Din dispozitia secretarului de stat Constantin Cerbulescu, presedinte al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, in cursul lunii februarie 2011 s-a desfasurat o actiune tematica de verificare a respectarii prevederilor legale la incheierea contractelor de

credit pentru

consumatori, cu sau fara ipoteca, de catre societatile bancare.

"OUG 50/2010 privind contractele de

credit pentru

consumatori, aprobata prin Legea 288/2010, restabileste raporturile contractuale echitabile intre

consumatori si creditori. Actul normativ aduce totodata o mai mare libertate de miscare beneficiarilor de

credite prin ridicarea barierelor artificiale privind rambursarea anticipata", a declarat Constantin Cerbulescu, presedinte ANPC.

La nivel national au fost verificate 344 de puncte de lucru ale societatilor bancare. Pentru abaterile constatate s-au aplicat 101 amenzi contraventionale, in valoare totala de 1.664.500 lei si 103 avertismente. Totodata, s-a dispus remedierea deficientelor constatate si aducerea la conformitate a contractului de

credit, in termen de 15 zile.

Aspecte constatate:

1. Informatii precontractuale
   • in formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" nu se specifica termenul la care se face raportarea la Biroul de
     
     credit si termenul minim la care creditorul poate declansa procedura de executare silita ca o consecinta a neefectuarii platilor;
   • in formularul" Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", informatiile erau inscrise pe hartie si redactate cu fontul Times New Roman, dar marimea era mai mica de 12 puncte;
   • in formularul" Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" nu se mentiona valoarea DAE, ci doar ca "dobanda anuala efectiva reprezinta costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totala a creditului. DAE va ajuta sa comparati diferite oferte";
   • in formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", informatiile privind rambursarea anticipata constau in precizarea compensatiilor de 1%, respectiv 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, fara nicio mentiune privind tipul ratei dobanzii pentru care se aplica (fixa sau variabila), cu atat mai mult cu cat pentru exemplul analizat in formular, rata dobanzii creditului era variabila;
   • in formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", la capitolul "Costuri si comisioane ce reies din contract de credit", sunt stipulate "comision pentru analiza documentatiei de
     
     credit de …. , reprezentand procent de …% din valoarea creditului contractat" si "comision lunar de administrare
     
     credit de … , reprezentand procent de … % din valoarea creditului", in loc sa fie mentionat un comision de analiza in suma fixa si un comision de administrare
     
     credit calculat ca procent din soldul curent al creditului;
   • in formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" se mentiona dobanda penalizatoare sub forma "Dobanda penalizatoare este dobanda curenta inscrisa la pct. 3.1 la care se adauga 5 puncte procentuale";
   • acordarea informatiilor precontractuale in vederea studierii cu "10 zile lucratoare" inainte de semnarea contractului sau cu "o perioada de timp rezonabila inainte de data semnarii";
   • informatiile precontractuale destinate consumatorilor erau redactate cu marimea fontului de 10 in loc de 12 puncte;
   • nu se elibereau raspunsuri cu privire la cererile depuse de
     
     consumatori privind acordarea sau neacordarea creditelor;
   • consumatorii nu sunt informati cu privire la dreptul de a alege modalitatea de rambursare a creditului prin rate fixe sau prin rate descrescatoare;
   • nu a fost pusa la dispozitia consumatorilor si varianta graficului de rambursare cu rate descrescatoare;
2. Informatii contractuale
   • in contractul de
     
     credit era inscrisa clauza "Banca va raporta existenta debitelor
     
     restante la Biroul de
     
     credit, Centrala Riscurilor Bancare si altor structuri asemanatoare existente" fara a se mentiona termenele la care se fac raportarile, termenul la care se poate declansa procedura de executare silita;
   • se raporta dobanda penalizatoare la dobanda curenta, fiind stabilita cu x puncte procentuale peste dobanda curenta;
   • comisionul de analiza dosar era perceput sub forma de procent din valoarea creditului si nu sub forma de suma fixa pentru toate contractele de acelasi tip;
   • sumele totale din informatiile precontractuale nu coincideau cu cele din contractul de
     
