La invitatia Alexandrei Voda, moderator al emisiunii "In dialog cu consumatorii" TeleCons.ro, Irina Chitu - Director FinZoom.ro a detaliat diferentele si asemanarile dintre cardurile de debit cu overdraft si cardurile de

credit, precum si caror tipuri de nevoi raspunde fiecare.

Overdraft sau Card de Credit?

Ambele sunt o linie de

credit la dispozitia consumatorului. Daca nu se foloseste aceasta linie de

credit, consumatorul nu are costuri suplimentare (sau costuri de neuitilizare).

Overdraft-ul este atasat cardului de debit (sau de salariu) pentru care angajatorul trebuie sa-si dea acordul. Sunt

banci care ofera overdraft si daca nu are conventie de virare salariu cu angajatorul, dar atunci dobanda pentru overdraft este mai mare (cu 0.2-0.5% decat pentru cardul unde se vireaza salariul).

Avantajele overdraftului: angajatorul poate negocia conditii speciale, dobanzi mai mici, comisioane zero la retragerea numerar; nu exista o suma minima datorata bancii lunar si, cand intra salariul, acesta acopera (total sau partial) suma datorata si numai pentru restul datorat bancii se plateste dobanda.

Bancile acorda everdraft in suma de: trei, sase, chiar noua salarii, in functie de gradul de indatorare al fiecarul consumator.

Atentie: limita de overdraft nu trebuie sa fie utilizata la maxim - sa mai ramana loc pentru dobanda datorata, fiindca altfel sunt penalizari foarte mari (dobanzi penalizatoare). Regula de aur: din suma platita, banca isi va retrage mai intai dobanzile si comisioanele aferente si abia apoi incepe sa stinga din suma pe care o datorati.

Banci cu comision zero la retragerile de numerar de la bancomat pentru cardurile de debit - de exemplu:

• La bancomate proprii: Alpha Bank, Volksbank, GarantiBank (pe conventia de salarii), Banca Transilvania. In plus, toate bancile care au conventii cu Casele de Pensii pentru virarea pensiei, au comision zero de retragere numerar la propriile bancomate
• La toate bancomatele din tara, ale tuturor bancilor: cardurile de debit de la OTP si Libra Bank
• La toate bancomatele din tara si din strainatate: Intesa Bank - Pachet Leader

Cardul de

credit are in general dobanzi si comisioane de retragere numerar mai mari decat cele pentru un

card de debit si necesita deplasarea la sucursale (sau operatiuni initiate de consumator pe internet banking) pentru depunere de bani si acoperirea creditului (spre deosebire de overdraft, unde salariul este virat de angajator lunar).

Cardul de credit (sau "cardul de cumparaturi") are foarte multe beneficii atasate, pe care nu le intalnim la overdraft. Cel mai important beneficiu este perioada de gratie (perioada maxima pentru care nu se plateste dobanda), o suma minima de rambursat (3%-10% in functie de banca si posibilitatea de rambursare a sumei utilizate intr-o perioada mai indelungata), rate fara dobanda la magazine partenere sau la toate cumparaturile efectuate cu cardul, asigurari de calatorie atasate, acumulare de puncte care se pot folosi la cumparaturi sau bani inapoi primiti pe

card, in functie de modul de utilizare.

Un alt avantaj este acela ca nu exista obligatia incasarii salariului la banca de unde ai luat cardul si pot fi luate in considerare mai multe venituri decat cele salariale (din profesii liberale, dividende, chirii etc) si se poate obtine o limita de

credit mai mare.

Ce costuri ar trebui sa afle consumatorul inainte de a cumpara un

card?

DAE (dobanda anuala efectiva - atat pentru cumparaturi, cat si pentru retrageri numerar), dobanda, comisioanele de emitere

card, de administrare, comisioanele de

cont curent atasat cardului (comisioane de deschidere, de administrare, de inchidere), suma minima de rambursat, dobanzile penalizatoare In caz de neplata), comisioane de retragere (la ghiseu, bancomat/ATM propriu sau al altei

banci, din tara sau strainatate).

Pe FinZoom.ro puteti

compara toate cardurile de

credit din piata, oferite de

banci si institutii financiare nebancare, in functie de DAE la comercianti si DAE la retrageri de numerar -

, precum si in functie de beneficiile oferite de fiecare

card in parte -

.

Sfaturi pentru posesorii de

carduri de credit:

• sa plateasca mai ales cu cardul la comercianti pentru a evita comisionul de retragere numerar (la comercianti comisionul este zero) si pentru a beneficia de perioada de gratie. Majoritatea bancilor o aplica doar la comercianti, nu si la retragerile de numerar. La retragerea de numerar dobanda se calculeaza in general din momentul utilizarii banilor - exista si sase
  
  banci care au perioada de gratie si la retrageri de numerar (Banca Transilvania = 55 zile, ATE = 55 zile, Citibank = 54 zile, IntesaSanpaolo = 45 zile, Carpatica = 55 zile, Marfin Bank= 59 zile)
• sa citeasca contractul de
  
  credit si sa afle exact la ce tranzactii se aplica gratie la cardul lor si pe ce perioada, sa incerce sa faca achizitii la inceputul perioadei de gratie si ieal ar fi sa plateasca integral suma folosita pana la sfarsitul perioadei de gratie (pentru a beneficia de dobanda zero). in contract scrie cate zile maxim se aplica perioada de gratie (din ce zi a lunii pana in ce zi a lunii viitoare si difera de la banca la banca)
• in cazul cardurilor cu facilitate de plata in rate fara dobanda: sa nu confunde aceasta facilitate cu perioada de gratie. Daca ati cumparat produse in rate cu dobanda zero va trebui sa achitati rata la data stabilita in fiecare luna (la aceste cumparaturi nu se mai aplica perioada de gratie cu datele trecute in contract)
• sa nu se limiteze lunar doar la achitarea sumei minime. Dobanzile penalizatoare pentru sumele datorate bancii si nerambursate sunt usturatoare. Din suma rambursata mai intai se trag comisioanele si dobanda, apoi suma minima de rambursat. In plus, cu cat se ramburseaza o suma mai mica, cu atat creditul este mai costisitor, deoarece dobanda se aplica la soldul creditului
• sa se asigure ca nu exista si alte costuri ce trebuie achitate lunar (comision lunar de administrare al cardului sau/si contului, taxa lunara pentru internet banking etc)

Articole similare

Subiecte relevante