Analizand evolutia creditelor neperformante din ultimii 3 ani am spus de multe ori ca principala cauza a fost modul prin care s-a decis achizitia unui

credit. In anii de boom ai creditarii (2006-2008), ca si in prezent, diferenta de cost (dobanda si comisioane) intre cel mai "ieftin" si cel mai "scump"

credit este foarte mare - un cost dublu pentru client, ceea ce a insemnat in multe cazuri diferenta intre a putea plati ratele pana la rambursarea integrala a creditului sau nu.

De asemenea, pe langa problema costului, mai exista si cea a monedei in care s-a achizitionat creditul. Foarte multi clienti, din cauza mirajului "celui mai mare

credit pe care pot sa-l obtin astazi", ignorand riscurile asumate printr-o indatorare excesiva, au ajuns in situatia incapacitatii de achitare a ratelor si per total - a creditului contractat.

Sa ne amintim putin cum am ajuns la a ne indatora majoritar in EUR si semnificativ in CHF (franci elvetieni): dobanzile la creditele in EUR erau mult mai mici decat cele in RON, iar cele in CHF mai mici decat cele in EUR. Astfel, alegand moneda creditului care permitea incadrarea la cea mai mare suma, in mod automat, se alegea creditul cu cea mai mica dobanda (cost) - fie in EUR, fie in CHF. Prin acest artificiu s-au ocolit standardele unei indatorari responsabile, complici in crearea acestei situatii fiind consumatorii si bancile. Consumatorii nu au scuze pentru ca nu si-au luat timpul necesar pentru a se informa corespunzator cu privire la angajamentul luat prin achizitia de

credite iar bancile (cei care au facut produsele, criteriile de calificare ale solicitantilor si au aprobat cererile de

credit depuse de clienti) nu au nicio scuza pentru ca nu si-au facut datoria de specialisti.

Bineinteles, nimeni nu s-a obosit sa evalueze realist si sa explice consecintele vulnerabilitatii monedei in care clientii obtineau venituri - RON in raport cu puterea unei monede europene folosita si sustinuta de 17 state (EUR) sau si mai grav - cu cea mai stabila moneda a globului (prin strictul control aplicat masei monetare) - francul elvetian (CHF). FinZoom.ro a avut mai multe tentative de a avertiza cu privire la riscul creditelor ipotecare in CHF, insa la vremea aceea pozitia noastra a fost considerata ca fiind "exotica" sau chiar negativista. Cu siguranta ar fi trebuie sa facem mai mult, nici noi neputand sa apreciem amplitudinea problemelor din sistem (pe vremea aceea buletinele lunare BNR nu ofereau informatii defalcate pe moneda creditului sau diferentiate intre persoane fizice si juridice).

In cele ce urmeaza vom prezenta situatia celor doua

probleme - costul si moneda creditelor din mai multe perspective pentru a informa responsabil consumatorii cu privire la ofertele existente in piata.

I. Cea mai mica VS. cea mai mare dobanda (DAE)

In functie de cat de bine se vor informa consumatorii, pot identifica sau nu produsul cu cele mai mici costuri. In functie de dobanda, vom vedea care este rata lunara si totalul de rambursat estimat pana la sfarsitul perioadei creditului.

1. Credit de Consum

RON

• Minim - Carpatica: DAE = 12,88% | Rata Lunara = 486 RON | Suma Totala de Rambursat = 29.181 RON
• Maxim - Banca Italo-Romena: DAE = 26,48% | Rata Lunara = 601 RON | Suma Totala de Rambursat = 37.040 RON

• Minim - Carpatica: DAE = 13,83% | Rata Lunara = 114 EUR | Suma Totala de Rambursat = 6828 EUR
• Maxim - Emporiki: DAE = 25,12% | Rata Lunara = 144 EUR | Suma Totala de Rambursat = 8217 EUR

• Minim - CEC Bank: DAE = 8,28% | Rata Lunara = 1770 RON | Suma Totala de Rambursat = 789.198 RON
• Maxim - ING: DAE = 15,69% | Rata Lunara = 3626 RON | Suma Totala de Rambursat = 1.308.678 RON

• Minim - BRD: DAE = 6,13% | Rata Lunara = 435 EUR | Suma Totala de Rambursat = 140.932 EUR
• Maxim - ING: DAE = 10,34% | Rata Lunara = 584 EUR | Suma Totala de Rambursat = 211.041 EUR

II. Top 5 Credite in functie de Moneda Creditului

Odata ce am realizat care este spatiul dintre costul minim si cel maxim, putem deja sa rafinam optiunile alegand top 5 produse in functie de dobanda efectiva (DAE) a creditului, mergem si discutam cu fiecare banca, vedem care sunt conditiile, care sunt prevederile contractului, cum evolueaza dobanda pe parcursul rambursarii creditului si in ce masura ne calificam pe criteriile de vanzare a creditelor acelei

banci. In urma acestui proces, vom putea alege cu adevarat cea mai avantajoasa varianta dintre cele 5 initial gasite.

Consideratii:

• ofertele standard (nu si cele speciale pt clientii bancii, pensionari, cu asigurari etc)
• DAE - dobanda anuala efectiva (costul real al creditului)

1. Carpatica = 12,88%
2. BRD = 13,49%
3. Banca Transilvania = 13,72%
4. Citibank = 14,92%
5. OTP = 15,73%

1. Carpatica = 13,83%
2. Banca Romaneasca = 14,35%
3. BRD = 14,71%
4. OTP = 15,50%
5. Raiffeisen = 15,91%

1. CEC Bank = 8,28%
2. BRD = 8,30%
3. ING = 8,62%
4. Intesa Sanpaolo = 9,84%
5. BCR = 10,25%

1. BRD = 6,13%
2. Bancpost = 6,45%
3. BRD = 6,72%
4. OTP = 6,76%
5. ING = 6,77%

Articole similare

Subiecte relevante