Sansa Unica a Romanilor de a Avea Dobanzi de 4% pe An la Credite

Bancile care au incercat sa mascheze dobanzile inalte la credite legandu-le de indici netransparenti sunt obligate acum de ordonanta Guvernului sa micsoreze drastic nivelul costului creditului.

Romanii ar putea sa obtina dobanzi nesperat de mici in conditiile actuale de piata pentru creditele acordate in trecut, in urma aplicarii ordonantei de urgenta a Guvernului din iunie care stabileste noi conditii pentru imprumuturile acordate persoanelor fizice.

In joc sunt creditele cu dobanda variabila legata de indicatori netransparenti - asa-numita "dobanda interna de referinta", pentru care dobanzile la un ipotecar in euro ar putea sa coboare de la 8%-10% la euro pe an spre 4% pe an, nivel comparabil cu cele de pe pietele din vestul Europei. In functie de interpretare, anumite prevederi ale ordonantei ar putea obliga bancile sa ofere clientilor marjele prevazute in contractele de incheiate in trecut, dar acestea s-ar aplica acum la indicatorii independenti - Euribor sau Robor - in locul indicatorilor de referinta proprii, mentionati in actul initial, ceea ce ar conduce la dobanzi mult mai mici si, consecutiv, venituri mult mai mici pentru bancheri. Multi clienti au sesizat deja oportunitatea si le-au cerut bancilor sa le ofere dobanzi mici, ajungand chiar in instanta. Reducerea ratelor la credite ar lasa oamenilor mai multi bani pentru alte achizitii, stimuland astfel consumul.

Foarte putine banci au ales in trecut sa ofere clientilor o structura de dobanzi transparenta, legand costul creditului de un indicator independent, cum sunt Euribor sau Robor. In schimb, majoritatea jucatorilor au preferat sa indexeze costul creditului la o "dobanda interna de referinta", care reflecta teoretic costurile de finantare ale bancii. Aceasta formula le-a permis bancherilor sa modifice arbitrar dobanzile: in multe cazuri dobanzile au urcat in 2008, insa nu au mai coborat ulterior, desi bancile centrale au fortat scaderea dobanzilor pe pietele interbancare, atat la euro, cat si la lei.

Dan Sucu, unul dintre cei mai cunoscuti oameni de afaceri locali, spune ca transparentizarea dobanzilor si eliminarea comisionului de rambursare anticipata sunt singurele cai de a stimula competitia in domeniul bancar. BNR ramane insa cu un "cartof fierbinte" in brate, pentru ca bancherii se plang ca vor contabiliza pierderi de sute de milioane de euro in urmatoarele luni, iar actionarii nu mai sunt dispusi sa le suporte, deoarece sunt pricinuite de o modificare legislativa, si nu de neperformanta portofoliilor.

Practic, daca banca oferea clientului in contractul initial o marja de 3 puncte procentuale peste o dobanda proprie de referinta la euro de 8% pe an, conducand astfel la un cost total al creditului de 11% pe an, acum va trebui sa aplice la marja la indicatorul Euribor, care abia se apropie de 1% pe an. Aceasta conduce la un cost al creditului de 4% pe an. Spre comparatie, bancile platesc dobanzi de 3%-4% pe an pentru depozitele luate de la clienti.

Bancile cad astfel in propria capcana, pentru ca au prezentat clientilor marje mici, atractive, dar aplicate unui indicator netransparent, cu o valoare ridicata. Alte , precum BRD, au venit pe piata cu credite imobiliare cu dobanzi legate de Euribor (o marja fixa A Euribor la trei sau sase luni) inca de acum 5-6 ani. Atunci Euriborul era 4-5%, iar dobanzile finale erau mai mari decat ale altor de pe piata, dar modul lor de calcul era transparent. Bancile care au preferat sa nu lege nivelul dobanzii de un indice transparent au facut-o ca sa decida discretionar evolutia dobanzii dupa semnarea contractului. Astfel, scaderea Euribor de la 4-5% la 1% acum s-a simtit in contractele de cu dobanzi legate de indici transparenti, dar in cazul celorlate credite, dominante in sistem, nu s-a simtit. Guvernul a incercat sa rezolve aceasta situatie prin Ordonanta 50/2010. Bancherii ar vrea sa seteze marje mai mari peste Euribor, care sa le permita sa mentina dobanda finala neschimbata. Aceasta ar putea lovi insa clientii in anii urmatori, deorece Euribor se afla aproape de minime istorice si are toate sansele sa urce.

