu este cazul sa va simtiti frustrati pentru ca nu aveti ultima tehnologie in materie de aparat de telefonie mobila daca in prezent folositi mobilul doar pentru a da telefoane, a trimite mesaje, a va pune alarma dimineata, a citi un website, a intra uneori pe Facebook/Twitter etc. Pentru toate acestea puteti folosi cu brio un model aparut acum 4 ani. Frustrarea pe care o simtiti pentru ca nu aveti aparatul X este una indusa de campaniile de promovare facute acelui produs, NU de un element obiectiv care va afecteaza realmente.

Am fost intrebati de foarte multe ori cum si-ar putea organiza oamenii mai bine bugetul personal pentru a-si putea plati ratele lunare. Prin urmare, am incercat sa identificam orice optiune pe care oricare dintre noi o poate folosi pentru a economisi fiecare ban oriunde este posibil. Am luat in calcul experienta companiei din care facem parte si a vietilor noastre personale (fie ca avem sau nu credite) si am incercat sa fim cat mai realisti.

Am impartit informatiile in 3 mari categorii:
  1. Cum sa impartim in categorii cheltuielile ca sa ne ajute sa prioritizam platile;
  2. Cum sa intelegem aceste categorii pentru a nu amana plati care NU trebuie evitate si a nu ne simti frustrati de achizitii care NU sunt asa de importante si pe care le putem elimina de pe lista;
  3. Cum si unde putem obtine costuri mai mici.
Am incercat sa includem cat mai multe stiluri de viata si categorii de varste. Este posibil ca unii dintre voi sa nu aiba unele cheltuieli pe care noi le-am amintit, dar sa aiba unele pe care noi nu le-am mentionat. Aceasta lista poate fi adaptata de fiecare dintre voi.

1. Impartirea Cheltuielilor in Categorii:
  • Cheltuieli Obligatorii
    • (exemple: intretinere ( apa/caldura/cheltuieli administrative) | curent | telefonie fixa si mobila | cablu-tv-net | lunare banci / IFN-uri | asigurari obligatorii| gradinita | ITP | verificarea auto pt garantie | taxe auto | taxe proprietate imobiliara | alte taxe si impozite la stat)
  • Cheltuieli Necesare
    • (exemple: alimente | igiena personala - sapun, sampon, deodorant, pasta de dinti, tampoane | intretinerea gospodariei - detergenti, hartie igienica | benzina/motorina)
  • Cheltuieli Utile
    • (exemple: haine & incaltaminte |vizita medicala de control preventiv | imbunatatiri punctuale necesare ale casei/apartamentului | innoirea electro-casnicelor care nu mai functioneaza | innoirea articolelor IT & C care nu mai functioneaza| asigurari/pensii facultative/depozite)
  • Cheltuieli de Placere
    • (exemple: carti | muzica | concerte | calatorii | iesiri in oras | cosmetice | bijuterii + oricare dintre categoriile de achizitii precizate anterior, in masura in care achizitia NU este absolut necesara)
  • Cheltuieli de URGENTA
    • (evenimente majore nepravazute care necesita bani, cum ar fi probleme medicale, probleme grave de familie, accidente, inundatii, cutremure samd)
  • Cheltuieli Situatii Neprevazute
    • (in cazul somajului sau diminuarii venitului este necesara o rezerva care sa acopere pentru minim 3 luni "Cheltuielile Obligatorii" + "Cheltuieli Necesare")
  • Cheluieli de INVESTITIE
    • (exemple: masina, apartament, casa, teren, renovarea integrala a imobilului ca urmare a unei necesitati iminente sau ca urmare a economisirii pe masura pe termen mediu si lung sau ca urmare a renovarii care poate diminua costurile curente - centrala termica, izolare termica, termopane, reparatii acoperis samd)
2. Explicatii si Sfaturi:
  • Cheltuieli Obligatorii = daca prima categorie de cheltuieli NU este acoperita cu maxim 50% din venituri, atunci deja avem o problema grava si trebuie sa renuntam la ceva (telefonie, cablu-tv-net, cheltuieli legate de masina + trecerea la o gradinita de stat) si sa cautam un al doilea job sau unul mai bine platit;
