Daca nu ne ajuta, atunci sa renuntam

Pe parcursul lunii septembrie am observat trei mari directii obsesive ale intrebarilor, articolelor si discutiilor legate de sistemul bancar romanesc. Fara a diminua importanta fiecaruia dintre aceste subiecte, as dori sa precizez elementul comun al acestora: crearea de panica. Nu voi incerca o abordare moralista, ci doar voi preciza faptul ca, inclusiv stramoseste vorbind, "graba strica treaba".

Cu alte cuvinte, deciziile luate in momente de panica sunt, in cea mai mare parte, decizii dezastruoase. Ridic miza: speculatorii prospera tocmai din valorificarea panicii pietelor; in mod inevitabil, daca panica existenta nu produce suficient profit, au tot interesul sa "incurajeze" nivelul panicii pentru a obtine profituri si mai mari. Deducem o regula de aur: nu luam hotarari in momente de panica (cineva are de castigat tocmai pentru ca a reusit sa induca starea de panica).

Care este alternativa? Informarea, compararea punctelor de vedere cat mai diferite (luand in calcul faptul ca adevarul este intotdeauna undeva la mijloc), dezbaterea ideilor de baza impreuna cu prietenii pentru a identifica viciile de logica, noi cercetari, noi idei, noi concluzii samd. Cand apele sunt tulburi faceti un pas inapoi si incercati sa va conturati o imagine de ansamblu folosind cateva functii de baza in Excel (chiar daca nu va pricepeti prea bine, cu siguranta cunoasteti pe cineva care va poate invata). Va propun sa lasam panica lenesilor si sa incercam impreuna sa intelegem putin mai mult despre fiecare dintre aceste trei teme.

CHF - o bomba cu ceas ajunsa la maturitatea exploziei

Odata publicat de BNR pe 11.08.2011 "pragul psihologic" de 4,0898 RON pentru 1 CHF, clientii care aveau

credite in franci elvetieni au inteles exact cat de mult ii poate costa "riscul valutar". Din fericire, pe 8 septembrie BNR publica deja un curs de 3,4961.

Acum sa ne luam cateva repere in cifre pentru 2011:

• Curs maxim (4,0898) comparat cu cel minim (3,1255) = + 30,85%
• Curs minim (3,1255) comparat cu unul mediu estimativ (3,5) = + 11,98%

Ce inseamna toate aceste cifre? Inseamna ca rata lunara din prezent comparativ cu cea din 2006 sau 2007 (cand se pare ca s-au achizitionat cele mai multe

credite in CHF) a crescut cu 50% pana la 70%. Totusi cea mai mare crestere de la un an la altul s-a produs in 2009 fata de 2008.

Daca discutam strict despre ce s-a intamplat in 2011, cursul pentru CHF a crescut de la inceputul anului pana in prezent cu aproape 12%. Pentru a ne face o idee mai clara despre stresul proprietarilor de

credite in CHF ne vom uita la diferenta dintre punctul maxim si cel minim al fluctuatiei francului elvetian in raport cu leul si vom nota un + 30%.

Lectia Riscurilor pe 20 - 30 de Ani

Bun, si care e lectia cifrelor? Destul de simpla si evidenta: la un

credit pe 20-30 de ani, riscul valutar (sau de oricare alt fel) cu siguranta se va materializa (ciclul economic are tot cam atatia ani).

In egala masura, "istoric" vorbind, ceea ce urca vertiginos va cobori si mai vertiginos; acest fapt "geografic" ar trebui sa ofere consolare: per total ar trebui sa rezulte un cost al creditului similar cu cel estimat initial, numai ca repartizarea rambursarii acestuia fluctueaza in functie de mersul economiei in mod nefericit: ne merge prost - platim mult, ne merge bine - platim mai putin.

Exista economisti care ne sfatuiesc sa rupem cartile de economie pentru ca, spun ei, ceea ce traim acum n-a mai fost niciodata. Ramane de vazut. Repet, lectia e simpla (si ieri, si azi, si maine): un risc asumat pentru o perioada suficient de lunga cu siguranta se va transforma in realitate; acest fapt nu ar fi trebuit sa surprinda pe nimeni.

Jalenia Noilor Norme BNR - Varianta Prescurtata

Nu voi repeta intreaga serie de prevederi mentionate in proiectul de norme al BNR (le gasiti pe internet in nenumarate forme, interpretari si pierderi de memorie). As vrea doar sa agream impreuna cateva principii de baza:

• Descurajarea indatorarii = trebuia sa se intample de prin 2006, dar umbla vorba in targ ca nu-i prea tarziu niciodata; indatorarea creaza o falsa putere de cumparare care sustine un fals nivel al preturilor comparativ cu veniturile consumatorilor;
• Avansul mai mare (credite ipotecare) = un exercitiu mai indelungat de economisire pentru a ne asigura ca suportam cu vitejie o perioada infinit mai lunga de indatorare reprezinta singura alegere inteleapta oricand; economisiti 300 EUR/luna timp de minim 3 ani inainte de a va angaja ca veti plati 300 EUR/luna pentru 30 de ani;
• Consum pe maxim 5 ani (credite de consum) = o indatorare calculata la maxim 5 ani coincide cu "durata de viata" a oricarui tip de achizitie care s-ar incadra la un
  
  credit de
  
  consum (electrocasnice, IT&C, mici renovari, masini etc.); diversitatea incredibila de oferte de noua si mai-noua si cea-mai-noua tehnologie, confort sporit, estetica de ultima ora ne poate lua mintile; nu e cazul sa si platim pentru eventuale pierderi de minti;
• Descurajarea creditelor in EUR = eventuala trecere la EUR a Romaniei nu a fost niciodata un argument valid pentru romanii care isi iau salariul in RON; ma bucur sa vad ca, dupa ani de erori, s-a ajuns la aceasta concluzie evidenta.

Adaug o remarca rautacioasa: bancherii care astazi se plang de restrictionarea creditarii intr-un moment nepotrivit sa-si aduca aminta ca la momentul OUG 50 acuzau clientii ca s-au supraindatorat in mod iresponsabil.

Bancile Grecesti din Romania ... Nu Sunt Banci Grecesti

Nici pe aceasta tema nu voi insista, insa voi pune accent pe exprimarea corecta in limba romana. Subiectul este:

banci romanesti cu actionarat grecesc. Repet: companii romanesti, aflate sub atenta supraveghere a BNR, respectand legislatia din Romania, avand contracte care nu pot fi incalcate orice s-ar intampla. Inainte de a ne ingrijora cu privire la ceea ce se intampla cu orice companie din Grecia, sfatuiesc sa ne intrebam ce se intampla cu fiecare companie din Romania.

Va invit sa va informati si sa educati la randul vostru.

Analizele lunii AUGUST sunt:

• In ce masura isi permit romanii credite
• Ce se intampla cu dobanzile ofertelor din piata (credite, depozite)
• Per total despre evenimentele lunii august
• Modificari de Produse
  • Credite
  • Carduri de Credit
  • Depozite
  • Pensii

• Poate Exista Viata Dupa Preluarea Datoriilor de Recuperatori?
• Exista viata dupa contactul cu agentia de recuperare? Interviu Isabela Iacob - Kruk International
• Despre Bancile cu Actionariat Grecesc: Interviu Bursa.ro realizat impreuna cu Ruxandra Andrei, FinZoom.ro

Articole similare

Subiecte relevante