Cum sa Nu Ajungi Dator Vandut la Banca

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Ca sa eviti intalnirea cu recuperatorii de , tot la banca trebuie sa mergi. Doar asa poti gasi solutii pentru rate mai mici la creditele pe care nu le mai poti rambursa la timp. Efortul lunar de plata poate fi redus prin reesalonarea creditului, mutarea datei scadente, recalcularea ratelor sau prin refinantare.
Cand situatia financiara devine dificila, iar datoriile bancare nu mai pot fi platite la timp, exista mai multe variante pentru a iesi din impas, considera specialistii. Oricare ar fi optiunea, clientul trebuie sa se pregateasca pentru o noua negociere cu banca.

„Refinantarea este o solutie atata timp cat ii asigura clientului o rata mai mica, accesibila, potrivita pentru situatia lui", afirma Mihaela Stavrositu, trainer la compania de brokeraj bancar Credit Zone - Perfect Finance. Specialistii mai recomanda alte trei variante.
Astfel, exista metodele clasice, precum reesalonarea (prelungirea perioadei creditului si diminuarea ratei lunare), mutarea datei scadente sau recalcularea ratei lunare prin includerea unor sume .

De asemenea, exista metodele gandite special pentru situatia clientului, cum ar fi restructurarea creditului, dar si perioada de gratie pentru un timp bine definit sau scutirea de la plata a principalului din rata lunara pentru o perioada limitata.

„De cele mai multe ori, banca poate reesalona creditul sau poate acorda o perioada de gratie de cateva luni pentru plata ratelor. Clientul poate plati in continuare dobanda fara sa plateasca si partea de principal a creditului", spune Alexandru Popescu, managing partner la portalul financiar VreauCredit.ro. El precizeaza ca acest lucru va creste usor costul total al creditului respectiv, insa poate reprezenta o solutie pentru a evita pierderea unui imobil ipotecat in favoarea bancii.

Costurile refinantarii
Specialistii Finzoom.ro considera ca intre variantele recomandate celor care nu isi mai pot achita ratele, refinantarea este ultima in top. „Refinantarea este plasata pe ultimul loc deoarece, in timp ce reesalonarea sau restructurarea creditului presupun numai vizite la banca si discutii cu ofiterii de , refinantarea implica si costuri suplimentare", afirma Diana Tarus, analist financiar FinZoom.ro.
Traseul sigur catre lista firmelor de recuperare este asigurat de neplata ratelor pe o perioada de trei pana la sase luni, in functie de banca, fara a lua legatura cu ofiterul de si fara a raspunde invitatiilor la discutii cu banca. „In prima instanta, banca emite o serie de notificari scrise, prin care clientul este chemat sa-si plateasca restantele, dupa care i se propune si o varianta de reesalonare, banca incercand o serie de metode prin care clientul sa poata continua plata ratelor. Ultimul lucru pe care banca il doreste este acela de a executa creditul", spune Mihaela Stavrositu.
Daca rezolvarea nu se produce pe cale amiabila, banca trimite creditul catre o companie de recuperare sau catre propriul departament de colectare, care face mai departe toate demersurile necesare recuperarii banilor.
„Scoaterea la licitatie a imobilului intervine de regula dupa cea de-a sasea luna de neplata. Daca in urma instrainarii imobilului nu se recupereaza tot soldul creditului, atunci clientului i se va pune poprire pe salariu si sechestru pe toate bunurile aflate in proprietate, cu a caror valoare, dupa instrainarea lor, ar urma sa se acopere soldul ramas de rambursat", spune reprezentantul Credit Zone.
Prin urmare, pentru a nu ajunge intr-o astfel de situatie, posesorul creditului trebuie sa contacteze ofiterul de inca de la primele semne ale imposibilitatii de plata.

Refinantarea, doar pentru clientii eligibili
In conditiile de piata actuale, se poate ajunge ca prin refinantarea creditului sa se obtina un cost substantial mai mic, insa doar pentru o categorie - clientii eligibili, spune Mihaela Stavrositu, trainer la Credit Zone. Acestia sunt cei care si-au onorat plata angajamentului lunar la creditele aflate in derulare, iar in prezent nu figureaza cu intarzieri in Biroul de Credit sau in Centrala Riscurilor Bancare.

Totodata, clientii trebuie sa aiba un venit similar cu cel pe care il aveau cand au contractat creditele. Importante sunt si perioada in care s-a acordat creditul, dar si tipul imprumutului. „Avantajate sunt toate creditele contractate inainte de 2007 si cele din perioada septembrie 2008 - septembrie 2009, din cauza costurilor mai mari ale dobanzilor din acea perioada", explica Stavrositu.
Specialistul Credit Zone spune ca pentru creditele de negarantate, cat si pentru cardurile de se pot obtine costuri mai bune prin refinantarea lor printr-un de cu ipoteca.

