Top 5 Depozite - In ce Moneda Economisim

Primul lucru pe care trebuie sa-l retinem despre este faptul ca a economisi nu inseamna a investi, prin urmare castigul (randamentul) obtinut prin economisire nu este unul foarte mare pentru ca riscul asumat este aproape zero (depozitele sunt garantate de stat pana in limita a 100.000 EUR sau echivalent in alte monede). Instrumentele de necesita cunostinte economice si financiare avansate, prezinta riscul de a pierde investitia (scazut, mediu sau ridicat), presupun termene mult mai lungi pentru care sumele investite sunt blocate, dar iti pot oferi randamente mult mai bune decat instrumentele de economisire.

Depozitele sunt un simplu exercitiu de disciplina a bugetului personal. Scopul depozitelor nu este acela de a castiga ceva in plus, ci de a economisi ceva in fiecare luna si de a nu te atinge de sumele respective decat la termen (preferabil pentru a face o noua depunere pe un nou termen, nu pentru a-i retrage). In egala masura, daca deja cunoasteti mecanismele depozitelor si doriti sa treceti la nivelul urmator, va recomandam sa va informati pe tema primului nivel de produse dedicate investitiilor - Fondurile Mutuale; aflati care este mecanismul, care este istoricul fondurilor de (randamente), care sunt riscurile, care sunt oportunitatile, comparati cat mai multe fonduri si abia apoi luati o decizie.

Revenind la economisire - in prezent cea mai buna dobanda oferita pentru un la termenul de 3 luni este de 7,5% pe an la RON si 4,5% pe an la EUR. Bineinteles, beneficiul dobanzii pe lei este atenuat de inflatie iar euro ne costa mult si are o dobanda mult mai mica. Concluzia: asa cum este cel mai bine sa ne indatoram in moneda in care obtinem venituri, este si cel mai bine sa economisim in moneda in care obtinem venituri.

Ce importanta are inflatia pentru dobanda la RON?
Exemplu: Daca dobanda la RON = 7,5% pe an, insa inflatia este 8%, atunci dobanda depozitului nu acopera devalorizarea leului ("dobanda real negativa"). Daca dobanda la RON = 6% pe an, insa inflatia = 3%, atunci dobanda depozitului, nu numai ca acopera inflatia (devalorizarea monedei), ci iti ofera si un real ("dobanda real pozitiva").

De ce sa nu schimb RON in EUR si fac
depozit in EUR?
De exemplu: daca in prezent, obtinand venituri / avand economii in RON, am vrea sa facem un in EUR (pentru a elimina riscul inflatiei, adica devalorizarii leului), atunci ar trebui sa cumparam un EUR destul de scump (pierdem bani pentru ca platim costul unui leu slab) pentru a face un in EUR care are dobanzi mult mai mici decat cele oferite pentru depozitele in RON (pierdem bani a doua oara).

Reversul exemplului: daca in prezent, obtinand venituri / avand economii in EUR, am vrea sa facem un in EUR este o idee foarte buna pentru ca, desi aparent nu avem o dobanda la fel de mare ca cea oferita pe RON, daca scadem inflatia curenta de 3,44% (adica, o dobanda reala la RON de 4,06%), o dobanda pe EUR de 4,5% este mult mai avantajoasa.

Diversificare: RON + EUR + USD + Aur
Probabil ca ati auzit la televizor: "cel mai bine este sa ai si RON, si EUR si USD si ceva aur". In principiu aceasta fraza este folosita pentru investitori si se refera la necesitatea de a investi diversificat (in cat mai multe directii care se compenseaza reciproc) pentru ca atunci cand o isi diminueaza valoarea, o alta sa si-o creasca, iar per total cel putin sa nu pierzi, dezirabil fiind chiar sa castigi. Acest sfat nu este valabil pentru cei care economisesc (depozite), ci pentru cei care au la dispozitie sume foarte mari si investesc (nu doar economisesc).

Totusi, in situatia exceptionala in care obtineti venituri / aveti economii in toate cele 3 monede (RON, EUR, USD) poate fi o idee buna sa faceti in toate cele trei monede pentru a va asigura ca atunci cand se depreciaza in lei, cel in euro si/sau cel in dolari americani se apreciaza si viceversa.

Cum Calculam Dobanda?

