La inceputul lunii mai, Alpha Bank era prima banca care anunta modificarea gradului maxim de indatorare de la 40% la 55%, respectiv 65% (dar pentru venituri mai mari de 1.500 EURO). Mai mult, avansul minim de 25% solicitat in cazul creditelor ipotecare nu mai era obligatoriu, limita minima scazand la 15% si char 0%, dar in anumite conditii de eligibilitate.
La inceputul lunii iunie doua alte 
banci au venit cu noutati in acordarea de 
credite in conditii mai relaxate. BRD permite unei persoane sa ia orice tip de 
credit fara avans si sa plateasca o rata lunara reprezentand 70% din venitul net. Si la ghiseele Volksbank clientii urmeaza sa beneficieze din plin de inlaturarea limitarilor BNR prin majorarea gradului de indatorare la 45% pana la maxim 65% din venitul total net (pentru venituri mai mari de 1.250 EURO).
BCR este ultima banca care a obtinut pana in prezent aprobarea BNR si a adoptat conditii mai relaxate de creditare: 65% gradul maxim de indatorare acceptat din veniturile totale nete ale familiei. Mai mult, in cazul imprumuturilor pentru 
investitii imobiliare, gradul minim de acoperire cu garantii acceptat de banca este de 80%. BCR a anuntat ca va acorda 
credite cu avans diferit incepand cu cel de-al doilea semestru.
In urma unui calcul sumar realizat de www.FinZoom.ro al “venitului necesar pentru obtinerea unui 
credit in valoare de X EURO”, sau “cu venitul total net de Y EURO care este suma maxima pe care o poate obtine solicitantul de la banca” este dezvaluita realitatea dura de pe piata bancara romaneasca. Criteriile pentru obtinerea acestor imprumuturi sunt de fapt mai restrictive si pot fi indeplinite doar de persoane cu salarii mari si foarte mari, de peste 1.200 EURO. Aceasta deoarece din veniturile actuale ale clientilor, bancile sunt obligate in primul rand sa scada o suma ce reprezinta costurile minime de subzistenta pentru fiecare membru al familiei in parte, cuprinsa intre minim 245 RON (echivalentul a 78 EURO) si 375 RON (echivalentul a 120 EURO), in functie de banca (vezi tabelul de mai jos). Abia dupa scaderea cheltuielilor minime de subzistenta sunt scazute eventualele cheltuieli lunare cu alte 
credite, contracte de leasing si 
carduri de 
credit.
Si din acest punct putem extinde analiza in sensul considerarii venitului mediu lunar in Bucuresti de 300 EURO (luand in calcul faptul ca la nivel national este chiar mai scazut) si cum pot fi valorificati acesti bani din punctul de vedere al creditelor bancare.
Este interesant de cunoscut sansele unei familii tinere, formata din trei membrii care inregistreaza venituri lunare nete 600 EURO si intentionaeaza sa contracteze un 
credit ipotecar in valoare de 50.000 EURO pentru achizitia unei locuinte (50,000 fiind valoarea medie a creditului imobiliar din Romania), pe o perioada de 30 ani.
Inca inainte de adoptarea noilor conditii, creditul nu s-ar fi aprobat, suma maxima disponibila fiind de 28.000 EURO. In prezent, apeland la una dintre cele 4 
banci care au implementat noile conditii de creditare, intr-o prima faza se vor scadea cheltuielile minime de subzisatenta pentru fiecare membru, astfel ca din 600 EURO (minim 78 EURO/persoana) vor intra in analiza 360 EURO. Din 360 EURO solicitantul se poate indatora 65-70%, insemnand o suma aprobata de 29.500 EURO.
In acelasi timp, de avantajele majore oferite de noul sistem de aprobare a creditelor se pot bucura cei cu venituri mari. www.FinZoom.ro a realizat un studiu pentru cazul acestora.
Studiul porneste de la urmatoarele premise: venitul net al unei familii formate din trei membrii este de 1.500 EURO (astfel ca au acces la gradul maxim de indatorare stabilit de fiecare baca), nu mai are alte 
credite active. Aceasta doreste sa contracteze un 
credit pentru achizitionarea unei luocuinte in valoare de 100.000 EURO pe o perioada de 25 ani. Suma maxima la care poate avea acces solictantul, pentru fiecare din cele patru 
banci, este:
|
BANCA |
GRAD MAXIM DE INDATORARE |
CHELTUIELI MINIME / FAMILE 3 MEMBRII (EURO*) |
VENIT MINIM DOSPONIBIL (dupa scaderea cheltuielilor minime lunare) |
SUMA MAXIMA CE POATE FI OBTINUTA |
|
BCR |
65% |
244.2 |
1255.8 |
120.000 |
|
BRD |
70% |
360.0 |
1140.0 |
105.000 |
|
Volksbank |
65% |
250.0 |
1250.0 |
90.430 |
|
Alpha Bank |
65% |
234.0 |
1260.0 |
125.000 |
*curs de schimb 1 EURO = 3.134 RON
In conditiile anterioare de creditare, aceasta familie ar fi obtinut o suma medie de 62.500 EURO. Astfel, apeland la oricare din bancile care au adoptat noile conditii de creditare, solicitantul are sanse reale sa obtina suma necesara achizitiei imobilului, si chiar mai mult.
“Revolutia” de pe piata bancara de-abia a inceput, vara acesta va fi bogata in oferte de creditare din ce in ce mai interesante si mai variate. Tot mai multe 
banci vor obtine acordul BNR-ului pentru implementarea noilor norme de creditare.
www.FinZoom.ro, portalul financiar care 
compara toate produsele bancare destinate persoanelor fizice, va prezenta orice modificare, orice schimbare care se produse pe piata bancara romanesca prin calcul dinamic al costurilor reale implicate de produsul bancar de care aveti nevoie.