Consiliul de Administratie al BNR a adoptat astazi, 17 octombrie a.c., Regulamentul pentru modificarea si completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 17/2012 privind unele conditii de creditare, cu modificarile si completarile ulterioare. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de indatorare va fi de 40% din venitul net la creditele in lei si 20% la cele in valuta. Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale lunare de plata raportate la venitul net lunar. Rata maxima de indatorare este majorata cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor. Regulamentul se aplica atat institutiilor bancare, cat si IFN.

Masuri similare de ordin prudential au fost adoptate deja in alte tari cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia.

Care sunt principalele obiectivele urmarite la modificarea Regulamentului?
  1. Simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice si consolidarea cresterii sustenabile a activitatii de creditare. Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului si al ratelor aferente va putea fi stabilit usor de orice solicitant.
  2. Protejarea populatiei cu venituri medii si cu venituri sub valorile medii in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, pentru creditare sanatoasa.
Care sunt principalele modificari din Regulament?

Simplificare
: oricine doreste un credit isi poate calcula ce suma poate plati lunar sub forma de rate la banci si IFN

Metodologia de calcul pana la 31 decembrie 2018 Metodologia de calcul dupa 1 ianuarie 2019
Venitul net Venitul net
Minus cheltuieli de subzistenta NU se mai aplica
Minus alte ajustari privind veniturile NU se mai aplica
Minus ajustari de socuri privind cursul de schimb, rata dobanzii, venitul disponibil NU se mai aplica
Rata lunara maxima: variabila de la o la alta Rata lunara maxima: 40% lei, 20% valuta

Facilitati pentru cresterea sustenabila a activitatii de creditare a populatiei
  • reguli mai permisive pentru achizitionarea primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor
  • neaplicarea limitei gradului de indatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecarui creditor
  • reducerea birocratiei bancare pentru acordarea unei credit
Ce se intampla cu solicitarile de creditare formulate, dar care nu au fost inca finalizate?

Toate solicitarile de credit formulate inainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clientilor persoane fizice, precum programul Prima Casa, se solutioneaza pe baza reglementarii de la momentul depunerii cererii la , chiar daca acordarea creditului are loc dupa 1 ianuarie 2019.

Vor mai fi posibile refinantarile?


Creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrarii in vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare. Acest lucru nu este valabil, insa, pentru refinantarile ce presupun si acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).

De cand se aplica noul regulament?
Modificarile la regulament se publica in Monitorul Oficial al Romaniei si intra in vigoare incepand cu 1 ianuarie 2019.

Care va fi impactul estimat al noului regulament?
  • Impact nesemnificativ asupra cresterii economice
  • Impact estimat asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori (exemplu)
  Rata maxima lunara (lei)
Pana la 31 decembrie 2018 Dupa 1 ianuarie 2019
Persoana cu venitul net de 3000 lei 1413 1200
Gospodarie formata din doi adulti si doi copii,
cu venituri totale de 5000 lei net lunar (in jurul mediei nationale)
1996 2000

Indatorare la nivel individual (procente)

  Pana la 31 decembrie 2018 Dupa 1 ianuarie 2019
Ipotecar 47% (media pietei) 40% (45% pentru prima locuinta)
Consum 45% (media pietei) 40%