Asa cum spuneam, in prezent cea mai buna dobanda la termenul de 3 luni este de 7,5% pe an la RON si 4,5% pe an la EUR. Foarte Important! Ceea ce vedeti in reclame si in sucursalele bancilor sunt dobanzile anuale. Astfel, daca veti face un pe 3 luni NU veti primi 4,5% (pentru EUR) sau 7,5% (pentru RON).

Metoda de calcul: dobanda anuala (4,5% sau 7,5% - in exemplele noastre de mai sus) impartita la 12 luni (0,375% dobanda pe o luna pentru EUR sau 0,625% dobanda pe o luna pentru RON) si inmultita cu numarul de luni pentru care se face (EUR: 1,125% dobanda / 3 luni sau RON: 1,875% dobanda / 3 luni).

Cum Calculam Castigul Real?

Costuri Cont Curent - Trebuie sa stim ca atunci cand mergem la banca sa facem un , banca ne deschide un curent prin intermediul caruia depunem si retragem bani din . Contul curent are propriile sale costuri: comision deschidere, comision administrare, comision retragere numerar (de obicei 0,5% din suma retrasa, INSA de obicei nu se aplica daca retragi banii in ziua termenului!). In momentul in care ai lichidat , va trebui sa soliciti bancii sa inchida si contul curent (in unele cazuri, este posibil ca inchiderea de sa aiba propriul comision).

Impozit 16% - Trebuie sa stim ca statul roman aplica un impozit de 16% la dobanda depozitului. Aceasta suma este retinuta in mod automat de banca si transferata statului.

Prin urmare, ca sa afli care este castigul real obtinut, insumezi costurile contului curent si impozitul de 16%, si scazi din dobanda aferenta perioadei depozitului.

Studiu de Caz

Asa cum spuneam, in prezent cea mai buna dobanda la termenul de 3 luni este de 7,5% pe an la RON si 4,5% pe an la EUR. Am facut calcule pentru aceste doua produse pentru a vedea mai exact ce inseamna un in RON si unul in EUR. Sa zicem ca Ion are 3000 EUR si vrea sa ii puna intr-un la termen pe 3 luni, jumatate in EUR, jumatate in RON. Cursul de schimb valutar folosit este de 4,35 RON pentru 1 EUR.

1.500 EUR / 3 luni

Dobanda = 4,5% pe an
Dobanda pe 3 luni = 1,125%
Castig dupa 3 luni = 16,88 EUR
Impozit la stat de 16% din dobanda = 2,7 EUR
Comision Administrare Cont Curent = 1 RON/luna (adica 0,7 EUR/ 3 luni)
Castig real pe cele 3 luni = 14,1 EUR (adica 61 RON)

6.525 RON / 3 luni

Dobanda = 7,5% pe an
Dobanda pe 3 luni = 1,875%
Castig dupa 3 luni = 122,34 EUR
Impozit la stat de 16% din dobanda = 19,57 RON
Comision Administrare Cont Curent = 1 RON/luna
Castig real = 99,77 RON

In total, pentru cei 3.000 EUR pusi intr-un pe 3 luni, Ion castiga 160,77 RON. Daca Ion si-ar fi pus toti banii in RON ar fi castigat 199,54 RON. Insa, in acest calcul nu am introdus si inflatia pentru ca, asa cum am explicat mai sus, devalorizarea leului reduce castigul real al unui in RON.

Dobanzi la Depozite in RON
BANCA	NUME PRODUS	DAE (DOBANDA COMPUSA)
Bank of Cyprus	Depozit cu plata dobanzii la maturitate - RON	7,50%
Piraeus Bank	Depozit Olimpic - RON	7,50%
ATE Bank Romania	Romania Acropole - RON	7,15%
Banca Romaneasca	Depozit la termen cu dobanda fixa - RON	7,00%
Marfin Bank	Depozit la Termen - RON	7,00%

Dobanzi la Depozite in EUR
BANCA	NUME PRODUS	DAE (DOBANDA COMPUSA)
Piraeus Bank	Depozit Olimpic - EUR	4,50%
Banca Comerciala Carpatica	Depozit Sibiu 2007 - EUR	4,00%
Bank of Cyprus	Depozit cu plata dobanzii la maturitate - EUR	4,00%
ProCredit Bank	Depozit Clasic - EUR	3,75%
ATE Bank Romania	Acropole - EUR	3,75%

Va invitam sa ne scrieti care sunt problemele cu care v-ati confruntat atunci cand ati vrut sa faceti un .

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Top 5 Depozite - In ce Moneda Economisim

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom