Probleme cu Plata Ratelor unui Credit/ Leasing... Ce-i de facut?!
Este o perioada dificila pentru romani: preturile sunt mari, veniturile in scadere, iarna si cheltuielile suplimentare ne-au gasit in aceeasi criza a neprofesionalismului, ignorantei si coruptiei. Dincolo de nesiguranta zilei de maine, fara sa tina 
cont de toate aceste 
probleme, facturile vin cu regularitate si ne intra pe sub usa fara sa ne intrebe daca ne permitem sa le achitam pana la data scadenta sau nu.
Este momentul sa ne maturizam si sa nu mai asteptam miracolul (statul, angajatorul, nici macar parintii, cu atat mai putin castigul la loto) care sa ne rezolve problemele. Ar mai fi de mentionat ca facturile nu se platesc de la sine, prin urmare e mai intelept sa reluam controlul asupra acestor responsabilitati pe care ni le-am asumat.
Exista chiar si in prezent, dupa aproape 20 de ani de „capitalism”, o teama (nejustificata, ce-i drept) a romanilor fata de companiile emitente de facturi. Este timpul sa realizam noi toti faptul ca noi platim aceste companii pentru serviciile lor (fie ca e vorba de cablu TV/ Internet, telefonie fixa/ mobila sau credite/ leasing) si suntem clienti, suntem importanti (fara noi nu ar exista aceste companii), avem drepturi si meritam toata atentia lor.
Daca plata ratelor pentru un credit/leasing a devenit o problema, nu astepta ziua in care nu vei mai gasi solutii. Preventiv, mergi la Sucursala de la care ti s-a acordat creditul si explica-le care este situatia si solicita-le suportul pentru gasirea unei solutii care te va ajuta pe tine sa poti tine pasul cu cheltuielile lunare iar pe ei sa isi recupereze totusi banii si profitul de rigoare.
Trebuie sa intelegi faptul ca intarzierile au penalitati si aduc cu ele costuri si efecte negative care ar putea fi usor ocolite prin simpla decizie de a merge la Banca inainte de a fi prea tarziu.
FinZoom.ro iti prezinta optiunile pe care le ai la dispozitie:
Restructurarea creditului care se poate face prin:
- metodele clasice
- Rescadentare / reesalonare (prelungirea perioadei creditului si diminuarea ratei lunare;
- Mutarea datei scadente (ex: rata trebuia platita pe 1; poate fi mutata
pe 20 ale lunii) sau recalcularea ratei lunare prin includerea unor
sume restante;
- metode gandite special pe situatia clientului (vezi ex. CreditLand).
Perioada de Gratie care poate fi totala pentru o perioada definita sau scutirea de la plata a principalului din rata lunara pentru o perioada limitata.
Refinantarea creditului care presupune obtinerea unui alt 
credit in conditii mai avantajoase (costuri: dobanda, comisioane, eventual cu o perioada de gratie initiala) de la aceeasi banca sau de la o alta institutie financiar-bancara.
Refinantarea este o optiune ce trebuie gandita pe termen lung deoarece presupune costuri ridicate in prima etapa (comisionul de rambursare anticipata, comisionul de analiza al dosarului – in functie de institutie, comisionul de acordare al noului 
credit, principalul de plata si trend-ul scadentarul creditului initial intre principal si dobanda + comisioane, costuri si timp pentru obtinerea scrisorii de refinantare) insa poate aduce beneficii din punctul de vedere al sumei totale de rambursat la finalul intregii perioade.
Probabil ca te intrebi care este totusi deschiderea bancilor fata de clientii in dificultate.
Ei bine, in momentul de fata in piata se observa o deschidere din partea institutiilor financiare pentru clientii pusi in imposibilitatea achitarii ratelor, deschidere mai mare decat in anii precedenti declansarii crizei.
Importanta este si deschiderea de care trebuie sa dea dovada clientul in fata ofiterului de 
credit. Clientul nu trebuie sa amane discutia cu ofiterul de 
credit si este de preferat ca aceasta discutie sa aibe loc de la primele semne ale imposibilitatii de plata. Clientii cu un istoric bun in cadrul bancii au sanse sporite sa obtina un raspuns favorabil cererii lor (de amanare a platii ratelor sau de reesalonare/rescadentare a acestora) fata de cei care intarzie plata ratelor, obtin un istoric negativ si abia apoi cauta solutii.
De precizat faptul ca in cazul unor astfel de solicitari banca va analiza situatia fiecarui client in parte urmand sa ia o decizie pe baza acestei analize (situatia materiala – venituri, rate la 
credite etc. – familiala – numarul membrilor familiei / veniturile acestora, situatia angajatorului etc.).
Care este situatia in Romania vs situatia in alte state din Europa?
In Romania, asa cum spuneam exista in continuare o problema de mentalitate din partea consumatorilor care nu se informeaza suficient inainte de semnarea contractului pentru un produs financiar si nu inteleg (dar nici nu solicita explicarea lor) anumiti termeni prevazuti in contracte (ex: DAE) asa cum exista si o insuficienta transparenta din partea institutiilor financiare lucruri ce dau nastere unei lipse de incredere fata de reprezentantii institutiilor financiare.
In alte state ale UE consumatorii sunt mai bine informati iar concurenta intre institutiile financiare mai predominanta (desi fiecare stat are conturata piata bancara intr-un sistem propriu. Ex: statele germanice au inventat notiunea de dobanda fixa) insa acest lucru tine si de experienta acumulata intr-o perioada mai mare de existenta a sistemelor bancare moderne.
Romania vs Bulgaria
FinZoom.ro este prezent si in Bulgaria, prin urmare am considerat relevanta o comparatie din acest punct de vedere. MoitePari.bg, colegii nostri bulgari ne-au confirmat ca aceleasi lucruri se petrec si in tara vecina. Astfel clientul bulgar care nu-si poate plati rata are la dispozitie 3 optiuni:
- Obtinerea unei perioade de gratie (similar cu situatia de la noi)
- Prelungirea perioadei de creditare si scaderea ratei lunare
- Refinantarea creditului.
In cazuri speciale clientul poate beneficia si de restructurarea creditului insa banca nationala din Bulgaria include aceste 
credite restructurate in categoria restantelor.
Care este totusi realitatea din piata?
Colegii nostri de la CreditLand (Divizia de Brokeraj a FinZoom.ro) ne-au relatat faptul ca intotdeauna s-au gasit solutii pentru clientii care au mers la Banca inainte de ajunge in imposibilitatea de plata.
Astfel, luand in calcul toate solicitarile de acest fel primite si transferate bancilor (brokerii nu pot ajuta clientii in aceste cazuri deoarece discutiile trebuie purtate cu ofiterii de 
credit care in virtutea normelor interne gasesc solutiile adecvate fiecarui caz in parte) toate cererile facute inainte de obtinerea unui istoric negativ (intarzieri peste 30 de zile/ inregistrarea la biroul de credit/CRB) au gasit o rezolvare (caz real: client care si-a pierdut serviciul a beneficiat de restructurarea creditului. Pe o perioada de 6 luni in locul ratei lunare de aprox 300 EUR a platit 50 EUR – restul sumei fiind inclusa in celelalte rate). Pe de alta parte cei care obtinusera deja un istoric negativ nu au gasit o deschidere din partea institutiilor, cererile lor fiind refuzate.
FinZoom.ro va sfatuieste sa gasiti o solutie inainte de a veni data scadenta a primei rate pe care nu o puteti achita. Echipa de Analisti FinZoom.ro va sta la dispozitie prin analizele si comparatiile site-ului pentru a va informa inainte de luarea unei decizii.
Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro
