In randurile care urmeaza, vom
evidentia diferentele dintre 
credit auto, 
credit de 
nevoi personale si leasing
auto. Toate cele trei optiuni presupun achizitia bunului mult dorit in rate
lunare, iar rata lunara (conform normelor BNR) nu trebuie sa depaseasca 30% din
venitul net al familiei.
Si totusi, care este
diferenta?
In cazul creditului de nevoi personale:
- nu se solicita
avans
- nu se solicita
garantii sau giranti
- durata de
aprobare a creditului: maxim 2 zile
- este singura
varianta in care solicitantul primeste direct banii in contul lui (nu se
transfera in contul dealer-ului auto) iar apoi se poate achizitiona masina cu
„banii in mana”
- banca nu
solicita a fi mentionat scopul creditului sau dovezi ale utilizarii acestuia
- este cea mai
uzitata modalitate de finantare a masinilor second-hand (comisioanele si
dobanzile bancare sunt mult mai mari pentru creditele auto pentru masini
second-hand, sunt restrictii de vechime a masinii si este necesara evaluarea
masinii, pe cheltuiala solicitantului de credit)
- masina/polita de
asigurare nu se mai gajeaza/cesioneaza in favoarea bancii (ca la creditul auto)
si solicitantul este proprietarul masinii inca de la inceput (nu dupa lichidarea
datoriei, ca la leasing)
- se pot imprumuta
pana la 20.000 EUR pe 10 ani, prin
credit de 
nevoi personale fara garantii, iar
prin adaugarea unei garantii (teren, imobil, depozit) suma imprumutata poate
acoperi valoarea oricarei masini (cu conditia ca rata lunara sa nu depaseasca
30% din venitul net – din salarii, chirii, dividende, comisioane din vanzari
etc)
In cazul creditului auto:
- proprietarul
bunului este clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare
(nu la sfarsit, ca la leasing);
- bunul se asigura
obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare sunt suportate de catre client
sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile
promotionale);
- creditul este
garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare FULL CASCO
cesionata in favoarea bancii;
- comisionul
initial se aplica la valoarea creditului acordat de banca, deci mai putin
avansul (nu la valoarea masinii, indiferent de avans, ca la
leasing);
- avans minim 0%,
maxim oricat; perioada de creditare poate ajunge pana la 10
ani
- contractul de
credit se incheie in RON/EUR/USD si se ramburseaza in aceeasi moneda, fara
costuri suplimentare (la leasing contractul se incheie in EURO si se achita
lunar in RON la cursul BNR + 1% in medie)
- rambursarea
anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea contractului de
credit;
- conditiile de
creditare nu sunt supuse negocierii, alternativa fiind alegerea celui mai
avantajos dintre produsele disponibile in cadrul bancii
respective;
- unele banci
solicita cartea masinii sa ramana la banca
- la iesirea din
tara cu masina, se anunta banca
In cazul leasingului
auto:
- proprietarul
bunului este compania de leasing, care transfera dreptul de folosinta
utilizatorului, bunul fiind disponibil acestuia din urma in sistem de
inchiriere;
- societatea de
leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de asigurare fiind
suportate de catre utilizator; incheierea politelor CASCO si RCA sunt
obligatorii;
- garantarea
leasingului se face prin gajarea bunului vizat si emiterea unui bilet la
ordin;
- posibilitatea
reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala (20% din
valoarea masinii) la terminarea contractului;
- comisionul
initial se aplica la valoarea totala a masinii, deci se plateste comision si la
avans (la creditul auto, comisionul initial se plateste dinvaloarea creditului =
valoarea masinii minus avans). In plus, la leasing, la comisionul initial se
aplica TVA 19%
- rambursarea
anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea contractului de
leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata );
- leasing-ul
permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (deci este
posibila si obtinerea unor avantaje suplimentare);
- perioada
maxima de
finantare este de 5 ani, iar avansul este obligatoriu: minim 5% si maxim
50%
- la iesirea din
tara cu masina, este nevoie de acceptul societatii de
leasing
Singura baza de date
completa, actualizata zilnic si usor de accesateste disponibila
pe www.FinZoom.ro, unde sunt comparate toate ofertele de
credite si leasing auto de pe piata romaneasca.
www.FinZoom.ro va propune sa studiem ofertele
actuale ale bancilor si societatilor de leasing din Romania si sa le comparam
pentru un credit/leasing de 8.000 EUR pentru 5 ani.
Rezulta urmatoarele tabele
comparative cu Top 5 oferte, pentru fiecare dintre
variante:
- credit de nevoi personale
nenominalizate - fara garantii (tabel 1)
- credit auto (tabel 2). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR
valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, masina noua
- leasing auto (tabel 3). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR
valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, valoare reziduala 20% platita la
sfarsitul perioadei de leasing, masina noua
1. Credit de 
nevoi personale fara
garantii:
|
NR. CRT.
|
INSTITUTIA
FINANCIARA
|
DENUMIRE
PRODUS
|
DAE
|
RATA LUNARA
(EUR)
|
RATA
DOBANDA
|
TOTAL DE PLATA
(EUR)
|
COMISIOANE
|
COMISION RAMBURSARE
ANTICIPATA
|
|
1
|
HVB Tiriac
Bank
|
Credit personal pe 5
ani
|
11,23%
|
158,22
|
6,95%
variabila
|
10.248,96
|
3% acordare**; 0,2% administrare
lunara (la sold)
|
2% minim 150
EURO
|
|
2
|
Alpha
Bank
|
Alpha 4
All
|
12,68%
|
167,04
|
9,25%
variabila
|
10.512,36
|
10 EURO analiza (suma fixa); 6%
acordare**
|
2%
|
|
3
|
ABN Amro
|
Credit pentru nevoi
personale
|
12,78%
|
160,3
|
7,5%
variabila
|
10.545,56
|
3,5% acordare**; 0,25% administrare
lunara (la sold)
|
3%
|
|
4
|
Finansbank
|
Creditul
InstantFinans
|
13,49%
|
169,58
|
9,9%
fixa
|
10.756,82
|
2% acordare**; 0,16% administrare
lunara (la sold)
|
0,5% in primii 2 ani, apoi este
0%
|
|
5
|
Piraeus
Bank
|
Creditul pentru nevoipersonale
|
13,64%
|
172,35
|
10,6%
variabila
|
10.740,85
|
5%
acordare**
|
2,50%
|
|
sursa:www.FinZoom.ro
|
|
*asigurarea de viata este
obligatorie, insa Alpha Bank, Piraeus Bank si HVB Tiriac o ofera
gratuit
|
|
**se percepe o singura data la
inceput si se aplica la valoarea
creditului
|
2.
Credit auto:
|
NR. CRT.
|
INSTITUTIA
FINANCIARA
|
DENUMIRE
PRODUS
|
DAE
|
RATA LUNARA
(EUR)
|
RATA
DOBANDA
|
TOTAL DE PLATA
(EUR)
|
COMISIOANE
|
COMISION RAMBURSARE
ANTICIPATA
|
|
1
|
Alpha
Bank
|
Alpha
Auto
|
8,85%
|
161,83
|
7,90% fixa 1
an
|
9.823,69
|
1,3% acordare**; 10 EURO analiza
(suma fixa)
|
2%
|
|
2
|
Emporiki
Bank
|
Credit auto cu dobanda
variabila
|
9,20%
|
163,75
|
8,40%
variabila
|
9.904,76
|
1%
acordare**
|
1%
|
|
3
|
Volksbank
|
Credit auto
|
9,54%
|
154,48
|
5,90%
fixa
|
9.943,17
|
0,25% administrare lunara (la
sold); 35 EURO analiza (suma fixa)
|
1%
|
|
4
|
Leumi
Bank
|
Credit
AUTO
|
9,77%
|
164,13
|
8,5%
variabila
|
10.007,97
|
2%
acordare**
|
1%
|
|
5
|
HVB Tiriac
Bank
|
Credit
auto
|
10,62%
|
154,48
|
5,90%
variabila
|
10100,26
|
4% acordare**; 0,2% administrare
lunara (la sold)
|
2% minim 150
EURO
|
|
Sursa:
www.FinZoom.ro
|
|
**se percepe o singura data la
inceput si se aplica la valoarea
creditului
|
3. Leasing auto:
|
NR. CRT.
|
INSTITUTIA
FINANCIARA
|
DENUMIRE
PRODUS
|
DAE
|
RATA LUNARA
(EUR)*
|
RATA
DOBANDA
|
TOTAL DE PLATA
(EUR)
|
COMISION**
|
COMISION RAMBURSARE
ANTICIPATA
|
|
1
|
BCR Leasing IFN
SA
|
Leasing
auto
|
8,19%
|
130,47
|
7,0%
variabila
|
9.996,48
|
2,0%
acordare
|
nu este
specificat
|
|
2
|
Motoractive Leasing IFN
SA
|
Leasing
auto
|
8, 95%
|
133,64
|
7,7%
variabila
|
10.186,10
|
1,7%
acordare
|
nu este
specificat
|
|
3
|
HVB Leasing IFN
SA
|
Leasing
auto
|
9,02%
|
134,54
|
7,9%
variabila
|
10.214,97
|
2,0%
acordare
|
nu este
specificat
|
|
4
|
Raiffeisen Leasing IFN
SA
|
Leasing
auto
|
9,23%
|
134,77
|
7,95%
variabila
|
10.254,08
|
2,0%
acordare
|
nu este
specificat
|
|
5
|
Romstal Leasing IFN
SA
|
Leasing
auto
|
9,28%
|
134,99
|
8,0%
variabila
|
10.267,34
|
2,0%
acordare
|
nu este
specificat
|
|
sursa:
www.FinZoom.ro
|
|
*rata lunara se va rambursa in RON,
la cursul BNR+1%
|
|
**se
percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea masinii
(deci se aplica si la avans!)
|
Pe langa diferentele calitative
intre cele trei tipuri de creditare, evidentiate anterior, din tabelele
comparative putem scoate in evidenta urmatoarele diferente cantitative, legate
de pretul creditarii:
- dobanda anuala
pentru creditele de
nevoi personale nenominalizate este in medie mai mare cu
1,3% fata de creditele auto si cu 1,4% mai mare decat rata dobanzii pentru
leasingul auto;
- rata lunara
(anuitatea) pentru creditele de
nevoi personale fara garantii este in medie mai
mare cu 1% decat rata lunara aferenta creditelor auto si in medie cu 1,2% mai
mare decat rata lunarabpentru
leasingul auto, ceea ce duce implicit la majorarea sumei totale de plata la
sfrsitul perioadei de creditare cu aproximativ 1,05% in cazul creditelor de
nevoi personale fata de creditele si leasingul auto;
- DAE este cel mai
bun pentru leasing auto. Creditele de
nevoi personale au un DAE cu 3,8% mai mare
decat la leasing auto si cu 3% mai mare decat la 
credit auto. Aceasta datorita
faptului ca bancile isi acopera riscul de creditare prin introducerea de
comisioane lunare si anuale, care ridica costul creditarii. Pentru 
banci,
creditele de 
nevoi personale sunt mai riscante, deoarece nu se solicita
garantii, giranti, avans, ca la creditul auto sau leasing.
www.FinZoom.ro
este singurul portal financiar care calculeaza dinamic, personalizat, DAE
(Dobanda Anuala Efectiva) si pentru leasing, afiseaza rata lunara si totalul de
achitat la sfarsitul perioadei de leasing si prezinta graficul de rambursare
(scadentarul) aferent fiecarei oferte de 
credit si leasing in parte. Toate
ofertele sunt actualizate zilnic, impreuna cu societatile financiare.
Pentru a economisi timp si bani,
pe www.FinZoom.ro se poate aplica online gratuit
pentru 
credite la BCR, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, HVB Tiriac, Finansbank,
Alpha Bank, ABN Amro, UniCredit. In dreptul fiecarui tip de credit
apartinand acestor 
banci este afisat butonul APLICA, care, odata accesat, va
deschide un scurt formular securizat de solicitare 
credit. Datele de contact pe
care consumatorul le introduce in acest formular, impreuna cu tipul creditului
si suma dorita, vor fi trimise automat catre banca, iar un reprezentant al bancii va suna
pentru a da o preaprobare la creditul dorit.
Pe scurt: FinZoom.ro va protejeaza
nervii, timpul si bani
Q & A
