Ipoteza de Lucru: Credit Nevoi Personale fara Ipoteca in EUR pe 10 ani / Dobanda fixa initial si apoi variabila / Marja neprecizata / Comision lunar de administrare

In octombrie 2008 am luat un

credit de

consum pentru

nevoi personale fara ipoteca in valoare de 15000 EUR pe 10 ani. Platesc inca de la inceput o rata de 300-309 EUR/luna. In contract scrie asa.

• dobanda 8.95%/an variabila in primele 90 zile de la data acordarii creditului. La incetarea acestei perioade, se va aplica dobanda variabila pentru
  
  credite de
  
  nevoi personale in euro in vigoare in acel moment.
• clientul se obliga sa plateasca urmatoarele comisioane
  1. comision de acordare
     
     credit = 0%
  2. comision de administrare lunar = 0,45%
• (pct. 4.6 din contract) DAE calculata conform Legii 289/2004 este de 20.03%

Nu am gasit in contract nicio referire la marja bancii.

Pe parcursul derularii acestui contract am cerut sa mi se arate cum anume este calculata DAE. Nu au stiut sa-mi dea aceste explicatii, motivand ca trebuie sa intrebe la Bucuresti.

Dupa cele 90 zile am platit tot dobanda de 12.95%. Intrebarea mea este daca aceasta dobanda pe care eu o achit ar fi trebuit sa scada sau nu. Reprezentantii bancii mi-au spus ca informatiile aparute in presa sunt simple povesti. Chiar astazi a intrat a treia rata neplatita (acumuland 70 zile intarziere).

Nu stiu ce ar trebui sa fac.

Recomandari Analisti FinZoom.ro

In primul rand trebuie sa precizam faptul ca, pentru orice reclamatii cu privire la contractele de

credit, va puteti adresa Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) printr-o sesizare scrisa la care veti primi un raspuns in termen de 30 de zile (

).

In al doilea rand, orice solicitari facute bancii trebuie redactate in scris (in dublu exemplar – o copie urmand sa ramana la dumneavoastra) si inregistrate la registratura bancii (pastrati de asemenea si numarul de inregistrare si notati numele reprezentantului bancii cu care ati purtat discutia). Prin OUG 50 / 2010 Banca este obligata sa va transmita un raspuns in maxim 30 de zile. In cazul in care nu primiti un raspuns in acest termen puteti face o sesizare la ANPC.

In lipsa mai multor informatii despre contractul dvs. de

credit, detaliile relatate de dvs pot fi interpretate astfel:

In ceea ce priveste contractul dvs. de

credit, legea la care se face referire (Legea 289/2004) a fost abrogata prin OUG 50/2010.

La data expirarii celor 90 de zile (timp in care dobanda a fost fixa), dobanda dumneavoastra s-a transformat in dobanda perceputa de banca la acel moment pentru creditele cu dobanda variabila.

In decembrie 2008 a intrat in vigoare o alta lege privind protectia consumatorului (OUG 174/2008). Aceasta noua lege prevedea, referitor la calculul dobanzilor variabile, urmatoarele:

1. variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii financiare, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru;
2. dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv si sa nu fie majorata peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
3. formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;

Prin urmare, in ianuarie 2009 (la aproximativ 90 de zile de la data la care ati contractat dvs. creditul) contractele cu dobanda variabila incheiate de banca trebuiau deja sa se supuna acestor prevederi – deci sa cuprinda exact modul de calcul al dobanzii (indice + marja). Trebuie sa aflati ce se prevedea in aceste contracte si care era marja de dobanda practicata la momentul respectiv si deci aplicabila contractului dvs. Astfel, va recomandam sa mergeti la Sucursala Bancii unde vi s-a aprobat creditul, solicitand in scris (asa cum am explicat mai sus) sa vi se comunice formula de calcul a variabilitatii dobanzii si, daca veti fi de acord cu modul de calcul cat si cu valoarea rezultata impreuna cu detaliile de actualizare pe parcursul perioadei de rambursare, sa fie inscrisa in contractul de

credit printr-un act aditional, conform OUG 50 / 2010.

In ceea ce priveste Dobanda Anuala Efectiva (DAE): acesta se calculeaza dupa formule ce includ costurile totale (dobanda si comisioane in valori absolute – dobanda 12,95% si comision lunar 0,45%) pe care dumneavoastra le cunoasteti deja. Ceea ce nu cunoasteti este formula de calcul a dobanzii pe care urmeaza sa o aflati de la banca in baza drepturilor conferite consumatorilor prin OUG 50 / 2010.

De asemenea, avand in vedere faptul ca in acest moment creditul dvs. are dobanda variabila, in baza OUG 50 / 2010, Banca este obligata sa elimine comisionul de rambursare in avans. Si acest lucru trebuie precizat in actul aditional pe care urmeaza sa-l semnati. Tot in Actul Aditional trebuie sa se regaseasca (conform OUG 50 / 2010) si comisioanele de penalizare pentru intarzierile de plata si comisionul unic pentru prestare servicii la solicitarea clientului.

Art. 36. - Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiză dosar, comision de administrare

credit sau comision de administrare

cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, după caz, penalităţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;

Art. 35. – (1) Fără a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobânzii, pe parcursul derulării contractului de credit:
a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricăror altor costuri aferente contractului, cu excepţia costurilor impuse prin legislaţie;
b) se interzice introducerea şi perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu excepţia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevăzute în contract şi care nu erau oferite consumatorilor la data încheierii acestuia. Aceste costuri neprevăzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiţionale acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislaţie;
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la

credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit;

(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligaţiile prevăzute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent trebuie să corespundă costurilor efective ale creditorului, să se limiteze la acoperirea acestora şi să nu conducă la obţinerea de venituri suplimentare pentru acesta.

(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiţiilor contractuale, creditorul este obligat să notifice consumatorul în scris sau, la cererea expresă a consumatorului, prin altă modalitate stabilită de acesta şi agreată de creditor, şi va pune la dispoziţia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.

Articole similare

Subiecte relevante