Sondaj Business Standard: Top 10 Riscuri pentru Sistemul Bancar Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente 29.07.2009 0 3061 Riscul de credit, reprezentat de capacitatea din ce in ce mai redusa a debitorilor de a rambursa finantarile primite, este cea mai severa amenintare la adresa sistemului bancar din Romania, potrivit bancherilor si analistilor intervievati de Business Standard. Imediat dupa riscul de credit, acestia au identificat evolutia economiei ca fiind cel de-al doilea mare risc, in conditiile in care semnalele pozitive se lasa asteptate, in pofida programelor economice promise. Business Standard a solicitat unui grup de opt bancheri si analisti sa clasifice cele mai amenintatoare riscuri la care este expus sistemul bancar in acest moment. “Capacitatea persoanelor juridice si fizice de a-si rambursa creditele este din ce in ce mai redusa, din numeroase motive. Companiile se confrunta cu dificultati din cauza scaderii vanzarilor, a datoriilor catre alte firme si a marjelor mai mari de credit. In aceasta situatie, ar fi nevoie de mai multe programe initiate sau sprijinite de Guvern pentru a ajuta IMM-urile din Romania. Pe de alta parte, persoanele fizice sunt afectate de stagnarea sau scaderea salariilor, anularea bonusurilor si de cresterea preturilor”, a explicat Laszlo Diosi, CEO-ul OTP Bank Romania, clasificarea riscului de credit pe prima pozitie in top. Economistul-sef al Raiffeisen Bank, Ionut Dumitru, a aratat ca provocarea majora pentru bancile comerciale, in acest moment si in viitorul apropiat, este cresterea substantiala inregistrata de creditele neperformante, pe fondul recesiunii economice globale. “Cresterea aversiunii la risc a determinat, in cazul Romaniei, un acces mai dificil si mai scump la surse de finantare, in special din strainatate. In acest context, data fiind si dependenta ridicata de finantarea din strainatate - raportul credite/depozite este relativ ridicat - a bancilor din Romania, riscul de lichiditate este important. In moneda nationala, lichiditatea s-a imbunatatit considerabil in ultimele luni, ca urmare a injectiilor operate de catre BNR. Insa accesul la finantarea din strainatate ramane dificil si la costuri destul de ridicate, desi in scadere, in ultima perioada”, a explicat Ionut Dumitru de ce, in opinia sa, riscul de lichiditate este cea de-a doua mare amenintare la adresa bancilor. Rata riscului de credit, respectiv finantarile clasificate in categoriile indoielnic si pierdere, ca pondere din total imprumuturi, a ajuns, intr-un ritm alert, la 10,5% in aprilie 2009, de la 6,52%, la sfarsitul anului 2008, a aratat economistul-sef al UniCredit Tiriac Bank, Rozalia Pal. “Saltul creditelor neperformante afecteaza profitabilitatea sistemului bancar, prin costurile ridicate ale constituirii provizioanelor. In acelasi timp, perspectivele macroeconomice nefavorabile pentru 2009 afecteaza negativ atat situatia financiara a companiilor, cat si pe cea a populatiei si, astfel, indica o continuare a deteriorarii calitatii portofoliului de credite al sistemului bancar”, a subliniat Rozalia Pal. Consultantul financiar Aurel Dochia este de parere ca riscul de credit va fi cel mai important in perioada urmatoare, intrucat cresterea somajului si a numarului de societati aflate in insolventa va determina apariþia mai multor cazuri de intarziere la plata creditelor. “In aceasta privinta, nu s-a atins inca punctul de maxim, iar statisticile vor continua sa aduca vesti proaste pentru inca alte cateva luni. Riscul de credit este singurul care se manifesta global, fiind pe primul loc pentru toate bancile din sistem”, a precizat Dochia. Acesta a aratat ca riscul de piata ramane inca important pentru banci, in pofida stabilizarii din ultima vreme a pietelor. “Riscul de dobanda este in scadere, dar nu pot fi excluse momente de miscari bruste, determinate de factori interni sau internationali. In acelasi timp, se observa o inmultire a numarului si a valorii fraudelor in sistemul bancar, dovada a accentuarii riscului operational, cu o