Ce Trebuie Sa Stii Cand Faci un Credit

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Accesarea unui imprumut bancar este un pas ce trebuie facut doar in cunostinta de cauza. Money.ro va prezinta o serie de sfaturi de luat in considerare atunci cand doriti sa luati un
credit.

Angajarea la un imprumut oferit de o banca este deseori un lucru ce modifica substantial echilibrul bugetar al unei familiei/persoanei in cauza. In functie de tipul de accesat, planificarea bugetara stricta poate fi un lucru obligatoriu pentru multi ani de zile.

De asemenea, multi dintre cei care au accesat credite in anii trecuti nu au luat in considerare nivelul pana la cat se pot indatora, iar in momentul in care criza economica a inceput sa se faca resimtita si in Romania, au ajuns sa aibe mari dificulati in a-si achita ratele, sau in cazuri mai grave, sa nu le mai poata plati deloc.

Tocmai pentru ca este un pas serios (mai ales daca vorbim de un credit imobiliar), trebuie analizata cu atentie oportunitatea contractarii unui si costurile aferente acestuia.

Costurile unui variaza in functie de trei factori majori: destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor. De asemenea, sovabilitatea clientului poate influenta costul creditului.

Destinatia creditului

Creditele care sunt destinate achizitiilor unor proprietati imobiliare sunt mai ieftine decat cele pentru consum/automobile, pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului si banca isi poate recupera pierderile in cazul in care clientul intra in incapacitate de plata.

Totodata, in cazul creditelor de exista diferente de cost intre creditele de garantate (unde sunt incluse si creditele auto) si cele negarantate.

Perioada de creditare

Creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decat cele pe termen lung pentru ca expunerea bancii pe acel client este mai lunga si riscul asociat creste.

Clientii sunt inclinati intinda rambursarea imprumuturilor pe o perioada mai mare de timp pentru a reduce nivelul ratelor lunare, ceea ce duce la crestere a costului final al creditului, dar o regula de baza este sa te imprumuti pe un interval cat mai scurt posibil.

In cazul creditelor de si cele a celor auto, unde dobanzile sunt ridicate, este foarte important ca perioada aleasa pentru rambursare sa fie foarte scurta.

Pentru exemplificare, vom lua in calcul la un de negarantat in valoare de 10.000 de lei (una dintre cele mai bune oferte din piata): daca daca scadenta este la doi ani, atunci suma totala de rambursat este de 11.600 lei (rata lunara de 491 lei), daca imprumutul este pe cinci ani, suma totala de rambursat bancii este de 14.400 lei (rata lunara de 252 lei), daca imprumutul este pe sapte ani, suma de rambursat este de 16.240 lei (rata lunara de 206 lei), iar daca imprumutul este pe 10 ani, atunci vor fi returnati bancii aproape 20.000 lei (rata lunara de 194 lei).

Se poate observa ca de la un anumit punct diferenta dintre ratele lunare nu mai este semnificativa, dar costul total al creditului creste semnificativ.

In plus, daca un este contractat pe perioada maxima si clientul ajunge in situatia de a nu-si mai putea sustine ratele, atunci o reesalonare a imprumutului poate fi o problema.

Garantiile creditului

Acoperirea cu garantii consistente a unui imprumut este unul dintre lucrurile care reprezinta un interes major pentru , iar acest lucru poate fi un argument forte al clientului in momentul in care negociaza contractul cu creditorul.

Prezentarea garantiilor este obligatorie in incheierea unor contracte de . In cazul creditelor imobiliare/ipotecare, bunul imobiliar achizitionat devine garantia contractului.

Acelasi lucru se intampla si in cazul creditelor auto, unde masina achizitionata devine garantie reala mobiliara in favoarea bancii.

Prezenta garantiilor din partea debitorului intr-un contract de poate aduce acestuia si o dobanda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica. Lucrul acesta se poate verifica cel mai usor daca ne uitam la diferentele de cost intre creditele de cu garantii si cele fara garantii.

In cazul in care clientul nu mai plateste ratele, banca se poate indrepta impotriva acestuia prin executarea garantiilor. Dupa ce intra in posesia bancii, aceasta incearca sa le valorifice, incercand sa recupereze prejudiciul.

In cazul in care banca nu recupereaza integral prejudiciul din vanzarea activului scos la vanzare, atunci clientul va trebui sa plateasca in continuare pana acopera diferenta de valoare. Datornicului i se poate pune poprire pe sau pe salariu, masura care poate fi aplicata si in cazul creditelor negarantate.

