Daca in ultimele luni rata inflatiei publicata de Banca Nationala a Romaniei depasea cele mai bune randamente oferite de

banci pentru depozitele la termen, a venit si vremea unor vesti ceva mai bune pentru cei care economisesc cu ajutorul acestor instrumente.

Astfel, dupa valori de 8,34% in mai si 7,93% in iunie inflatia pentru luna iulie 2011 a ajuns la 4,85%. Avand astfel de variatii gasirea unui

depozit la termen cu dobanda pozitiva pe intreg termenul devine si mai dificila. Analistii FinZoom.ro vor incerca sa va indrume cu privire la calculele de care aveti nevoie pentru a judeca in ce masura

depozitul ales este sau nu avantajos pentru dumneavoastra.

Este timpul sa invatam sa calculam dobanzile reale (inclusiv taxe si comisioane) ale depozitelor in functie de termenul ales. Desi depozitele nu sunt instrumente de

investitie ci doar de economisire trebuie totusi sa stim cum anume putem identifica cea mai buna oferta pentru sumele pe care facem eforturi sa le economisim.

In cele ce urmeaza analistii FinZoom.ro va prezinta cele mai bune rezultate pe care utilizatorii sectiunii dedicate le vor obtine in luna august 2011 luand in calcul cea mai frecventa cautare (10.000 RON pe termen de 3 luni) pe

1.  ATE Bank ofera dobanzi de 7,75% prin intermediul a doua depozite: Acropole si Depozitul standard la termen. Pentru
   
   depozitul Acropole banca ofera si bonus la reinnoire (dobanda creste cu + 0,25).
2. Banca C.R. Firenze ocupa cea de-a doua pozitie a clasamentului, cu o dobanda de 7,15% pentru
   
   depozitul la termen standard.
3. Locul trei al clasamentului FinZoom.ro revine Bank of Cyprus, sucursala bancii cipriote oferind dobanzi de 7,10% pentru
   
   depozitul cu plata dobanzii la maturitate.
4. Emporiki Bank bonifica o dobanda de 7,05% pentru
   
   depozitul standard, dobanda ce claseaza banca pe locul al patrulea in topul depozitelor cu cele mai ridicate randamente.
5. Ulima pozitie a clasamentului FinZoom.ro este disputata de un alt produs al Bank of Cyprus -
   
   depozitul "Tot inainte" si
   
   depozitul clasic al Millennium Bank, ambele bonificand dobanzi de 7%. Avantajul este insa de partea bancii cipriote care nu percepe un comision pentru retragerea banilor in ziua scadentei depozitului. Millennium Bank percepe un comision de 0,50% minim 2 RON din suma retrasa (inclusiv in ziua scadentei) in cazul in care
   
   depozitul nu face parte dintr-un pachet insa bonifica dobanzi cu 0,25 pp mai ridicate pentru produsele create prin intermediul serviciului de internet banking.

Dobanzile in buzunar

Asa cum toti posesorii de

depozite, si nu numai, s-au obisnuit, dobanzile pentru depozitele la termen sunt anuale. Randamentele efective resimtite in buzunarele potentialilor clienti ar arata, pentru dobanzile prezentate si suma de 10.000 RON, astfel:

1. ATE Bank (7,75%)
   • Castig brut: 193,75 RON
   • Impozit (16%): 31 RON
   • Castig net: 162,75 RON
   • Randament pe cele 3 luni: 1,63%
2. Banca C.R. Firenze (7,15%)
   • Castig brut: 178,75 RON
   • Impozit (16%): 28,6 RON
   • Castig net: 150,15 RON
   • Randament pe cele 3 luni: 1,50%
3. Bank of Cyprus (7,10%)
   • Castig brut: 177,5 RON
   • Impozit (16%): 28,4 RON
   • Castig net: 149,1 RON
   • Randament pe cele 3 luni: 1,49%
4. Emporiki Bank (7,05%)
   • Castig brut: 176,25 RON
   • Impozit (16%): 28,2 RON
   • Castig net: 148,05 RON
   • Randament pe cele 3 luni: 1,48%
5. Bank of Cyprus / Millennium Bank (7%)
   • Castig brut: 175 RON
   • Impozit (16%): 28 RON
   • Castig net: 147 RON
   • Randament pe cele 3 luni: 1,47%

Important

Toate aceste

banci solicita, la momentul constituirii depozitului, deschiderea unui

cont curent prin intermediul caruia se vor derula operatiunile de depunere, incasare a dobanzii si retragere a banilor.

Aceste

conturi sunt posesoare de comisioane de administrare si pentru retragere numerar, in cazul bancilor prezente in clasamentul FinZoom.ro acestea fiind:

1. ATE Bank
   • Comision deschidere cont: 5 RON
   • Comision de administrare: 0 RON
   • Comision retragere numerar:
     • in ziua scadentei si in ziua urmatoare: 0%
     • la orice alte date: 0,50% minim 2 RON
2. Banca C.R. Firenze
   • Comision deschidere cont: 10 RON
   • Comision de administrare: 0 RON
   • Comision retragere numerar:
     • in ziua scadentei: 0%
     • la orice alte date: 0,50% minim 1 RON
3. Bank of Cyprus
   • Comision deschidere cont: 0 RON
   • Comision de administrare: 2,5 RON / luna (indiferent de numarul conturilor deschise)
   • Comision retragere numerar:
     • in ziua scadentei: 0%
     • la orice alte date: 0,50% minim 6 RON
4. Emporiki Bank
   • Comision deschidere cont: 0 RON
   • Comision de administrare: 2 RON / luna (indiferent de numarul conturilor deschise)
   • Comision retragere numerar:
     • in ziua scadentei: 0%
     • la orice alte date: 0,60% minim 5 RON
5. Millennium Bank
   • Comision deschidere cont: 0 RON
   • Comision de administrare: 4 RON / luna (in varianta standard)
   • Comision retragere numerar: 0,50% minim 5 RON (indiferent de momentul retragerii)

Randamentele Reale

Presupunem ca depozitele vor fi lichidate chiar in ziua scadentei pentru evitarea comisioanelor suplimentare.

Daca aplicam toate aceste comisioane castigurile nete ale celor mai avantajoase

depozite in RON in functiile de criteriile initiale topul realizat de analistii FinZoom.ro arata astfel:

1. ATE Bank (7,75%)
   • Castig net: 157,75 RON (162,75 RON din care a fost scazut comisionul pentru deschiderea contului curent de 5 RON)
   • Randament real pe cele 3 luni: 1,58%
2. Banca C.R. Firenze (7,15%)
   • Castig net: 140,15 RON (150,15 RON din care a fost scazut comisionul pentru deschiderea contului curent de 10 RON)
   • Randament real pe cele 3 luni: 1,40%
3. Bank of Cyprus (7,10%)
   • Castig net: 141,6 RON (149,1 RON din care a fost scazut comisionul pentru administrarea contului curent in decursul celor 3 luni de 7,5 RON)
   • Randament real pe cele 3 luni: 1,42%
4. Emporiki Bank (7,05%)
   • Castig net: 142,05 RON (148,05 RON din care a fost scazut comisionul pentru administrarea contului curent in decursul celor 3 luni de 6 RON)
   • Randament real pe cele 3 luni: 1,42%
5. Bank of Cyprus (7%)
   • o Castig: 139.5 RON (147 RON din care a fost scazut comisionul pentru administrarea contului curent in decursul celor 3 luni de 7,5 RON)
   • o Randament pe cele 3 luni: 1,40%
6. 5. Millennium Bank (7%)
   • Castig: 135 RON (147 RON din care a fost scazut comisionul pentru administrarea contului curent in decursul celor 3 luni de 12 RON)
   • Randament pe cele 3 luni: 1,35%
   • Castig daca banii sunt retrasi la casierie: 134.325 RON (dupa aplicarea comisionului de retragere numerar)
   • Randament pe cele 3 luni: 1,34%

Concluzii:

Daca judecam dupa aceste randamente reale, care includ si toate taxele si comisoanele implicate de constituirea unui

depozit la termen putem observa ca ordinea clasamentului se modifica astfel:

1. ATE Bank (1,58%)
2. Emporiki Bank (1,421%)
3. Bank of Cyprus (1,416%)
4. Banca C.R. Firenze (1,402%)
5. Bank of Cyprus (1,395%)
6. Millennium Bank (1,34%)

Articole similare

Subiecte relevante