     credit incheiat, iar suma totala din contractul de
     
     credit pe care consumatorul trebuie sa o achite la terminarea creditului si care este inscrisa in contract, nu coincidea cu suma totala inscrisa in graficul de rambursare;
   • comisionul de administrare
     
     credit era perceput in suma fixa pe toata perioada creditului si nu calculat ca procent la soldul creditului;
   • nu se respecta informarea consumatorului cu privire la cesiune, termenul in care cesiunea este notificata catre consumator;
   • nu se respectau in totalitate prevederile art. 41 din OUG 50/2010, nefiind mentionat in contracte faptul ca, "in cazul in care consumatorul nu accepta noile conditii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent";
   • nu era stipulata o clauza din care sa rezulte ca la incetarea contractului de
     
     credit, creditorul ofera consumatorului gratuit, din oficiu, un document care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti decurgand din contractul respectiv, fie indica obligatiile contactuale neindeplinite. De asemenea, nu era stipulata obligatia societatii bancare de a inchide si conturile creditului atunci cand clauzele au fost indeplinite de ambele parti, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare;
   • impunerea consumatorilor a incheierii contractului de asigurare a bunurilor aduse in garantie cu o societate agreata de banca;
   • perceperea unei "taxe initiale de recuperare, executare silita in valoare de 500 lei, in cazul in care banca va demara procedurile de recuperare/executare silita in baza prezentului contract", incalcandu-se art.36 (1) din OUG 50/2010 cu modificari;
   • existenta unor clauze contradictorii si confuze referitoare la denuntarea unilaterala a contractului. Astfel, intr-o clauza in care banca se obliga sa informeze consumatorul despre modificarea dobanzii anuale ca urmare a variatiei indicelui de referinta se mentioneaza ca, daca imprumutatul nu este de acord cu noul procent de dobanda notificat, banca are dreptul de a considera contractul "denuntat unilateral cel tarziu la data aplicarii noului procent de dobanda", fara alte precizari. La distanta de 8 paragrafe, la capitolul "Drepturi si obligatii ale bancii", se mentioneaza ca "in cazul imposibilitatii clientului de a accepta majorarea dobanzii, daca acesta notifica banca ..., banca are obligatia de a propune in scris clientului o reesalonare sau refinantare a creditului ...", producand astfel confuzii consumatorului, mai ales ca nu se precizeaza clar daca majorarea dobanzii din al doilea caz este o alta situatie decat cea din primul paragraf;
   • prevederile art. 41 din OUG 50/2010 nu erau prezentate corespunzator in contracte, banca obligand consumatorii sa transmita, in termen de maxim 15 zile calendaristice de la primirea unei notificari de modificare a clauzelor contractuale, optiunea lor de acceptare sau neacceptare a noilor conditii, contrar prevederilor art. 41 care ii da posibilitatea consumatorului sa nu transmita optiunea sa, caz in care contractul ramane neschimbat si creditorul nu are dreptul sa penalizeze consumatorul sau sa declare creditul scadent. Daca insa consumatorul nu isi indeplineste o obligatie mentionata in contract, aceasta se poate constitui in caz de culpa si da posibilitatea creditorului sa procedeze in consecinta;
   • nu existau mentiunile referitoare la drepturile consumatorilor ce decurg din art. 85 alin. (1) si (2) din OUG 50/2010, respectiv de a sesiza ANPC sau de a apela la mecanisme extrajudiciare de solutionare a litigiilor;
   • in graficele de rambursare aferente contractelor de
     
     credit nu se precizeaza ca acestea "raman valabile doar pana la schimbarea urmatoare a ratei dobanzii creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit";
   • nu se specificau in contractele de
     
     credit conditiile de rambursare anticipata, conform prevederilor legale (eventualele costuri);
   • existenta unor clauze care pot fi considerate abuzive, si anume:
     • "Imprumutatul/coplatitorul si garantul mandateaza banca sa debiteze unilateral orice
       
       cont al imprumutatului/coplatitorului/garantului deschis la banca (inclusiv depozite), de unde aceasta poate incasa orice suma datorata de imprumutat/coplatitor/garant, la scadentele prevazute in prezentul contract";
     • "Orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului"- reprezinta unul din cazurile de culpa;
     • "caz de culpa" sau "de neindeplinire" - "orice eveniment care, in opinia bancii, poate afecta capacitatea imprumutatului si/sau coplatitorului de a-si respecta obligatiile contractuale", "orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului", in astfel de situatie Banca rezervandu-si dreptul de a declara creditul scadent anticipat si exigibil;
     • "imprumutatul declara ca a inteles pe deplin clauzele contractului de
       
       credit, care contin clauze complete, clare si usor de inteles.....si ca acestea au facut obiectul negocierii directe";
     • "Imprumutatul/Codebitorul/Garantul ipotecar se obliga:"- "sa instiinteze banca despre contractarea altor
       
       credite de la terte
       
       banci, institutii de
       
       credit /financiare, institutii financiare nebancare (exemplu societati de leasing), si altele de acelasi tip, precum si despre cumpararea despre bunuri cu plata in rate".
     • "Imprumutatul/Codebitorul/Garantul ipotecar se obliga:" - "sa instiinteze in termen de 10 zile calendaristice Banca despre oricare din urmatoarele": " orice schimbare a starii civile, a starii de sanatate..", fara sa se precizeze in mod clar si precis la care schimbari ale starii de sanatate are obligatia imprumutatul sa instiinteze banca;
     • "...IMPRUMUTATUL/CODEBITORUL/GARANTUL mandateaza banca ca, pe toata durata creditului sa incheie, sa modifice si sa reinnoiasca, in numele si pe seama sa, oricand banca va considera necesar, cu o societate de asigurari polita de asigurare pentru imobilul care face obiectul garantiei, semnatura si stampila Bancii pe documentele referitoare la aceasta polita de asigurare fiind opozabile IMPRUMUTATULUI/CODEBITORULUI/GARANTULUI.; punctul 2 al aceluiasi articol prevede ca: "prin semnarea prezentului contract IMPRUMUTATUL/ CODEBITORUL/ GARANTUL confirma ca au luat la cunostinta de existenta si conditiile de asigurare cuprinse in polita de asigurare privind imobilul; Exemplarele originale ale politelor de asigurare ale imobilelor vor fi pastrate de catre banca". Nu exista nicio precizare privind modul in care IMPRUMUTATUL/GARANTUL ia la cunostinta de conditiile de asigurare cuprinse in polita, avand in vedere ca aceasta nu figureaza nici ca anexa la contract;
     • "Banca isi rezerva dreptul de a refuza din orice motiv deschiderea de
       
       conturi, fara a fi obligata sa isi motiveze refuzul".
3. Publicitate
   • in materialele publicitare existente in sucursala unei
     
     banci, precum si in cele prezentate pe site-ul institutiei bancare, nu erau prezentate toate datele care sa permita consumatorilor sa faca o alegere corecta a produsului de creditare. Informatiile oferite aveau caracter general, nefiind prezentate: rata dobanzii creditelor, formula de calcul si valoarea marjei, valorile comisioanelor de analiza dosar, de administrare sau ale comisionului unic. In cazul contractelor la care este obligatorie incheierea unei polite de asigurare, in pliantele publicitare se mentiona ca polita trebuie incheiata cu una dintre societatile agreate de banca;

• verificati cu atentie informatiile din formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", in special costurile creditului;
• solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; banca are obligatia de a emite un grafic de rambursare cu rate egale si un grafic de rambursare cu rate descrescatoare iar dumneavoastra aveti dreptul de a alege modalitatea de rambursare care va este favorabila;
• cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare/gestiune/mentenanta, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc.
• in cazul creditelor imobiliare, nu platiti avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

• creditorul are obligatia de a va oferi gratuit, din oficiu, un document care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri din partea dumneavoastra si fara plata unor costuri suplimentare.
• asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite.

Articole similare

Subiecte relevante