In afara de garantiile reale imobiliare sau mobiliare, clientii mai pot aduce si bancare pentru garantarea creditelor.

In unele cazuri, pentru ca banca sa acorde finantare, clientul trebuie sa aduca un girant.

Girantul se angajeaza sa sustina plata ratelor lunare datorate bancii in cazul in care beneficiarul creditului nu-si mai achita obligatiile. In cazul in care persoana care a girat un va dori sa obtina un in nume propriu, atunci banca tine si de rata lunara pentru care aceasta gireaza. Altfel spus, cei sunt giranti si vor sa ia un trebuie sa aiba un salariu generos.

Cat iti dau voie bancile sa te indatorezi, si cat ar trebui sa o faci

Odata cu relaxarea normelor BNR privind gradul de indatorare a clientilor, unele au ales sa permita clientilor sa faca imprumuturi a caror rate lunare sa ajunga pana la 70% din veniturile acestora. E drept ca acest procent se aplica dupa ce sunt scazute din veniturile lunare cheltuielile de subzistenta, de aproximativ 350 de lei pe membru de familie (suma difera de la o banca la alta), dar chiar si asa, clientilor li se permite indatorarea la un nivel care poate pune serioase in cazul in care apar instabilitati financiare.

Dobanda fixa, dobanda variabila, dobanda mixta

Euribor, Robor, Prime Rate (PR), Dobanda de politica monetara a BNR

Dobanda variabila se formeaza dintr-o marja fixa (in cele mai multe cazuri), la care se adauga un indicator variabil, in functie de moneda de imprumut. Astfel, pentru imprumuturile in euro, acest indicator poate fi Euribor sau indicele Prime Rate pentru euro (dobanda interna a bancii - vezi mai jos modificarile aduse acestui indicator).

Euribor (sau dobanda la care se imprumuta bancile pe piata interbancara) poate fi calculat pentru mai multe scadente: Euribor 1M (1 luna), 3M (3 luni), 6M (6 luni), 9M (9 luni) sau 12M (12 luni). De asemenea, atunic cand bancile aplica indicele Euribor la calcularea dobanzii, acesta poate fi cel din ultima zi de tranzactionare pe piata interbancara, sau poate fi o medie a cotatiilor zilnice din ultima luna, ultimele 3 luni samd. Mai clar, daca o dobanda variaza in functie de Euribor 3M (unul dintre cei mai folositi indicatori), atunci dobanda se calculeaza de patru ori pe an, iar cotatia Euribor luata in calcul la stabilirea dobanzii si ratelor lunare poate fi cea din ultima zi inaintea afisarii noilor valori, sau poate fi media tuturor cotatiilor zilnice cu care se inchid sedintele de tranzactionare din ultimele trei luni.

Rata dobanzii Euribor 3M era de aproximativ 4,6% pe an la inceputul lui 2008, iar mai apoi a crescut treptat pana la 5,3% pe an in octombrie, pentru ca mai apoi sa scada la aproape 0,7% pe an la sfarsitul lui 2009. Rata dobanzii Euribor 3M s-a mentinut la sub 0,7% pe an in 2010, cu un minim de 0,635% pe an.

Robor este corespondentul in lei al Euribor, iar pentru calculul dobanzii finale este aplicata aceeasi metodologie.

Cei care au facut in lei cu dobanzi variabile in functie de Robor la inceputul anului 2008, si au avut de platit rate pe tot parcursul anului 2009, au putut observa cum portofelul se subtiaza treptat. Acest lucru s-a intamplat pentru ca dobanzile de pe piata interbancara au crescut fulminant, ca urmare a imputinarii lichiditatilor.

Astfel, daca rata dobanzii de referinta Robor 3M era la 8,5% pe an la inceputul lui 2008, aceasta a crescut treptat pana la 11,5% pe an la jumatatea anului, iar la sfarsitul anului a ajuns la peste 15% pe an. Robor 3M a fost si la peste 40% pe an, cu un maxim de 49% pe an, pe 20 octombrie 2008. Aceste valori s-au reflectat atat in costul creditelor noi, cat si a celor in curs.

In 2009, rata dobanzii Robor 3M s-a a continuat sa stea la un nivel ridicat, coborand sub 10% abia spre jumatatea anului, pentru ca apoi sa urce din nou la peste 10% pe an. Abia in 2010 situatia s-a imbunatatit, rata dobanzii scazand treptat pana la un minim de sub 5% pe an in aprilie.

Pana in iunie 2010, bancile puteau modifica discretionar marja fixa care se leaga de dobanda de referinta. Aceasta practica a fost interzisa de noile reglementari, marja de dobanda putand fi modificata doar in jos, in favoarea consumatorilor.

Unele utilizau pentru calculul dobanzilor variabile indicele Prime Rate (PR), care se actualiza de obicei lunar, ceea ce ducea la fluctuatii mai mari a valorii ratelor lunare. Pentru calculul PR, bancile foloseau un algoritm ce includea costul fondurilor atrase de institutie plus alti parametrii destul de netransparenti. Potrivit noilor reglementari aduse de OUG 50/2010, bancile nu mai pot utiliza PR la calculul dobanzii variabile si trebuie sa utilizeze unul dintre indicii de referinta Robor/Libor/Euribor sau dobanda de referinta a BNR. Modul in care se calculeaza dobanda variabila trebuie sa fie exprimat clar in contractul incheiat intre banca si beneficiarul creditului.

Creditele cu dobanda fixa au avantajul ca prezinta clientului (dupa includerea comisioanelor in calculul total) o valoare exacta a ratelor lunare pe toata perioada de creditare, precum si a costului total. Totusi, aceste au, de regula, dobanzi mai ridicate decat au creditele cu dobanzi variabile, pentru ca banca se asigura in fata fluctuatiilor pietei.

Acest tip de dobanda poate fi o optiune pentru cei care doresc sa stie de la inceput cat au de plata si nu isi doresc surprize. Cei care au optat pentru acest tip de dobanda la creditele contractate in 2008 au fost feriti de neplacerile prin care au trecut cei cu cu dobanda variabila.

Dobanda mixta este un alt tip de dobanda ce apare frecvent in ofertele de creditare ale bancilor, si consta intr-o perioada in care dobanda este fixa, si o perioada cand dobanda este variabila in functie de un indicator (Robor/Euribor, etc.).

De regula, pentru creditele de , aceasta perioada de dobanda fixa promotionala tine 1 an (si poate parea foarte avantajoasa), iar apoi se modifica intr-o dobanda variabila ce are costuri considerabil mai mari. Acest tip de dobanda poate fi totusi avantajoasa daca perioada pe care este contractat creditul este una scurta (2 ani de exemplu), dar este necesar un calcul atent al costului total al imprumutului. Trebuie luat in calcul si faptul ca ofertele promotionale au stipulata o perioada minima in care creditul poate fi rambursat, aceasta fiind in cele mai multe cazuri de cel putin 2 ani.

Comisioane

Prin OUG 50/2010, numarul comsioanelor inscrise in dreptul creditelor ce pot fi percepute de catre a fost redus considerabil.

Institutiile de pot percepe doar comision de analiza dosar, comision de administrare sau comision de administrare curent, comision de rambursare anticipata, costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comisionul de analiza a dosarului este perceput de catre pentru a verifica solvabilitatea clientului, operatie in urma caruia se constata daca cererea de imprumut este admisibila sau nu. Inainte de introducerea noilor norme, acest comsion era retinut de catre banca indiferent daca imprumutul era acordat sau nu. In prezent, comsionul de analiza se percepe doar daca imprumutul se acorda.

Comisionul de administrare (gestiune) a soldului poate fi anual sau lunar, in functie de banca si tipul de , si reprezinta un procent ce se aplica la soldul creditului ramas de plata.

Si acest tip de comsion are o pondere importanta in costul total al unui , astfel ca orice zecime de punct procentual conteaza.

Comisionul de rambursare anticipata nu are un efect imediat asupra costului unui , dar devine foarte important atunci cand vrei sa iti platesti in avans creditul. Prin plata anticipata a unui , banca este privata de veniturile din dobanzi si comisione ce le-ar fi obtinut in cazul in care clientul ar fi mentinut contractul pana la final, iar unele practicau comisione de rambursare anticipata prohibitive pentru cei care doreau sa plateasca in parte sau total un .

Noile reglementari au adus o reducere a comisionul la creditele cu dobanda fixa la 0,5%, daca plata anticipata a imprumutului se face in ultimul an de contract si de 1%, daca ramnursarea se face inainte de ultimul an de contract.

Pentru creditele cu dobanda variabila, comisionul de rambursare anticipata a fost eliminat.

Bancile pot cere clientilor si plata costurilor aferente asigurarii creditului. Banii merg catre companiile de asigurarea care lucreaza cu banca si au rostul de a acoperi pierderile bancii in cazul in care beneficiarul imprumutului nu mai poate achita ratele lunare pentru o anumita perioada de timp.

Din ratiuni de marketing, unele aleg sa introduca asigurarea creditului direct in costul total al acestuia - fie prin adaugarea la marja fixa a procentului datorat asigurarii creditului (in cazul dobanzilor variabile), fie prin adaugarea acestui cost la rata de dobanda (in cazul creditelor cu dobanda fixa).

Si comisionul de intarziere la plata trebuie luat in calcul atunci cand analizam o oferta de . Chiar daca multi isi propun sa isi plateasca ratele la timp, exista situatii in care intarzierile la plata ratelor sa nu poata fi evitate, ceea ce este penalizat de catre banca. Acest comision poate fi o dobanda penalizatoare, care se aplica fie sub forma unui procent din rata dobanzii contractuale care se adauga la aceasta, fie are o valoare fixa in puncte procentuale care se adauga la rata dobanzii contractuale, indiferent de valoarea acesteia.

Astfel, pentru intarzierile mai mari de 7 zile, bancile pot aplica o penalizare de pana la 50% din dobanda contractuala, sau pot adauga pana la 10 puncte procentuale la dobanda contractuala.

Alte opteaza pentru aplicarea unui procent la valoarea ratei intarziate, ce in unele cazuri poate merge pana la 40% din cuantumul ratei.

Noile reglementari limiteaza dobanda penalizatoare la maximum 2 pp peste rata de dobanda normala in cazul in care clientul debitor a suferit modificari notabile in capacitatile financiare. Cazurile luate in calcul sunt somajul, concediul de boala prelungit, divortul, decesul unuia dintre soti sau reducerea salariului cu mai mult de 15%.

Dobanda anuala efectiva (DAE)

Dobanda anuala efectiva este exprimata sub forma unui procent, si reprezinta cea mai apropiata estimare a costului real al creditului, pentru ca, pe langa dobanda prezentata de catre banca, include si costul comisioanelor si a taxelor aferente. DAE este un indicator foarte util atunci cand comparam ofertele bancilor, iar noile reglementari impun formula europeana de calcul a acestei dobanzi.

Cele mai bune date pentru compararea creditelor sunt cele oferite de calculatoarele independente de credite , pentru ca acestea includ in calcul un numar ridicat de variabile.

Moneda – riscul de curs

Majoritatea bancherilor din bancile comerciale, cat si din BNR ne sfatuiesc sa ne imprumutam in moneda in care ne realizam veniturile. Cum cei mai multi romani isi primesc salariile in lei, atunci cei mai muti bani imprumutati ar trebui sa fie tot in aceasta moneda. Lucrurile nu stau insa asa.

In luna iunie, volumul creditelor in lei acordate gospodariilor populatiei era de 37,6 miliarde de lei, cel al creditelor in euro era de 52,5 miliarde de lei, iar cel in alte valute era de 14,2 miliarde de lei.

Acest fenomen este explicabil prin diferentele mari intre costurile unui in valuta si a unuia in lei. Dobanzile la creditele in lei sunt in continuare mult mai ridicate decat cele la imprumuturile in euro, iar asta impinge consumatorii catre creditele in moneda straina.

In luna mai, pentru creditele in lei existente in sold acordate persoanelor fizice, rata medie de dobanda era de 16,03% pe an, in timp ce pentru creditele in euro, dobanda medie era de 7,32% pe an. Diferenta dintre cele doua dobanzi medii este de 8,7 pp.

Pentru creditele noi in lei, rata de dobanda medie era de 11,8% pe an in luna mai, fata de 5,89% pe an pentru imprumuturile in euro. Astfel, desi ecartul dintre dobanda la lei si cea la euro s-a mai redus, ajungand la 5,9 pp, avantajul imprumutului in euro dispare doar in momentul in care moneda nationala se depreciaza considerabil pentru o perioada mai lunga de timp.

Cele mai multe dintre creditele neperfomante sunt realizate in lei, dar aici trebuie luat in calcul si faptul ca foarte multe dintre imprumuturile in lei sunt pentru si negarantate, in timp ce un procent important dintre creditele in valuta merg in imobiliare.

In 2008, cursul mediu pe luna iunie caculat de BNR a fost 3,6557 lei/euro, iar in luna iunie a acestui an, cursul mediu a fost de 4,2396 lei/euro. Faptul ca moneda nationala s-a depreciat cu aproximativ 16% fata de acum doi ani i-a facut pe cei care s-au imprumutat in euro sa plateasca mai mult in fiecare luna bancilor.

In cazul creditelor de , se poate observa o tendinta de egalizare intre imprumuturile in lei si cele in euro. Unele au chiar oferte de de unde dobanda la lei este mai mica decat cea la euro.

Perioada de gratie

Unele ofera clientilor posibilitatea de a amana total sau partial plata ratelor pentru o perioada de timp determinata.

Acesta perioada poate dura de la cateva luni luni si in unele cazuri chiar de cativa ani. Clientul poate plati doar dobanzile si/sau comisionele, fara soldul creditului, sau nu plateste nimic, in functie de oferta bancii.

De asemenea, utilizarea perioadei de gratie incepand cu prima rata poate oferi clientului posibilitatea de a lua un imprumut mai mare. Acest lucru e posibil pentru ca atunci cand se calculeaza gradul de indatotare al consumatorului, prima rata este aceea la care se aplica scoring-ul. Insa, trebuie luat in calcul si faptul ca la inceput dobanzile si comisionele au cea mai importanta pondere in compozitia ratei lunare.

Bancile folosesc perioada de gratie ca instrument marketing, insa cert este ca in orice perioada in care clientul nu plateste ratele integral sau partial, costul total al finantarii creste.
In cazul unei perioade de gratie partiala, costul total al finantarii e mai mare pentru ca soldul la care se aplica dobanzile si comisioanele lunare ramane neschimbat in loc sa-si urmeze trendul descrescator. La perioada de gratie totala, se acumuleaza atat costul atat costul ratelor amanate, cat si cel al dobanzii.

Citeste cu atentie contractul de
credit!

Normele nou intrate in vigoare prevad standardizarea formularelor precontractuale de , astfel incat consumatorilor le va fi mai usor sa compare ofertele bancilor.

Aceste formulare contin informatii legate de costul total al creditelor, dobanda si modul de calcul al dobanzii, precum si dobanda anuala efectiva calculata dupa o formula standardizata.

Clientii vor putea utilza acest precontract la compararea ofertelor de a mai multor si vor putea alege in cunostinta de cauza.

De asemenea, dupa semnarea contractului de , clientii au la dispozitie 15 zile in care sa se gandeasca daca vor utiliza sau nu creditul. Daca se razgandesc in acest tremen, consumatorii nu vor trebui sa plateasca nicio penalizare bancii.

Vezi care sunt cele mai avantajoase oferte de cu ajutorul motorului credite.money.ro.

Sursa Money.ro

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

iulian

Am un credit de 6.800 EUR si as vrea sa fac o refinantare. Comisioanele si dobanzile se recalculeaza sau raman aceleasi de la contractul anterior? Este normal ca banca sa ia comision de risc?

00 0
16.11.2010

F/AS

FinZoom / Alexandra Sare-Alba

Comisioanele si dobanzile se recalculeaza. Conform OUG 50/2010 se limiteaza comisioanele aferente derularii contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru intarzierea la plata, comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare).

www.FinZoom.ro va ofera posibilitatea de a compara si aplica pentru un credit de refinantare cat mai avantajos. Accesati sectiunea “Credite de Consum”, completati criteriile de cautare, iar la campul “Destinatia”, alegeti “Refinantare”. In urma filtrarii, va vor fi afisate cele mai avantajoase credite, ordonate crerscator in functie de dobanda anuala efectiva.

In partea dreapta a fiecarui produs, se gaseste butonul Aplica, accesarea caruia va deschide formularul de aplicatie online.

Aici, dupa completarea tuturor campurilor, puteti trimite aplicatia care va ajunge la consultantii bancii alese.

In 24 de ore lucratoare de la trimiterea aplicatiei veti fi contactata de un reprezentant al institutiei care va va raspunde la toate intrebarile, va face un prescorring si dupa caz, va fixa o intalnire la sucursala

00 0
16.11.2010

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Ce Trebuie Sa Stii Cand Faci un Credit

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom