Bilantul de la sfarsitul
anului 2006 releva schimbari majore in ceea ce priveste impartirea cotei de
piata a bancilor ce activeaza pe piata bancara din Romania.
Daca primele 3 pozitii raman
ocupate de aceleasi 
banci (BCR, BRD, Hvb-Tiriac Bank) urmatoarele pozitii au
noi ocupanti, reflectand politicile de rebranding, fuziuni si promovare
agresiva adoptate de majoritatea bancilor in anul 2006.
De remarcat faptul ca in
continuare primele cinci 
banci reusesc sa acapareze peste 60% din piata operatiunilor bancare, procent
ce inregistreaza o usoara scadere in ultimii 3 ani.
In continuare liderul
incontestabil este BCR-ul cu o cota de piata de 26.2% dar inregistrand o
scadere de 0.1% fata de anul 2005.
Pozitia a doua este pastrata
de BRD
Groupe Societe Generale, cu o cota de piata 16.3%, in crestere cu 1.3% fata de
anul precedent.
Desi inca ocupa pozitia a 3-a, Raiffeisen Bank, inregistrand o scadere de 0.8%,
dupa ce in 2005 inregistra 8.8%.
Locul patru este ocupat de HVB-Tiriac
Bank cu o cota de 5.1%, dupa fuziunea ce a avut loc la jumatatea anului trecut
intre HVB Bank si Tiriac Bank. Anul 2007 cu siguranta va aduce consolidarea
pozitiei bancii dupa daderarea la grupul UniCredit, care vine la randul sau
dupa pozitia a 13-a cu o cota de piata de 1.7%.
Marele salt il face Banca
Transilvania de pe locul 8 pe 5, dupa dublarea cotei de penetrare de la 2.3% in
2003 la 4.7% in 2006.
Factorii determinanti pentru
ocuparea acestor pozitii extrem de confortabile in totalul pietei bancare
romanesti sunt datorate
- numarului mare de sucursale si
agentii in toata tara, in resedinte de judet,
orase, pana si in cele mai mici catune, permitand un acces rapid;
- receptivitatii fata de dezvoltarea
unor servicii si operatiuni comune cu institutiile de stat (plata facturilor de
utilitati, a pensiilor, a alocatiilor scolare);
- produselor diversificate adaptabile
necesitatilor tuturor solicitantilor (de exemplu, Banca Transilvania este
singura banca din Romania care acorda
credit start-up, adica pentru demararea
unei afaceri, BCR acorda 
credit pentru
achizitia bunurilor de uz casnic si conditii speciale la depozitele destinate
adolescentilor) - increderii populatiei in aceste
companii, provenind din foste
banci de stat cu traditie in Romania.
Insa acumularea de puncte
procentuale are la baza efortul sustinul al bancilor de a atrage cat mai multi
clienti prin flexibilizarea produselor si patrunderea pe segmente neabordate
inca.
Din punct de vedere al
potentialului client, elemente precum pozitia in clasamentul general dupa cota
de piata importa mia putin. Relevante si practice sunt informatii ce tin de
dobanda practicata, tipul acesteia, taxe si comisioane, servicii atasate.
www.FinZoom.ro a realizat un studiu de caz al
costurilor pe care la practica aceste 
banci la creditele imobiliare si de
consum.
La 50.000 EURO valoarea
creditului imobiliar pentru achizitia unei locuinte pe o perioada de 25 ani, costurile
creditului la fiecare dintre cele 5 
banci se prezinta in felul urmator
(clasificate dupa DAE – Dobanda Anuala Efectiva – costul real al creditului):
|
BANCA
|
DAE
|
RATA DOBANZII
|
PRINCIPAL (EURO)
|
TOTAL DOBANDA (EURO)
|
TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)
|
COMISION INITIAL (EURO)
|
TOTAL DE PLATA
EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)
|
|
BCR
|
6,76%
|
5,4% fixa in primul an
|
50,000.00
|
41,462.89
|
7,500.00
|
1,338.57
|
100,301.46
|
|
BRD
|
8,29%
|
6,65% variabila
|
50,000.00
|
52,125.00
|
9,486.65
|
1,000.00
|
112,611.65
|
|
Raiffeisen
Bank
|
8,60%
|
8,6% fixa in primul an
|
50,000.00
|
52,693.96
|
11,410.35
|
780.00
|
114,884.31
|
|
UniCredit-Tiriac
Bank
|
9,04%
|
5,95 variabila
|
50,000.00
|
46,189.02
|
18,990.88
|
1,165.00
|
116,344.90
|
|
Banca
Transilvania
|
9,43%
|
8,75% variabila
|
50,000.00
|
73,322.95
|
1,062.96
|
794.29
|
125,180.20
|
|
Sursa: www.FinZoom.ro
|
Dupa cum usor se poate
observa, in 25 ani la BCR clientul plateste de 2.01 ori mai mult decat a
imprumutat, la BRD de 2.25 ori, mergand pana la a plati de 2.5 ori mai mult la
Banca Transilvania.
Desi aceste cifre pot
inspaimanta pe necunoscatori, in realitate acestea se incadreaza in limite
“normale” insemnand ca nu printre cele mai costisitoare 
credite.
Unul dintre cele mai
costisitoare 
credite, luand in considerare aceiasi parametrii, are DAE , cu
un total de rambursat la sfarsitul
perioadei de creditare de 11,24%, total de rambursat la sfarsitul perioadei de
creditare 139.992,5 EURO, insemnand de 2.8 din suma imprumutata.
In cazul creditelor de 
consum,
mai exact la creditele de 
nevoi personale fara garantii, pentru 5.000 EURO pe 5
ani costurile se impart in felul urmator, clasificate dupa DAE:
|
BANCA
|
DAE
|
RATA DOBANZII
|
PRINCIPAL (EURO)
|
TOTAL DOBANDA (EURO)
|
TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)
|
COMISION INITIAL (EURO)
|
TOTAL DE PLATA
EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)
|
|
UniCredit-Tiriac
Bank
|
17,23%
|
6,95% variabila
|
5,000.00
|
933.28
|
322.28
|
150.00
|
6,405.56
|
|
BRD
|
17,66%
|
11,25% variabila
|
5,000.00
|
1,560.13
|
640.68
|
53.14
|
7,253.95
|
|
Raiffeisen
Bank
|
17,84%
|
11,9% variabila
|
5,000.00
|
1,658.14
|
335.30
|
250.00
|
7,243.44
|
|
BCR
|
17,97%
|
9,75% variabila
|
5,000.00
|
1,337.30
|
760.87
|
164.76
|
7,262.93
|
|
Banca
Transilvania
|
pentru creditul de  nevoi personale fara
garantii banca are Creditul Practic BT in RON. Deoarece costurile unui credit
in moneda nationala sunt diferite de cele in valutele straine, Banca
Transilvania nu este reprezentata in acest tabel
|
|
Sursa: www.FinZoom.ro
|
In cazul in care clientul
contracteaza acest tip de 
credit, la sfarsitul celor 5 ani va achita de 1.28
ori valoarea sumei initiale, putand ajunge pana la 1.45 ori peste valoarea
initiala.
Nici de acesta data produsele
acestor 
banci nu sunt dintre cele mai scumpe, cel mai costisitor 
credit de
nevoi personale la acesta categorie, luand in considerare aceiasi parametrii,
are DAE 19,35% beneficiarul acestui 
credit fiind nevoit sa achite la sfarsitul
perioadei de creditare 7.418 EURO, insemnand de 1.5 ori valoarea initiala.
Dealtfel, produsul
UniCredit-Tiriac Bank are cele mai scazute costuri in acesta calculatie.
Produsele de creditare nu
inseamna numai costuri cu dobanzi si comisioane, ci si serviciii aditionale,
facilitati suplimentare, limitari
flexibile, pachete promotionale, care odata cunoscute de persoana interesata de
un 
credit pot influenta decizia de alegere a bancii creditoare. Toate aceste
informatii sunt puse la dispozitie de www.FinZoom.ro