  • Cheltuieli Necesare = necesita o lista foarte stricta de care NU poate fi depasita sub nicio forma; necesarul in sensul strict al necesitatilor; mergeti o singura data pe saptamana la hypermarket sau chiar mai rar; uitati de magazinul din colt sau micile snack-uri care sunt si scumpe, nici nu tin de foame si nici nu sunt sanatoase;
  • Cheltuieli Utile = se refera tot la "strictul necesar", insa fac obiectul unor achizitii care pot fi amanate pana la urmatorul salariu;
  • cheltuielile de placere sunt strict facultative si se fac doar cu banii care au ramas din salariul pe luna anterioara odata cu intrarea salariului pe luna curenta; niciodata nu se folosesc produse de creditare pentru aceasta categorie de achizitii;
  • Cheltuielile de Urgenta + Cheltuielile Situatii Neprevazute = necesitate de economisire; doar dupa ce ati pus banii deoparte pentru acestea, puteti trece la cheltuielile utile sau cele de placere;
  • Cheltuielile de Investitie = pot fi facute in baza unui overdraft/card de credit/credit doar daca veti compara suma totala de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare cu produsul dorit si inca vi se va parea un cost acceptabil;
    • Exemplu 1: garsoniera = 60.000 EUR | avans = 20.000 EUR | ipotecar 40.000 EUR pe 30 de ani => suma totala de rambursat = intre minim 80.000 EUR si 145.000 EUR avand lunare intre 220 EUR si 400 EUR (in functie de oferta aleasa); concluzie: cum vi se pare o garsoniera de 80.000 EUR? Dar aceeasi garsoniera de 120.000 EUR?
    • Exemplu 2: televizor performant (plasma) = 2500 RON | fara garantii de 2500 RON pe 3 ani = 2500 RON => suma totala de rambursat = intre 3100 RON si 3750 RON avand lunare intre 85 RON si 105 RON (in functie de oferta aleasa); concluzie: cum vi se pare o plasma de 3100 RON? Dar aceeasi plasma de 3600 RON? Mergeti si uitati-va la modelele disponibile la acest pret; inca mai credeti ca cea mai buna solutie este creditul pentru noua plasma? Nu ar fi mai bine sa pastrati actualul tv si sa economisiti 2500 RON?
Bugetul Personal - Cum sa Arunci din Barca orice Greutate care Te Scufunda

3. Eficientizarea fiecare Categorii de Cheltuieli:
  • Identificati care sunt posibilitatile de scadere a fiecarei cheltuieli
    • Cheltuieli Obligatorii:
      • Economisiti apa (daca exista contoare)
      • Economisiti curent (orice lumina aprinsa care nu este strict necesara trebuie stinsa + folositi becuri economice dpdv al consumului + verficati consumul fiecarui aparat din casa functionabil pe baza de curent si calculate daca este oportuna schimbarea acestuia;
      • Economisiti banci la Facturile de telefonie fixa & mobila + cele de cablu-tv-net + asigurari obligatorii + lunare banci/IFN-uri + gradinita cautand ofertele de la toti furnizorii, comparand cu grija preturile si produsele/serviciile oferite, apoi negocierea cu cele mai bune oferte si alegerea celei mai bune oferte;
      • Renuntati la masina daca cheltuielile obligatorii (benzina/motorina, Asigurari, ITP, verificarea pentru garantie) legate de aceasta nu pot fi acoperite fara probleme din venitul lunar;
    • Cheltuieli Necesare:
      • Economisiti bani folosind pe cat posibil transportul in comun sau masina personala folosita impreuna cu alti colegi sau vecini pentru a imparti cheltuielile cu benzina/motorina;
      • Economisiti bani pe alimente mergand la cu o lista de necesitati pe care o respectam intocmai; urmarim care sunt alimentele pe care nu prea le consumam/chiar se strica in frigider si pur-si-simplu nu le mai cumparam; incercam sa renuntam la semipreparate si mancare cumparata din oras (masa de la birou) si alegem retete simple si bune de fiecare zi care ne vor intari sanatatea dar si bugetul;
      • Economisiti bani luand fructe si legume de la rudele de la tara si facand conserve bune, naturale si ieftine chiar in bucataria dvs;
      • Economisiti bani pentru articolele de igiena personala + intretinerea gospodariei limitandu-va la cele necesare, cumparand noi articole doar atunci cand s-au epuizat cele de acasa, urmarirea promotiilor din hypermarket-uri, insa doar pentru produsele de pe lista de necesitati;
    • Cheltuieli Utile:
      • Economisiti bani pe haine & incaltaminte facand cumparaturile mai mari (in limita necesarului) in sezonul de reduceri, alegand produse de buna calitate, piese de baza in garderoba, avand grija de ele (depozitare + spalare), reparandu-le pe cele care merita pastrate si folosindu-ne in mod creativ de accesorii;
      • Economisiti bani platind abonamente lunare reduse la clinici private pentru pachetul de servicii medicale care vi se potriveste;
      • Economisiti bani mergand la hypermarket-urile de tip DIY (do it yourself) si luand informatii de pe internet cu privire la imbunatatirile necesare casei dvs;
      • Economisiti bani innoind electro-casnicele sau articolele de IT & C doar in cazul in care exista o necesitate sau un avantaj major si comparand mai multe oferte inainte de a decide unde anume veti face achizitia; doar pentru ca au aparut noi modele mai frumoase cu functionalitati avansate NU este un motiv sa considerati achizitia acestora ca fiind NECESARA;
      • Asigurarile sunt foarte utile, fie ca este vorba de CASCO, Imobiliare sau Pensii Facultative; dar economisiti bani alegand cea mai buna varianta ca pret versus beneficii (riscuri acoperite de asigurare sau minim de rentabilitate asigurat pentru pensii pilon III)
    • Cheltuieli de Placere:
      • Pot fi facute doar in masura in care toate celelalte categorii de cheltuieli au fost acoperite si exista bani disponibili si pentru acestea; NICIODATA in baza unui overdraft, de sau !
    • Cheltuieli de URGENTA + Cheltuieli pentru Situatii Neprevazute:
      • Oricat de greu ar fi, oricat de mult va trebui sa renuntati la alte categorii de cheltuieli optionale, in fiecare luna trebuie sa puneti bani deoparte pentru aceste doua categorii de cheltuieli; daca doriti sa fiti siguri ca nu veti intra in acesti bani, constituiti un pe termen de o luna pe care il reinnoiti in fiecare zi de adaugand o suma si prelungind pentru inca o luna depozitul (exemplu: 100 RON/luna); ca sa reusiti, pentru inceput considerati pur-si-simplu ca ati suferit o diminuare a veniturilor cu 100 - 150 RON lunar;
    • Cheltuieli de Investitie:
      • Singura categorie unde puteti lua in considerare obtinerea unui pentru achizitia acestor bunuri; si in acest caz, trebuie sa va informati exact ce presupune luarea unui , cat costa, sa vedeti in ce masura puteti face fata ratelor lunare iar costul total al creditului (suma totala rambursata bancii la sfarsitul perioadei de creditare) este in egala masura si un cost acceptabil pentru bunul achizionat prin acel credit;
      • Comparati toate ofertele inainte de a lua o decizie; pentru aceeasi suma de puteti plati si triplu fata de cea mai buna oferta din piata;
      • Testul pentru a vedea daca puteti face fata ratelor lunare este acela de a economisii timp de 3 - 6 luni echivalentul ratei lunare + 10%; suma astfel economisita trebuie pastrata pentru cazuri de urgenta (somaj) pentru acoperirea ratelor lunare fara a inregistra intarzieri de plata pana cand veti gasi o noua slujba;
Va invitam sa postati comentarii aici cu privire la experientele voastre de eficientizare a costurilor, despre problemele pe care le-ati intampinat incercand sa va puneti in ordine bugetul, despre solutiile care au functionat cel mai bine in cazul vostru.