1. Compara Produse
  2. Articole
  3. Sfaturi
  4. Refinantare Credit Ipotecar - Studiu de Caz

Stiri si sfaturi

Articole Recente

sectiune
categorii

Refinantare Credit Ipotecar - Studiu de Caz

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Diana Tarus
Autor Diana Tarus
0 2827

In urma invitatiei lansate utilizatorilor FinZoom.ro in cadrul articolului “Refinantarea o Bijuterie Frumoasa in Vitrina Bancilor”, de a ne trimite scenarii personale de calcul pe care sa le putem include in viitoarele noastre articole, am primit pe adresa de e-mail un exemplu de astfel de situatie. Dl C, caruia ii multumim pe aceasta cale, pentru amabilitatea de a ne scrie, ne-a oferit scenariul domniei sale, ca punct de plecare pentru un nou studiu pe tema refinantarii.

In cele ce urmeaza analistii FinZoom.ro va prezinta cele mai bune solutii pentru refinantarea unui ipotecar in EUR contractat in 2006.

Detalii:
  • Valoare credit: 19.000 EUR
  • Valoare imobil in 2010: 40.000 EUR
  • Perioada: 25 ani (300 luni)
  • Dobanda 10,8%
  • Comision lunar: 0,05% din valoarea creditului (9,49 EUR)
  • Rata lunara: 192 EUR
Conform calculelor noastre, in masura in care dobanda a ramas nemodificata, creditul initial arata astfel:

Click aici pentru scadentar
  • DAE: 12,11%
  • Total de rambursat: 57.892,07 EUR
  • Total platit in 5 ani (luna 60 inclusiv): 11.578,2 EUR
  • Sold ramas de rambursat: 18.012,85 EUR
Pentru acest s-a operat o rescadentare in luna ianuarie, soldul ce trebuie refinantat ajungand la 18.600 EUR.

Top 3 ipotecare pentru refinantare (produse standard) in aceste conditii:
  1. Marfin Bank - Credit imobiliar
  2. RBS - Credit Partener cu asigurare de viata incheiata prin intermediul bancii
  3. BRD - Credit Habitat
Detalii pentru un de 18.600 EUR pe o perioada de 20 de ani:
Marfin Bank - Credit imobiliar RBS - Credit Partener BRD - Credit Habitat
Dobanda:
(variabila)		 5,85%
EURIBOR 3M + 4,8%		 5% fixa in primul an
5,72% 
(EURIBOR 6M + 4,5%) in anii urmatori		 4,03%
EURIBOR 3M + 3%
Comisioane:
Analiza dosar
(suma fixa)		 0 EUR 0% 400 EUR
Administrare
(lunar % la sold)		 0% 0% 0,16%
Asigurare: Obligatorie.
Asigurare gratuita a imobilului ipotecat in primul an de creditare. Incepand din anul al doilea de creditare asigurarea se va plati din surse proprii.		 1,5% din valoarea creditului (platibil la acordare) si 0,025% din soldul creditului (platibil lunar incepand cu al treilea an). Obligatorie.
Costuri in functie de optiunea clientului.
DAE: 6,01% 6,19% 6,41%
Rata lunara: 131,65 EUR 129,96 EUR 142,78 EUR
Total de plata: 31 596,84 EUR 31 885,10 EUR 31 583,35 EUR
Venit minim necesar: 2.800 RON
(3 membrii ai familiei)		 3.000 RON
Pentru accesarea unui de la RBS pentru mai mult de 1 solicitant		 500 EUR
(2.131,1 RON)
Pentru accesarea unui in EUR de la BRD

Curs de schimb mediu afisat de BNR pentru luna ianuarie: 4,2622 RON / 1 EUR

Acestor costuri li se vor adauga costurile cu scrisoarea de refinantare (in functie de banca initiala), re-evaluarea imobilului (gratuit la Marfin Bank), inscrierea ipotecii in favoarea noii la notar (aproximativ 1.500 RON) si inscrierea garantiei in Arhiva Electronica (gratuit la Marfin Bank si BRD - 30 EUR la RBS).

Luand in calcul cea mai buna optiune, in urma refinantarii:
  • rata lunara va scadea cu aprox. 60 EUR
  • totalul de rambursat refinantare = de 43.169,04 EUR
!Atentie: totalul de rambursat pentru un de refinantare se calculeaza astfel: suma cheltuita pentru obtinerea creditului initial + totalul ratelor lunare achitate pana in prezent la creditul intial + suma totala de rambursat la refinantare + costuri obtinere refinantare.

In cazul nostru: 31.596,84 (refinantare) + 11.578,2 ( suma platita deja in contul creditului initial).

Comparand cu totalul de rambursat pentru creditul initial (57.892,07 EUR), refinantarea ar insemna o economie de 14723,03 EUR. Din aceasta suma vom scadea cheltuileile adiacente mentinate mai sus (evaluare, inscriere ipoteca, inscriere garantii) si costurile cu asigurarea imobilului (acolo unde nu sunt precizate).

In orice caz, si in aceasta situatie, refinantarea se prezinta ca o solutie pentru diminuarea costurilor in masura in care veniturile familiei se apropie de 3.000 RON.

In caz contrar, desi garantiile depasesc cu peste 50% valoarea creditului care se doreste a fi refinantat, posesorul vechiului nu-si va putea permite aceasta optiune.

!ATENTIE:

Prelungirea duratei de creditare pe o perioada mai mare decat cea ramasa sau suplimentarea sumelor presupun noi costuri si ar putea transforma refinantarea intr-o optiune mai costisitoare decat creditul initial.

Ex: Acelasi ipotecar de la Marfin Bank pe o perioada de 25 de ani ar avea o rata lunara de 118,14 EUR si un total de rambursat de 35 442,55 EUR. (o economie de 10.871,32 EUR fata de cei 14.723,03 EUR economisiti pentru contractarea creditului pe o perioada de 20 de ani). Veniturile minine necesare s-ar situa la aproximativ aceleasi valori.

Asteptam noi cazuri personale pentru care doriti sa facem astfel de studii de caz pe adresa analisti@finzoom.ro. Va rugam sa ne furnizati detalii complete pentru a putea calcula oportunitatea refinantarii. Acestea vor fi publicate in urmatorul Newsletter FinZoom.

Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro
Articole similare
Credite Imobiliare
Subiecte relevante
Refinantare Credit Ipotecar Suma Totala de Rambursat Asigurare Dobanda Rata Lunara Banci Scadenta EURIBOR Studiu de Caz Garantie Imobiliara Comision Analiza Dosar Marja Dobanda Comision Administrare Credit

Q & A

DM
duricu marius
Sunt din Timisoara si as dori o refinantare: am un credit de nevoi personale cu ipoteca(38.000 EUR) si un altul tot de nevoi personale fara ipoteca de 8. 000 EUR. Primul il am pe 23 ani iar al doilea pe 10ani,am varsta de 38ani. Pot obtine o refinantare de 50.000 EUR?
  • 00 0
F/AS
FinZoom / Alexandra Sare-Alba
www.FinZoom.ro va ofera posibilitatea de a compara si aplica pentru un credit de refinantare cat mai avantajos. Accesati sectiunea “Credite Imobiliare”, completati criteriile de cautare, iar la campul “Destinatia”, alegeti “Refinantare”. In urma filtrarii, va vor fi afisate cele mai avantajoase credite, ordonate crerscator in functie de dobanda anuala efectiva.

In partea dreapta a fiecarui produs, se gaseste butonul Aplica, accesarea caruia va deschide formularul de aplicatie online.

Aici, dupa completarea tuturor campurilor, puteti trimite aplicatia care va ajunge la consultantii bancii alese.

In 24 de ore lucratoare de la trimiterea aplicatiei veti fi contactata de un reprezentant al institutiei care va va raspunde la toate intrebarile, va face un prescorring si dupa caz, va fixa o intalnire la sucursala.
  • 00 0
F/AS
FinZoom / Alexandra Sare-Alba
In general nu exista conditii speciale de creditare in situatia in care sunteti inregistrat ca rau platnic. Dumneavoastra, in functie de situatia creditului si a restantelor, prezentanti un anumit grad de risc pe care bancile sunt dispuse sa si-l asume sau nu. Bancile analizeaza fiecare dosar de credit si in functie de capacitate dumneavoastra de a rambursa creditul fara probleme, decid daca va pot acorda acel credit. Pentru intarzieri mari de plata, este mai dificil sa va fie acordat un credit, dumneavoastra prezentand un grad ridicat de risc.
  • 00 0

Cautare Avansata

Forum FinZoom