Cum se procedeaza
Brokerii de spun ca refinantarea unui se poate realiza doar atunci cand beneficiarul creditului initial dovedeste surse de venit suficiente.
Cu toate acestea, orice client al unei care ajunge intr-o situatie financiara dificila trebuie sa prezinte aceasta situatie bancii pentru afla modalitatile de plata disponibile.
„E chiar recomandat sa existe aceste discutii cu banca inainte de a ajunge in situatia in care nu se mai platesc ratele. Banca va avea o alta deschidere stiind ca in momentul actual sunteti cu platile la zi fata de situatia in care exista deja cateva luni de intarziere", spune Alexandru Popescu, de la portalul financiar VreauCredit.ro. El precizeaza ca banca nu are un interes deosebit in a recupera imobilele ipotecate pentru a le valorifica ulterior, recurgand la acest gest ca ultima solutie.

Dezavantajul timpului
Reducerea dobanzilor este un factor care incurajeaza refinantarea unor obtinute in urma cu doi ani la dobanzi neavantajoase. Totusi, perioada de cand s-a contractat creditul pana in prezent este scurta, iar economiile realizate pot fi mici, din cauza comisioanelor ridicate de rambursare anticipata.
„Chiar daca un nou in valoare de 50.000 de euro ar fi mai ieftin decat unul contractat in aceeasi perioada a anului trecut, costurile de inchidere a creditului precedent ar ridica mult costurile refinantarii", spune Alexandru Popescu.

Bancile, mai flexibile
„Institutiile bancare sunt mult mai deschise in aceasta perioada la astfel de solutii decat inainte de 2009", declara Traian Stancu, director de vanzari la compania de brokeraj bancar Kiwi Finance.
In opinia specialistului, timpul de raspuns la astfel de solicitari a fost foarte mare la inceputul lui 2009, cand au inceput sa apara multe astfel de solicitari. El spune ca aceasta a fost consecinta lipsei de proceduri interne in care sa reglementeze competentele de aprobare pentru astfel de situatii, fapt care ingreuna procesul.

Solutii pentru clienti
De asemenea, o parte dintre au privit initial cu reticenta astfel de solicitari. „In prezent in fiecare banca sunt definite astfel de proceduri, iar odata cu cresterea ratei de default (datorii care nu se mai recupereaza, n.r.) si inmultirea dificultatilor de recuperare a sumelor de la restantierii executat silit, finantatorii au inteles ca este si in interesul lor sa gaseasca solutii impreuna cu clientii", mai spune Staicu.

Avantajele si costurile, puse in balanta
Pentru a decide daca refinantarea reprezinta o optiune potrivita, posesorul creditului trebuie sa ia in calcul existenta unor care prezinta conditii mai avantajoase - dobanda mai mica, ce geneaza o rata lunara/suma totala de rambursat mai mica. Daca astfel de produse bancare exista pe piata, cel interesat trebuie sa calculeze raportul cost/beneficii - costurile implicate de refinantarea creditului, dar si efortul de timp necesar pentru obtinerea documentelor si avantajele.

Specialistii Finzoom.ro spun ca in costurile implicate de refinantare trebuie incluse urmatoarele aspecte: valoarea comisionului de rambursare anticipata pentru creditul ce se doreste refinantat, costul scrisorii de refinantare si valoarea comisionului de acordare a noului . In cazul creditelor ce implica o ipoteca, trebuie luate in considerare costurile cu evaluarea imobilului ceruta de noua banca si costurile cu onorariul notarului in vederea instituirii ipotecii de rang II in favoarea noii .
„Odata stabilite si adunate, aceste costuri trebuie comparate cu beneficiile aduse de noul , iar daca rezultatul este pozitiv refinantarea reprezinta o metoda reala de a economisi o parte din veniturile lunare", explica Diana Tarus, analist financiar la compania de brokeraj Finzoom.

De ce se acceseaza refinantarile
Motivele invocate cel mai des pentru initierea unei refinantari sunt: faptul ca astfel rezulta un efort lunar de plata mai mic; asa se obtin sume suplimentare de bani; toate ratele se pot strange sub o singura umbrela rezultand o singura rata lunara la un singur finantator. Un cost total mai mic al creditului reprezinta, de fapt, cel mai atractiv dintre motivele refinantarii.

Sursa Adevarul.ro

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Cum sa Nu Ajungi Dator Vandut la Banca

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom