Am Scapat de Comisionul Rambursarii Anticipate! Refinantam?

In ultima luna s-a vorbit despre refinantare mai mult decat in ultimii 10 ani la un loc. Cu siguranta, avand asa o mare acoperire, consumatorii au dedus ca probabil acum este momentul pentru Marea Refinantare. Altfel de ce toata lumea ar vorbi despre ea? Similar Prima Casa, ne confruntam cu un nou Panaceu Bancar, o loterie care ofera castiguri fiecarui participant, ceea ce nu suna tocmai veridic, nu-i asa? Se pare ca noi – romanii suntem mereu in cautarea solutiei minune care nu costa aproape nimic, insa rezolva toate

probleme trecute, prezente si viitoare.

De unde a inceput totul?

Ordonanta de Urgenta nr 50/2010 prin care se realizeaza alinierea legislatiei din Romania cu normele UE privind protectia consumatorului. Intentia acestor reglementari este aceea de a-i asigura consumatorului instrumentele necesare luarii unor decizii in cunostinta de cauza si libertatii de a alege in orice moment cea mai buna oferta pentru cazul sau.

Aceste schimbari profunde in sistemul bancar sunt extrem de importante pentru

consumatori, comisionul de rambursare in avans fiind doar unul dintre punctele Ordonantei. Analistii FinZoom.ro considera ca despre masurile cu impact imediat nici macar nu s-a inceput discutia.

Pe scurt, noutatile Ordonantei de Urgenta nr 50/2010 sunt:

• comision de rambursare anticipata de maxim 1% pentru
  
  credite cu dobanda fixa;
• nu se percepe comision de rambursare anticipata la
  
  credite cu dobanda variabila;
• se limiteaza comisioanele aferente derularii contractului de
  
  credit la: comision de administrare
  
  credit, comision de penalizare pentru intarzierea la plata, comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare - excluse contractele de descoperit de
  
  cont, creditul de
  
  consum s.a.m.d.);
• interzicerea explicita a unor comisioane pentru operatiuni cu numerar pentru plata ratelor la
  
  credit sau tragerea transelor din credit;
• obligatia de a calcula dobanda variabila in mod transparent; formula de calcul trebuie sa aiba ca referinta ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR; marja fixa nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;
• pentru contractele noi, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului inainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata;
• creditorul trebuie sa prezinte consumatorului contractul de
  
  credit cu cel putin 15 zile inainte de semnare;
• dreptul consumatorului de a renunta neconditionat, fara justificari, fara a invoca motive, in termen de 14 zile de la semnare, la un contract de
  
  credit.

• Usurinta de a
  
  compara ofertele mai multor banci;
• Mobilitatea intre diferitele oferte existente pe piata luand decizii avantajoase, inclusiv pe parcursul derularii contractelor deja existente;
• Acordarea responsabila a creditarii pentru a nu se ajunge la un nivel de supraindatorare nesuportabil de consumator (chiar daca acesta ar fi dispus sa isi asume un risc mai mare decat isi permite);
• Simplificarea grilei de comisioane pentru a fi mai usor consumatorilor sa o inteleaga si mai greu creditorilor sa ascunda costurile reale de finantare;
• Cresterea transparentei produselor bancare prin uniformizarea informatiilor necesare consumatorului la o prima intalnire cu produsele bancare;
• Cresterea competitivitatii produselor bancare prin libertatea de alegere a consumatorului.

Domnule, Eu Vreau Marea Refinantare!

Inainte de a ne inrola noi toti in aceasta noua cruciada nationala, Analistii FinZoom.ro va invita sa studiati problema cu atentie. Prima intrebare este: ce ne dorim de la o refinantare? Costuri mai mici, rate lunare mai mici, schimbarea monedei creditului, consolidarea mai multor

credite si a cardurilor de

credit intr-un singur

credit? Este foarte important sa identificam ce anume dorim sa realizam prin intermediul unui produs de refinantare pentru ca in mod surprinzator intrebarile mai sus mentionate au raspunsuri diferite.

Am Bani pentru Marea Refinantare?

Am stabilit deja care sunt posibilele motive pentru a cumpara un produs de refinantare (costuri, rate lunare, moneda, consolidare) insa trebuie sa aflam si daca putem face aceasta achizitie.

Prima intrebare: ai fost inregistrat cu intarzieri de plata de peste 30 de zile in Biroul de Credit sau chiar in Centrala Riscurilor Bancare? Daca raspunsul este da atunci ia in considerare faptul ca mai bine de jumatate dintre

banci tocmai si-au inchis usa pentru tine pentru urmatorii cativa ani.

Ceva mai putini, facem un nou pas catre Marea Refinantare. Analistii FinZoom.ro va propun sa faceti un scurt bilant al ultimor doi ani: veniturile ne-au scazut, locurile noastre de munca au devenit instabile, preturile la imobiliare au scazut (aviz celor care doresc refinantare pentru

credite ipotecare), criteriile de eligibilitate ale bancilor au devenit mai restrictive si daca ne uitam cu atentie pe lista de comisioane vom observa ca refinantarea are costuri (considerabile pentru creditele ipotecare) si in afara comisionului de rambursare anticipata. Astazi am putea sa mai adaugam si cresterea preturilor generata de marirea TVA%.

Si eu cu cine votez?

Fiecare dintre noi voteaza cu cea mai avantajoasa varianta pentru cazul nostru particular. Ordonanta de Urgenta nr 50/2010 tocmai asta face: se asigura ca noi consumatorii putem face orice alegere ne ofera cele mai mari avantaje. In egala masura, nici aceasta Ordonanta si nici Refinantarea nu fac minuni. Iar creditele (fie ele si de refinantare) costa si trebuie sa ne asiguram ca ne permitem si ca merita sa le achizitionam.

De la caz la caz, refinantarea va fi alegerea corecta sau nu. Insa Analistii FinZoom.ro doresc sa sublinieze beneficiile reale aduse de aceasta Ordonanta. Iata cateva exemple:

• Daca veti dori sa identificati cel mai bun produs de refinantare veti beneficia de o forma standardizata de prezentare a ofertelor bancare, putand
  
  compara cu usurinta alternativele;
• Daca veti dori sa studiati lista comisioanelor nu veti mai avea 20 de nume diferite de comisioane si 10 taxe denumite altfel la fiecare banca;
• Dobanda nu va mai putea varia in functie de propria vointa a creditului ci veti avea un indice de referinta pe care il puteti monitoriza oricand din surse externe bancii 24/7;
• Daca ati citit bine contractul inainte de a-l semna nu mai e cazul sa va faceti griji de update-uri neavenite care s-au cuibarit in portofelul consumatorului fara nicio alarma;
• Daca urmeaza sa semnati un contract de
  
  credit aveti dreptul sa-l luati acasa pentru 15 zile de studiu pentru a decide daca va fi sau nu binevenit in familie;
• Daca nu ati vazut din greseala cea mai buna oferta in timp util, va puteti razgandi timp de 14 zile de la semnarea contactului de
  
  credit.

• Rambursarea anticipata a mici parti din soldul creditului fara a plati comisioane si dobanzi, asa cum o faceti in cazul ratelor lunare;
• Daca ajungeti in imposibilitate de plata si nu mai exista nicio alta optiune, nu asteptati sa ajungeti in executare silita; ocupati-va direct de gasirea unui cumparator pentru pretul pe care doriti sa-l obtineti; in lipsa comisionului de rambursare in avans, orice ban peste soldul creditului ramane in buzunarul consumatorului;
• Pentru cei care au luat
  
  credite in monede exotice care acum le dau cosmaruri in fiecare luna cand vad ca soldul creditului calculat in lei sau euro aproape ca este mai mare decat creditul luat initial – nu mai asteptati, cautati urgent un produs de refinantare (preferabil in moneda in care luati salariul) si puneti-va la adapost de pierderile venite din evolutia nefavorabila a cursului de schimb valutar.

Analistii FinZoom.ro va pun la dispozitie in urmatoarele zile mai multe studii de caz prin care va vor ajuta sa intelegeti exact ce presupune refinantarea, cum anume puteti calcula in ce masura va avantajeaza sau nu cumpararea unui produs de refinantare si care sunt micile detalii care vor face intr-adevar diferenta in bugetul consumatorilor fara a fi nevoie sa castige la loterie si fara a fi dezamagiti de un Panaceu care trateaza situatii si

probleme limitate.

Articole similare

Subiecte relevante