consecinþa directa asupra cresterii riscului reputational", a aratat Dochia. Presedintele Bancpost, Mihai Bogza, este singurul bancher care a plasat riscul reputational imediat dupa cel de credit, explicand aceasta decizie prin faptul ca orice eveniment negativ major din zona economica poate duce la reducerea increderii in banci. Seful OTP Bank Romania, Laszlo Diosi, considera ca singurele semnale pozitive sunt, in prezent, lichiditatea mare de pe pietele financiare, scaderea deficitului comercial si o inflatie stabila. Pe de alta parte, Diosi considera ca scaderea Produsului Intern Brut (PIB), reducerea incasarilor la buget si majorarea cheltuielilor bugetare conduc la o crestere exploziva a deficitului bugetar, insa nu se vad inca efectele programelor economice promise. “Dezvoltarea infrastructurii se face incet, nu sunt programe care sa-i ajute pe rau-platnici - atat persoane fizice, cat si persoane juridice -, iar initiativele de sprijin pentru IMM-uri nu si-au atins inca scopul. Inevitabilele corectii macroeconomice pot duce si la tensiuni sociale. Daca nu se imbunatatesc conditiile economice, investitorii straini, care acum hiberneaza, ar putea incepe sa plece din tara de la inceputul anului viitor”, a precizat seful OTP Bank Romania. Diosi considera ca toate aceste tendinte pot duce, din nou, la fluctuatii majore de curs valutar, iar in cazul in care cursul de schimb ar trece de 4,5 lei/euro, dificultatile economice ar putea creste dramatic. Analistul Laurian Lungu considera ca riscul de piata este principala amenintare, pentru ca sistemul bancar va fi supus unei tensiuni suplimentare, in cazul in care perceptia investitorilor despre stabilitatea macroeconomica se va inrautati. “In aceasta conjunctura, puterea de a influenta cursul evenimentelor se va afla, intr-o mare masura, in afara controlului sistemului bancar”, a aratat Laurian Lungu. Analistul apreciaza ca riscul valutar reprezinta a doua mare amenintare, desi acesta poate fi asimetric la nivelul sistemului bancar, in functie de cat de mare este nivelul creditelor in valuta in totalul imprumuturilor. “Ceea ce e important aici este efectul marginal pe care orice crestere a ratei de schimb o are asupra portofoliului de credite”, a explicat Laurian Lungu. Riscul de credit poate provoca aparitia riscului de sistem. Un astfel de risc se poate materializa in situatia in care o banca sau mai multe institutii de credit care intra in dificultate ar detine un volum semnificativ de surse atrase de la alte banci. Top riscuri Principalele amenintari la adresa sistemului bancar 1. Riscul de credit 2. Tendintele macroeconomice 3. Riscul valutar 4. Lichiditatea 5. Riscul de dobanda 6. Riscul de piata 7. Riscul reputational 8. Riscul operational 9. Back/front office 10. Tehnici de vanzare Risc de credit Posibile explicatii pentru clasificarea acestui risc pe prima pozitie in top: • Valoarea de piata a garantiilor/colateralelor la credite se afla pe un trend de scadere accentuata • Apetitul scazut/lipsa apetitului pentru noi finantari sau a continuarii finantarii unor clienti din partea bancilor • Situatii dificile in operatiunea de restructurare a creditelor si momentul recunoasterii pierderilor • De la caz la caz, concentrare pe credite retail, pe credite ipotecare sau pe finantari auto • Concentrare mare asupra unor clienti sau a unui debitor unic (grup) • Scaderea preturilor la produsele realizate de clienti prin finantare bancara Riscul de piata si trendul macroeconomic Ce influenteaza pozitionarea acestor riscuri printre principalele amenintari, in perioada actuala: • Lipsa unei strategii macroeconomice coerente • Politicile macroeconomice (monetare, valutare, fiscale) • Valoarea de piata a colateralelor/garantiilor, comparata cu valoarea creditului • Scaderea ratingului (suveran, al fiecarei institutii financiare, al clientilor) • Riscul de faliment/lichidare a afacerilor Sursa Standard.ro Articole similare Credite Nevoi Personale Credite Imobiliare Credite / Leasing Auto Carduri de Credit Depozite Prima Casa Q & A