Profesor ASE: Bancile Urmaresc Sa Aiba O Marja Fixa Cat Mai Mare Pentru Limitarea Riscurilor Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente 12.10.2010 1 2319 Bancile urmaresc sa introduca in contractele de credit o marja fixa cat mai mare pentru "a se pune la adapost" de expunerea la riscul de variatie a costului riscului de tara, a costului rezervelor minime obligatorii si a marjei bancii, considera Dan Armeanu, profesor la ASE Bucuresti, citat de ZF. "Structura marjei fixe este importanta pentru banca. Clientii insa sunt mai degraba interesati de marimea marjei fixe. Toate elementele componente ale marjei fixe a bancii sunt variabile in timp si, tinand cont de faptul ca suma lor este constanta (marja fixa a bancii) si perioada de creditare este de obicei indelungata, variatiile acestora de la o perioada de timp la alta pot fi semnificative si genereaza un risc la care banca se expune", potrivit opiniei prof. univ. dr. Dan Armeanu, de la Facultatea de Finante, Asigurari, Banci si Burse de Valori, Academia de Studii Economice din Bucuresti, publicata in editia de luni a Ziarului Financiar. Conform OUG 50/2010, in contractele de credit cu dobanda variabila, rata dobanzii va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului. In mod normal, marja fixa utilizata de societatile bancare cuprinde costul riscului de tara, costul rezervelor minime obligatorii si marja bancii. Costul riscului de tara se exprima procentual, se mai numeste prima de risc de tara si reprezinta prima cu care sunt remunerati investitorii pentru plasarea capitalurilor in liniile de credit destinate pietei tarii respective. Se calculeaza ca diferenta intre randamentul la scadenta al euroobligatiunilor de stat romanesti si randamentul la scadenta aferent euroobligatiunilor de stat cu rating AAA, avand aceeasi scadenta si denominate in aceeasi moneda (euro). O aproximare a costului riscului de tara utilizata in practica bancara este cotatia CDS (credit default risk-instrumente derivate utilizate pentru transferul riscului de credit) si este preluata de banca prin intermediul sistemelor dedicate transmiterii informatiilor financiare REUTERS/BLOOMBERG. Costul rezervelor minime obligatorii reprezinta costul determinat de mentinerea acestora la BNR, fiind influentat de nivelul rezervei minime obligatorii stabilit conform reglementarilor in vigoare, de costul fondurilor atrase si de dobanda remunerata de BNR pentru sumele constituite in rezerve. Marja bancii cuprinde elementele de cost determinate de functionarea bancii si marja de profit cu care sunt remunerati actionarii. "Desi nu era prevazut in contractul de credit, dobanda de referinta interna a bancii utilizata pana acum cuprindea, de regula, indicele EURIBOR, costul riscului costul rezervelor minime obligatorii. Asa cum am aratat, aceste elemente componente ale dobanzii interne de referinta sunt variabile, dar multe banci, in dorinta lor de a-si mari sau conserva profiturile, au «uitat» sa modifice aceasta dobanda interna de referinta", considera Armeanu. El scrie ca bancile ar fi trebuit sa modifice dobanda interna de referinta atunci cand variatia la trei sau sase luni a indicatorului format din EURIBOR, plus 80% din media cotatiilor CDS pe ultimele trei sau sase luni, plus costul rezervelor minime obligatorii este mai mare decat 25 puncte de baza sau mai mic decat minus 25 puncte de baza. "Oare cand vor invata bancile sa aiba un comportament corect fata de «stapanii lor» clientii si vor micsora din proprie initiativa dobanzile sau se vor multumi cu marje de profit mult mai mici fata de cele din prezent, apropiate de cele ale bancilor din economiile europene? E o intrebare al carei raspuns va fi dat de realitatea economica intr-un viitor, sper, apropiat si care s-ar putea sa fie o surpriza chiar si pentru clienti", concluzioneaza profesorul. Sursa: Mediafax Articole similare Credite Nevoi Personale Credite Imobiliare Credite / Leasing Auto Subiecte relevante Dobanda Comisioane Banci Riscul de Credit Marja Dobanda OUG 50 2010 Q & A Bbogdan Cum se calculeaza o marja fixa, corect, daca in contract am o dobanda de 13,05 % + 2,05 p.p. la un credit acordat in lei? 00 0 25.10.2010 F/ASFinZoom / Alexandra Sare-Alba In cazul dumneavoastra, marja este precizata in contract si are caloarea de 2.05%. 00 0 25.10.2010