In timp ce Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului, cea care a initiat actul normativ, considera ca interpretarea corecta a textului nu duce la modificari ale costului creditului fata de nivelul actual, bancherii si inclusiv BNR se tem ca orice client care se va adresa justitiei cerand aplicarea marjei initiale la un indicator independent va avea de cauza. ANPC le-a transmis bancherilor saptamana aceasta ca pot sa construiasca o noua formula de dobanda, in care pe langa marja din contract, sa aplice la indicatorul independent un coeficient de ajustare, egal cu "diferenta dintre valoarea dobanzilor de referinta (interna a bancii - n. red.) si valoarea indicelui de referinta, valabile la data intrarii in vigoare a OUG 50/2010, respectiv 21 iunie".

"Sa citeasca cu atentie raspunsul pentru Asociatia Romana a Bancilor. Raspunsul este in concordanta cu Ordonanta Guvernului. Daca se iau franturi de fraza se poate interpreta orice", spune Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC.

Precizarile ANPC contin insa termeni care nu apar in ordonanta, cum ar fi dobanda de referinta - calculata de banca pe baza propriilor costuri de finantare.

Multi clienti ai bancilor au inceput deja demersuri in justitie, reclamand comportamentul "abuziv" al bancilor si cerand scaderea costurilor, iar pe internet au aparut forumuri in care se dezbate aceasta problema si se fac schimburi de experienta.

Nicolae Cinteza, directorul Directiei Supraveghere din BNR, atentioneaza ca unele ar putea sa contabilizeze pierderi atat de mari incat solvabilitatea lor - principalul indicator de prudenta urmarit de BNR - va cobori sub pragul legal de 8%, situatie in care actionarii ar trebui sa vina cu bani de acasa, sub sanctiunea de a pierde dreptul de vot. Acestia au invocat insa deja ca pierderile sunt pricinuite de modificari legislative, astfel ca nu sunt dispusi sa le acopere.

"Ordonanta nu poate avea in momentul de fata alta forma, este in vigoare, este publicata in Monitorul Oficial", spune Cerbulescu, de la ANPC.

Ordonanta 50/2010 a fost adoptata pentru a transpune in legislatia locala o directiva europeana din 2008, privind creditul de consum. Directiva stipuleaza clar ca reglementarile se aplica doar creditelor acordate dupa data transpunserii prevederilor sale in legislatia nationala. Guvernul a promovat insa o legislatie extinsa, care se aplica tuturor tipurilor de aflate in derulare (inclusiv cele imobiliare) si indiferent de momentul acordarii imprumutului.

Steven van Groningen, vicepresedinte al Asociatiei Romane a Bancilor si presedinte al Raiffeisen Bank, sustine ca autoritatile au ales cel mai prost moment sa impuna legarea dobanzilor la de ROBOR si EURIBOR - adica tocmai cand acestea erau la niveluri minime, si este practic garantata o perspectiva de crestere, deja resimtita de unii clienti.

"Ideea directivei europene era sa se creeze transparenta pe piata, iar transparenta poate conduce in timp la costuri mai mici pentru clienti. La noi, discutia a fost deformata, clientul fiind de fapt indus in eroare pentru ca asa cum se poate observa deja, se ajunge de fapt la dobanzi mai mari din cauza legarii directe a costurilor de ROBOR si EURIBOR. Autoritatile au ales momentul cel mai prost pentru consumator si nici nu il lasa sa aleaga singur daca ramane cu dobanda de referinta a bancii sau trece la dobanda pietei, asa ca aceasta resetare a dobanzilor nu va ajuta foarte mult."

Cat priveste comisionul de rambursare anticipata, Van Groningen respinge ideea eliminarii acestuia indiferent de valoarea creditului si pentru deja acordate, pledand pentru preluarea directivei UE ca atare.

"Cand iei un de 200.000 de euro pentru casa cred ca este de presupus ca te gandesti foarte bine si te uiti atent la conditii, fiind practic a doua decizie ca importanta in viata dupa casatorie. Banca a oferit o dobanda mai mica, dar s-a protejat cu un comision de rambursare anticipata mai mare, totul a fost parte a unui calcul. Renuntarea la comision ar putea avea drept consecinta o dobanda mai mare."

Clientii simt insa ca bancile incearca sa impuna dobanzi ridicate pentru a-si acoperi cheltuielile mari.

"Bancile au realizat ca nu mai au cui sa vanda credite la dobanzile pe care le solicita acum si atunci tin cu dintii de clientii pe care ii au deja si pe care incearca sa-i tina captivi. In schimb, nu au facut mare lucru in ceea ce priveste restructurarea si eficientizarea activitatii lor", scrie un cititor pe site-ul ZF.

Van Groningen spune ca daca Guvernul nu va modifica ordonanta de urgenta dupa cum s-a angajat si fata de FMI si UE, comunitatea bancara o va ataca in justitie, iar Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor ar putea avea de platit despagubiri bancilor.

Sursa: ZF.ro

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Sansa Unica a Romanilor de a Avea Dobanzi de 4% pe An la Credite

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom