• Evolutia Creditelor Neperformante
• IFRS - Vesti Bune pentru Banci Bune
• Originea, Scopul si Efectele Noilor Norme BNR
• Cauzele Incapacitatii de Plata - Cine-i Vinovatul?
• Despre 2012 - Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului Mugur Isarescu
• Cum Interpretam Mesajul BNR?
• Cheia - Discernamentul Consumatorilor
• Oamenii si Companiile - Au Multe Interese Comune
• Despre Creditarea Companiilor - Domnul Radu Gratian Ghetea (Presedinte CEC Bank si ARB)

• Tratarea cu o masura unitara a tuturor companiilor care vand
  
  credite in Romania (exista
  
  banci in Romania care nu s-au constituit ca fiind companii romanesti cu actionarat strain, ci pur-si-simplu au functionat ca "puncte de marketing" sau "agentii" pentru bancile-mama; acestea nu erau obligate sa se supuna tuturor reglementarilor BNR cu privire la normele interne de acordare a creditelor);
• Limitarea indatorarii in alta moneda decat cea in care se obtin veniturile (vizand evolutia puternic nefavorabila a cursului valutar pe EUR si CHF, evolutie care a contribuit la cresterea alarmanta a creditelor neperformante din ultimii 3 ani);
• Incurajarea competivitatii creditului in RON pentru ca, succesul de inegalat al creditelor in EUR i-au determinat pe bancheri sa fie mai putin motivati in a investi in vanzarea creditelor in RON;
• Limitarea creditului de
  
  consum la maxim 5 ani pentru a descuraja folosirea paguboasa pentru clienti a creditului in achizitia unor bunuri a caror perioada de utilizare NU este nici macar egala cu perioada de rambursare a creditului (avantajos pentru client fiind tocmai raportul invers - bunuri de lunga intrebuintare luate pe
  
  credite rambursate in perioade mult mai mici decat "viata" produselor achizitionate).

Conform celor mai recente date publicate de BNR, restantele pentru imprumuturile contractate de agentii economici si populatie au ajuns sa totalizeze in luna octombrie 9,55% din totalul creditelor acordate fata de 9,25% in luna septembrie 2011 si 7,64% in luna octombrie 2010.

Totusi numarul de persoane fizice care inregistreaza

restante (peste 30 de zile) la plata creditelor s-a aflat in scadere pentru a doua luna consecutiv in octombrie 2011.

Datele BNR preluate de la Biroul de Credit, arata ca, in luna octombrie 2011, 700.807 de persoane aveau datorii peste 30 de zile fata de 713.441 in septembrie 2011 si 723.997 in august 2011. In acelasi timp, in octombrie 2011 a scazut si numarul de

restante pana la un nivel inregistrat in urma cu aproape doi ani (1.004.490).

In luna noiembrie 2011 restantele la imprumuturi (populatie si agenti economici) au reprezentat 9,69% din totalul creditelor acordate cu 0,14 pp mai mult decat in luna anterioara.

Scopul implementarii noului standard de contabilitate - IFRS este acela de aliniere a raportarilor bancilor romanesti (indiferent de nationalitatea actionaratului acestora) la cele internationale, de a identifica cu mai mare acuratete calitatea portofoliului si activitatii fiecarei

banci, de a observa din timp posibile motive de ingrijorare cu privire la starea oricareia dintre

banci si a putea lua masuri eficiente in timp util pentru solutionarea problemelor respective.

O posibila consecinta a implementarii noului standard de contabilitate - IFRS poate fi si un plus de lichiditate pentru bancile care dovedesc, conform rezultatelor IFRS, un portofoliu si o activitate sustenabila, profitabila, solida. Bineinteles, reversul este in egala masura valabil - o diminuare a lichiditatii disponibile pentru

banci cu rezultate slabe care pot degenera in instabilitate, prezentand un grad de risc ingrijorator cu privire la calitatea portofoliului si activitatii lor.

In orice caz, departamentele contabile din cadrul bancilor au primit o degrevare substantiala de cerinte la locul de munca pentru ca bancile nu mai sunt nevoite sa tina o dubla raportare contabila - una pe standarde romanesti (pentru BNR) si una pe cele internationale (IFRS - pentru bancile-mama).

) care, dupa luni de tanguiala si targuiala, s-au aplicat doar bancilor prin preluarea acestor elemente in calculul de calificare a unui solicitant de

credit (vezi aici

).

Probabil ca, din cauza ca recomandarile si normarile flexibile din partea BNR nu au dat roade, a fost necesar un regulament care sa precizeze cifrele exacte in baza carora se determina bonitatea unui solicitant de

credit (vezi aici

) pentru asigurarea unei indatorari responsabile (atat pentru clienti, cat si pentru banci).

Luand in calcul faptul ca veniturile populatiei nu au crescut, nesiguranta locului de munca si a nivelului de salarizare ramane la un nivel destul de ridicat, aceste reglementari reprezinta o serie de masuri cat se poate de necesare si utile consumatorilor (poate nu suficient de informati incat sa-si aprecieze corect capacitatea de rambursare a unui credit) si bancilor din Romania (poate nu suficient de prevazatoare in stabilirea normelor interne conform carora aproba sau resping solicitarile de credit).

Aceste reglementari de vanzare a creditelor in conditii responsabile de indatorare sunt binevenite in prezent, insa ar fi fost cu adevarat eficiente (prin rezultate - un sistem bancar sanatos cu o evolutie a creditelor neperformante extrem de temperata) daca ar fi fost implementate in perioada de boom a vanzarii de

credite, respectiv 2005-2008.

Solutia pentru aceasta perioada in care puterea de cumparare este foarte redusa inclusiv pentru

credite NU este indatorarea iresponsabila a populatiei. O astfel de viziune ar genera un sistem bancar extrem de vulnerabil (credite neperformante) tocmai pentru ca s-ar baza pe asumarea unor riscuri foarte probabil curand materializate (un client care se incadreaza "la limita" pentru a cumpara un

credit este foarte probabil sa ajunga in aceasta perioada in incapacitate de plata).

Bancile sunt direct responsabile de situatia actuala a evolutiei creditelor neperformante tocmai pentru ca un client poate doar solicita un cred, banca unilateral fiind cea care decide daca ii vinde sau nu un

credit si care este suma maxima pentru care acesta prezinta bonitate.

Este adevarat ca acest fapt nu exclude cu nimic responsabilitatea consumatorului de a-si apara interesul ("portofelul"), de a decide daca un produs sau un serviciu merita (ii este realmente necesar) sa fie cumparat si daca isi permite sa-l cumpere.

Pentru ca Romania este inca o economie in formare, si discernamentul clientui se afla intr-un stadiu inca nematurizat. Caracteristica pietelor tinere (chiar motivul pentru care acestea sunt si atat de atractive pentru companii) este tocmai faptul ca intrarea unui produs/serviciu pe o noua piata pleaca de la a vinde cel mai mic posibil nivel de calitate la cel mai mare posibil nivel de pret. Acest fapt este cat se poate de normal avand in vedere faptul ca menirea oricarei companii este, la sfarsitul zilei, sa obtina un profit cat mai mare. Nu este nimic rau in acest lucru.

Intamplare face ca, in cazul romanilor, nu am avut timp sa ne maturizam organic pentru ca ne confruntam de 3 ani cu un buget personal extrem de auster care ne-a obligat sa reanalizam deciziile anterioare. Din pacate specificul creditelor este o achizitie pe termen mediu si lung, prin urmare si consecintele se vor intinde pe aceeasi perioada.

Din pacate, in ultimii 10 ani, indiferent de industria la care ne referim, strategiile de vanzari au fost create in concordanta cu pretentia unui volum foarte mare si foarte rapid acumulat de vanzari (pe principiul - vrem sa vedem rezultate concrete iar oamenii "result oriented" au devenit un "must have"). Numai ca felul in care fiecare companie a definit ceea ce inseamna "rezultate" a generat in mod direct si nemijlocit o calitate a portofoliului.

Din pacate de multe ori strategia de vanzari s-a decuplat de la realitate de teama rezultatelor prea rezonabile. Atunci cand se obtine decizia de achizitie prin evitarea expunerii anumitor informatii consumatorului, in mod automat si angajamentul asumat de acesta din urma este la fel de incomplet si nesustenabil. Apoi greseala degenereaza in efecte negative multiple atunci cand clientul afla ca a fost mintit. Din acel moment acesta va fi cu atat mai putin dispus sa faca eforturi-limita pentru a-si respecta un angajament fata de o companie care i-a tradat flagrant increderea (in multe cazuri putem vorbi si despre incalcarea legii).

Cu siguranta ca maturizarea se poate realiza si prin traume (lectii dure), desi cred ca noi toti (consumatori,

banci, BNR, ANPC, analisti, media) am fi putut gestiona situatia mult mai bine decat am facut-o. Ca urmare a celor intamplate in toti acesti ani in care romanii au luat contact cu bancile cred ca oamenii au devenit mult mai atenti la achizitiile pe care le fac, cred ca sunt mult mai dispusi sa investeasca timp in a se informa, in a

compara cat mai multe oferte inainte de a lua o hotarare, in a cauta cu predilectie dezavantajele (pe care in trecut preferau sa le ignore) si a judeca mai corect necesitatea sau lipsa necesitatii cu privire la orice achizitie.

Parte din acest proces de maturizare rapida pe fondul unei recesiuni care nu ne permite risipirea resurselor este si renuntarea la naivitate. In mod normal, logic si realist - companiile intotdeauna isi vor apara interesul (profitul). In schimb noi consumatorii suntem cei mai interesati in a lua decizii favorabile noua. Nu conteaza cate pagini are contractul, nu conteaza cat de mare sau mic este scrisul contractului, nu conteaza ca nu suntem de specialitate - suntem singurii interesati si responsabili pentru propriile alegeri.

Domnul Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului Mugur Isarescu, a declarat faptul ca trecerea la standardele internationale de contabilitate (IFRS) nu vor avea niciun impact asupra creditarii ci doar va oferi o imagine mai clara asupra starii bancilor.

De asemenea, domnul Vasilescu a spus ca nu se asteapta evolutii spectaculoase ale creditarii populatiei in 2012, insa sunt asteptate semne pozitive din zona finantarii companiilor pentru ca, asigurand lichiditate acestora, se genereaza locuri de munca si astfel se obtin venituri la Bugetul de Stat si salarii pentru angajati.

Consilierul guvernatorului BNR a spus ca in 2012 banii vor fi mai putini si mai scumpi pe fondul situatiei economice generale. BNR estimeaza mentinerea inflatiei la un nivel scazut, o imbunatatire a salarizarii din sectorul privat insa este destul de neclar cum va arata cel public pana la sfarsitul lui 2012. BNR se declara multumit de rezultatele ultimei scaderi a dobanzii de politica monetara in ciuda criticilor de ambele parti - FMI considerand scaderea prea rapida, unii analisti romani considerand-o prea lenta.

Domnul Adrian Vasilescu a explicat faptul ca momentan industria bancara nu are un grad de competivitate prea ridicat, lucru care afecteaza nivelul costurilor la

credite. Optimizarea costurilor bancilor este un deziderat, un semn de normalitate, un proces deja inceput, insa care se va finaliza probabil abia peste 2, 3 ani.

Consilierul guvernatorului Isarescu a dorit sa sublinieze pericolul unei ofensive populiste intr-un context al apropierii campaniilor electorale din 2012 care, in lipsa discernamantului si argumentelor rationale, ar putea pune bancile intr-o pozitie dificila care s-ar putea intoarce finalmente tocmai impotriva populatiei si economiei din Romania.

Incercand sa intelegem mai bine motivatia acestei avertizari am identificat un context al nemultumirii unui numar foarte mare de oameni (4,5 milioane de titulari unici pentru peste 8 milioane de contracte de

credit aflate in derulare) in ceea ce priveste relatia si raportul client-banca. O asemenea categorie de potentiali votanti ar putea determina un mesaj populist si iresponsabil anti-banci (anti-companii, anti-bogati samd) pentru a castiga voturi, insa punand bancile intr-o pozitie delicata si putand determina aceste companii la gesturi imprevizibile.

Din pacate in Romania demagogia castiga inca voturi; politicieni care nu cunosc problemele punctuale si specifice cu care se confrunta clientii ar putea avansa mesaje extremiste la adresa bancilor, fara a sti care sunt eventualele solutii punctuale, ci doar pentru a castiga oricum si oriunde simpatia si voturile cetatenilor. Sper ca oamenii nu vor uita ce au facut politicienii la capitolul OUG 50/2010 si care a fost deznodamantul acesteia in Parlamentul Romaniei (dupa ce a trecut prin Senat si diferitele comisii ale Camerei Deputatiilor). OUG 50/2010 era o lege foarte buna (cu siguranta perfectibila) tocmai pentru ca a fost facut de ANPC - institutia care gestioneaza relatia contractuala client-banca, singurii avizati sa ia masuri pe acest domeniu (protectia consumatorului), singurii care stiau exact care sunt problemele aparute in relatia client-banca.

Sub nicio forma nu suntem de acord cu demonizarea bancilor din Romania. Intamplator activitatea FinZoom.ro este aceea de studiu si analiza a domeniului financiar-bancar.

Din perspectiva consumatorului afirmam cu responsabilitate ca exista

probleme in toate industriile comerciale din Romania (de multe ori mult mai grave decat cele despre care vorbim pe zona bancara) pentru simplul motiv ca discernamantul romanilor in a accepta sau refuza termenii unei achizitii nu este inca educat corespunzator.

Romanii inca accepta (marea majoritate) sa cumpere produse/servicii prea slabe la preturi prea mari. Atata timp cat companiile vor putea vinde la acest raport (minim calitate, minim beneficii, maxim pret) nu se va schimba nimic. Totul sta in decizia consumatorilor de a refuza ferm achizitiile care nu sunt avantajoase pentru ei.

• un stat mai ponderat in angajarea de noi
  
  credite sau noi refinantari de vechi credite;
• angajati ai bancilor foarte bine pregatiti si specializati pe aceasta nisa: documentele relevante, analiza bilanturilor unei companii, corelarea tuturor datelor pentru a putea face estimari realiste, punerea acestora in contextul actual al economiei etc.;
• proceduri interne clare, concise, unitare pentru a face cat mai usoara pentru o companie depunerea unui dosar de solicitare finantare.

Finantarea companiilor reprezinta o prioritate pentru

banci si din alt motiv: singura sansa ca cei 4,5 milioane de titulari unici pentru peste 8 milioane de contracte de

credit aflate in derulare sa isi ramburseze integral angajamentele luate este sa aiba locuri de munca stabile si bine platite.

Bineinteles, acordarea creditelor trebuie facuta exclusiv in conditii de responsabilitate si prudenta - indiferent ca vorbim despre oameni sau companii. Insa criteriile trebuie sa fie realiste - bilanturile celor mai multe companii nu arata infloritor iar riscul de neplata nu poate fi totalmente exclus (altfel nu mai inteleg rostul dobanzii platita pentru facilitatea de

credit in conditiile in care majoritatea bancilor taxeaza costurile operationale separate prin tot felul de taxe si comisioane).

Domnul Ghetea a afirmat faptul ca in 2011 bancile s-au concentrat pe vinderea creditelor pentru companii pentru ca segmentul persoanelor fizice are o cerere foarte scazuta. Presedintele ARB (Asociatia Romana a Bancilor) a sustinut faptul ca bancile din Romania sunt extrem de interesate de companii si ca este o prioritate pentru acestia sa isi extinda portofoliul de clienti la aceasta categorie.

Domnul Ghetea a declarat faptul ca si in cazul companiilor bancile se confrunta cu o cerere solvabila extrem de scazuta. In egala masura, presedintele CEC Bank, a spus ca nimeni (nici macar statul si nici macar pe CEC Bank - companie de stat) nu poate obliga bancile sa vanda

credite incalcand normele interne de determinare a eligibilitatii clientilor doriti, norme prin care bancile se protejeaza de riscuri pe care nu doresc sa si le asume.

Domnul Radu Gratian Ghetea spune ca saluta recomandarile BNR cu privire la incurajarea clientilor care intampina dificultati in respectarea angajamentului initial agreat tocmai pentru ca prezentul nu a fost anticipat corect nici de banca, nici de client; prin urmare, o recalculare a rambursarii creditului conform situatiei economice prin care clientii trec acum este cat se poate de binevenita. Mai mult decat atat, presedintele CEC Bank a declarat faptul ca banca se afla deja la un al doilea val de refinantare pentru clientii care au intampinat

probleme tocmai pentru ca estimarile de acum un an nu au fost confirmate de realitatea momentului.

Domnul Ghetea spune ca reducerea dobanzii de politica monetara, desi binevenita, este insuficienta. Adevarata solutie consta in reducerea rezervelor minime obligatorii care au fost pastrate la acelasi nivel in ultimii ani.

Articole similare

Subiecte relevante