Bancile Dau Oamenii Afara din Case si pentru Datorii Infime

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Chiar daca valoarea multor ipoteci a scazut sub nivelul creditului, executarile silite se inmultesc.

Noul an a venit cu scadenta datornicilor la , dupa ce pe parcursul lui 2009 institutiile de au preferat sa amane rambursarea restantelor prin acordarea unor perioade de gratie sau reducerea valorii ratelor. Multi dintre cei care nu reusesc sa-si achite datoriile nici dupa restructurare sau care pur si simplu refuza acest lucru, dupa cum spun bancherii, risca sa-si piarda casa sau alte bunuri gajate, chiar si pentru datorii semnificativ mai mici decat valoarea ipotecii.

O drama este pe cale de a se produce in familia Rodicai. E din Targoviste si risca sa-si piarda locuinta, ipotecata in favoarea unei pentru a garanta un imprumut contractat de un prieten. Institutia de a publicat deja anuntul de vanzare a apartamentului, licitatia urmand a avea loc la inceputul lunii februarie. Pretul de pornire este de 42.000 de euro, adica 725 de euro pe metru patrat. Banca a luat decizia de a vinde imobilul cu toate ca acesta apartine unui garant, si nu persoanei care a angajat creditul, in ciuda faptului ca datoria se ridica la doar 3.000 de euro. Motivul? Cel care a incasat imprumutul a actionat premeditat, iar apoi a disparut, ca multe alte persoane care au profitat de perioada exuberanta in care bancile acordau in conditii prea relaxate. Acesta este insa un caz fericit pentru banca, deoarece isi va recupera banii din apartamentul ce urmeaza a fi vandut. Nu acelasi lucru se poate spune despre Rodica, nevoita acum sa plateasca pentru increderea de a garanta creditul altei persoane, intr-o perioada in care nimeni nu-si imagina ca se va ajunge intr-o asemenea situatie. Ea are acum mai multe variante pentru a-si pastra casa: de la cea mai dificila, de a incerca sa dea de urma beneficiarului finantarii si a-l obliga sa achite datoria catre banca, pana la solutia de ultima instanta, de a stinge ea insasi debitul, chiar si cu ajutorul unui nou . Altfel, risca sa piarda si mai multi bani daca apartamentul se va vinde la un pret ce poate fi redus cu 25% sau chiar mai mult, conform procedurilor legale de desfasurare a licitatiilor.

Dupa restructurare, executarea silita
Supraindatorarea reprezinta o alta problema a romanilor atrasi anii trecuti in mrejele vietii bune pe , cu ajutorul bancilor. Sotii Maria si Dumitru din Craiova vor asista neputinciosi, tot luna viitoare, la licitatia pentru vinderea apartamentului evaluat acum la doar 28.000 de euro, dar cu care au garantat anii trecuti obtinute de la doua , in valoare de 34.000 de euro. Pentru ca veniturile familiei
s-au redus substantial din cauza crizei, ei nu-si mai pot plati ratele la creditul cel mai mic, de 8.000 de euro, chiar si in urma masurilor de restructurare, astfel incat banca a decis sa scoata la licitatie imobilul in vederea recuperarii debitului. Intreaga familie risca astfel sa ramana fara locuinta, dar si cu datorii suplimentare, intrucat din vanzarea casei nu se va acoperi in intregime valoarea creditelor la cele doua , mai ales daca se va ajunge ca tranzactia sa se finalizeze la un pret redus cu 25% fata de cel evaluat.

De altfel, bancherii au declarat pana acum ca nici ei nu sunt interesati sa treaca rapid la executare silita, din doua motive: valoarea garantiilor a scazut drastic pe fondul diminuarii activelor imobiliare, multe ajungand sub valoarea creditului, iar piata secundara de vanzare a bunurilor imobile ipotecate se misca foarte greu, intrucat exista putini cumparatori. Totusi, dupa o perioada de peste un an in care bancile
s-au ocupat mai mult cu masurile de restructurare a datoriilor, se pare ca acum a venit scadenta. Pe de o parte, institutiile de creditare au finalizat procesul de triere a clientilor capabili si dispusi sa faca eforturi pentru a continua sa-si ramburseze ratele diminuate sau dupa expirarea perioadei de gratie de 6 luni sau un an, astfel incat pot incepe procedurile de valorificare a garantiilor celor fara perspectiva de a se redresa. Pe de alta parte, dupa cum am vazut, unele , presate de pierderile tot mai mari rezultate in urma creditelor neperformante, sunt nevoite sa-si recupereze cat mai rapid imprumuturile , astfel ca se lanseaza in executari silite chiar si pentru datorii mici sau a caror valoare se afla cu mult sub cea a creditului. Cu atat mai mult cu cat nici in acest an nu se pot astepta la o revigorare semnificativa a pietei imobiliare si implicit a valorii ipotecilor, care reprezinta ponderea covarsitoare a garantiilor, mai ales in cazul finantarilor acordate IMM-urilor. De exemplu, una dintre cele mai mari romanesti a scos la licitatie un imobil in Alexandria cu o valoare de 60.000 de lei, pentru recuperarea unei linii de acordata unui IMM cu o valoare de peste 80.000. Bancile trec la tot mai multe executari silite si din cauza legislatiei rigide a BNR, care le impune provizioane suplimentare de risc in cazul creditelor neperformante restructurate, cu toate ca oficialii bancii centrale au promis ca vor modifica legea, la solicitarea bancherilor.

La licitatii asteptam provincia
Cele mai riscante garantii imobiliare s-au dovedit, dupa cum arata situatia executarilor silite, imobilele din orasele din provincie si terenurile, a caror valoare a scazut cel mai mult dupa izbucnirea crizei. De exemplu, din cele 60 de licitatii organizate in luna ianuarie de Raiffeisen Bank, 33 sunt reprezentate de terenuri cu sau fara o constructie. In cazul CEC Bank, toate cele 50 de licitatii de vanzare a imobilelor ipotecate au loc in orase din provincie, iar jumatate din ele se desfasoara in judetul Bistrita Nasaud, acesta dovedindu-se campionul creditelor neperformante. Si in cazul Alpha Bank, din cele 25 de anunturi cu executari silite publicate pentru luna ianuarie, toate se refera la imobile din afara Bucurestiului, iar 22 din acestea sunt terenuri, majoritatea fara o constructie in derulare. La Volksbank, din cele 14 licitatii de executare silita, 8 au ca obiect vanzarea unor terenuri ipotecate, dintre care unul de 39.000 mp in Bucuresti, in valoare de 6,6 milioane de euro, dupa ce pretul a fost redus cu 25% in lipsa cumparatorilor.

Creditele garantate cu o locuinta sau un teren au insa o pondere minoritara in totalul imprumuturilor, majoritatea reprezentandu-le cele fara garantii, acestea fiind, de fapt, adevarata problema a bancilor, intrucat recuperarea lor este dificila, iar pierderile sunt foarte mari. Bancherii spun ca in aceste cazuri procentul datoriilor recuperate direct de banca sau prin intermediul firmelor de recuperare a creantelor se situeaza sub 50%.

Bancile au mandatat firmele de recuperare sa colecteze aferente creditelor acordate persoanelor fizice in valoare de peste 300 de milioane de lei in luna octombrie 2008, aproape dublu fata de luna precedenta si de sase ori mai mult fata de media lunara a primelor sase luni ale anului trecut. Si asta in conditiile in care sumele au avansat cu 150 de milioane de lei in octombrie, la 2,55 miliarde de lei, in timp ce in luna precedenta valoarea restantelor a crescut mai mult, cu aproape 200 de milioane de lei.

Aproape un milion de debitori
Bancile aveau, la finalul lunii noiembrie 2009, un numar total de 989.425 debitori persoane fizice si juridice, in scadere fata de ultimele doua luni. Si numarul restantierilor, de 210.973 de persoane, a scazut usor, dar se mentine cu aproape 50% mai ridicat fata de finalul lui 2008. Totalul sumelor a continuat sa avanseze in noiembrie 2009, ajungand la 7,65 miliarde de lei, de 2,3 ori peste nivelul de la finalul anului precedent. Restantele de peste 90 de zile, incadrate in categoria pierdere si pentru care bancile pot incepe procedura executarii silite, au inregistrat cel mai rapid ritm de crestere in 2009, fiind de peste 4,4 ori mai mari decat la sfarsitul lui 2008.

Sursa SFin.ro

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Bancile Dau Oamenii Afara din Case si pentru Datorii Infime

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom