Directiva Creditelor Ipotecare Va Introduce Obligativitatea Testelor de Bonitate Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente 22.02.2011 1 2035 Bancile se tem de aparitia unor reglementari referitoare la rambursarea anticipataExecutivul de la Bruxelles va prezenta, in martie, dupa ani buni de dezbateri, Directiva creditelor ipotecare. Desi, initial, Comisia intentiona sa puna accentul pe integrarea pietelor, obiectivul principal va fi protectia consumatorilor. Multe prevederi vor fi similare celor din Directiva creditelor de consum, altele insa vor fi introduse in premiera, cum ar fi obligativitatea testarii bonitatii clientilor, cerinte minime pentru angajatii care solicita imprumuturi si standarde de consiliere.In luna martie, Comisia Europeana se pregateste sa prezinte Directiva creditelor ipotecare, analistii fiind de parere ca, in pofida faptului ca cele doua obiective nu se exclud, documentul va acorda mai multa atentie protectiei consumatorilor decat integrarii pietei interne.O parte din masurile propuse in noua directiva sunt similare celor existente deja in cea a creditelor de consum: informatii precontractuale, informatii standard pentru publicitate, o metoda uniforma de calcul al dobanzii anuale efective si obligativitatea accesarii registrelor de credit.Astfel, potrivit proiectului, creditorii vor trebui sa puna la dispozitia posibililor clienti o fisa cu informatii standardizate care va contine toate datele necesare pentru ca persoanele care vor sa acceseze un credit ipotecar sa poata compara mai usor ofertele diferitelor institutii financiare. Totodata, orice campanie de publicitate privind oferta de credite ipotecare trebuie sa indice rata dobanzii, costul total al imprumutului (inclusiv costul tuturor serviciilor obligatorii), perioada creditului si rata lunara.Regula de aur: verificarea veniturilorPe de alta parte, Directiva introduce o serie de prevederi foarte importante care nu sunt cuprinse in cea a creditelor de consum. Prima dintre acestea se refera la testarea bonitatii clientului, concomitent cu introducerea unor cerinte minime pentru angajati si a unor standare de consiliere. Cu alte cuvinte, noua directiva va obliga creditorii sa verifice veniturile fiecarui aplicant.Comisia insista asupra faptului ca „bonitatea clientului se efectueaza de catre creditor, pe baza unor informatii suficiente, obtinute de la acesta”. In cazul unui rezultat negativ in procesul de evaluare „creditorul trebuie sa respinga acordarea creditului ipotecar si sa informeze clientul imediat si gratuit asupra motivului acestui refuz”. Prevederea poate parea inutila la prima vedere, in conditiile in care, cel putin in Romania, bancile sunt deosebit de prudente in finantare, iar orice discutie cu un posibil client porneste de la verificarea veniturilor disponibile. Insa nu in toata Uniunea Europeana este la fel. De exemplu, in Marea Britanie, autoritatea de supraveghere financiara nationala a identificat ca, numai in trei luni din 2010, 43% din creditele ipotecare au fost acordate in lipsa unor astfel de informatii.Cu toate acestea, analistii considera ca evaluarea bonitatii ar putea genera o scumpire a creditelor in functie de clasa de risc in care va fi incadrat clientul. In plus, ei arata ca, desi standardele de consiliere vor duce la cresterea increderii consumatorilor, daca acestea vor fi prea ridicate, bancile vor fi nevoite sa suporte costuri suplimentare pentru a putea fi la curent cu toate informatiile din contractele existente pe piata, inclusiv din cele ale competitorilor.Supravegherea si autorizarea intermediarilorO alta prevedere care nu se regaseste in Directiva creditelor de consum se refera la obligativitatea autorizarii, inregistrarii si supravegherii brokerilor de credite ipotecare, care la randul lor trebuie sa indeplineasca cerinta privind fisa cu informatii precontractuale. Documentul Comisiei mai indica si faptul ca intermediarii de credit pot opera si in afara tarii lor de origine, cu conditia ca autoritatea de supraveghere sub incidenta careia se afla sa formuleze o cerere in acest scop organismului similar din tara gazda, iar solicitarea sa fie acceptata.Analistii spun ca aceasta propunere este un prim pas spre liberalizarea creditelor ipotecare la nivel european, dar, in acelasi timp, nu rezolva o alta chestiune aflata de ani intregi in dezbaterea Comisiei Europene: o banca europeana poate, la randul ei, sa acorde credite cetatenilor din toate tarile Uniunii?Va fi reglementata si iesirea din contractPana acum, Comisia Europeana a lasat sa se inteleaga ca, prin Directiva creditelor ipotecare, nu va reglementa si rambursarea anticipata. Insa, dupa ultimele discutii de saptamana trecuta, se pare ca aceasta problema controversata va fi repusa pe tapet. Se stie ca in cazul unui credit ipotecar, de valoare mare, perioada de rambursare este la fel de mare. In acest caz, din cauza costurilor de refinantare, bancile isi stabilesc comisioane de rambursare anticipata ridicate, care limiteaza posibilitatile clientilor de a iesi mai devreme din contract.Sursa: Financiarul.com Articole similare Credite Imobiliare Social / Economic Protectia Consumatorului Subiecte relevante Credit de Nevoi Personale cu Ipoteca Credit Imobiliar Credit Ipotecar Rambursare Anticipata Venit Protectia Consumatorului Comisia Europeana Banci Legislatie Q & A