Daca te-ai gandit sa iti cumperi o casa, o masina sau sa iti faci un de , trebuie sa stii ca orice institutie financiara doreste sa cunoasca riscul pe care si-l asuma prin imprumutarea sumei respective. Scorurile FICO sunt utilizate petru determinarea riscului de si pot afecta termenii si conditiile de creditare. Scorurile mari pot conduce la conditii de creditare mai bune.

Ce este scoringul FICO?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un tip de scor de format din 3 cifre, care alcatuieste o parte substantiala a raportului de .

Incepand cu luna martie 2009, Biroul de Credit a pus la dispozitia participantilor (banci, IFN-uri) FICO® Score de la Biroul de Credit, construit pe baza unui model statistic international aplicat bazei de date a Biroului de Credit.

Scoringul Biroului de Credit este un numar cuprins intre 300 (slab) si 850 (foarte bun), care arata probabilitatea ca o persoana fizica sa-si plateasca in viitor ratele la timp. Un scoring cat mai mare indica o posibilitate mai mare de a obtine imprumutul si/sau de a avea conditii mai bune ale creditului (suma mai mare, rata mai mica).

Informatia este furnizata, in termen de cateva secunde, sub forma Raportului de Credit.

Cine foloseste scoringul FICO?

Creditorii utilizeaza acest tip de scor pentru a evalua posibilitatea ca o persoana sa isi achite ratele la timp in viitor si pentru a lua decizia de aprobare sau respingere a unui .

Cum se calculeaza scoringul in Biroul de Credit?

Desi formulele exacte pentru calcularea scoringului in Biroul de Credit sunt confidentiale, se iau in considerare 5 categorii de informatii:
  • istoricul de plata (pondere de 35% )
  • creditele in derulare (30%)
  • durata istoricului (15% ); 
  • creditele noi obtinute (10%)
  • tipurile de utilizate (10%)
Pentru anumite grupuri, importanta acestor categorii poate varia (persoanele care nu au istoric de creditare vs persoanele cu un istoric de creditare mai lung). Importanta unui anumit factor luat in calcul scoringului depinde de informatiile generale inscrise in raportul de .

In luarea deciziei de creditare, creditorii tin cont de elemente precum: venit, vechimea la actualul loc de munca, tipul de solicitat.

Citeste si: Ce este Scoring-ul si ce rol are in obtinerea unui credit?

De asemenea, numarul de interogari din ultima perioada in Biroul de Credit are un rol decisiv. Practic, daca va duceti la mai multe banci si IFN-uri sa solicitati (si semnati un Acord de Interogare la Biroul de Credit), scoring-ul FICO va scadea si implicit se vor diminua sansele de a obtine creditul solicitat.

Ce se ia in considerare in calculul fiecarei categorii de informatii?

Trebuie mentionat faptul ca nici daca esti bun platnic nu poti fi sigur ca obtii cel mai bun scor in Biroul de Credit.

Istoricul de plata este doar o parte din informatiile utilizate pentru calcularea scoringului.

In primul rand, orice banca cand iti face un scoring pentru acordarea unui nou face o analiza amanuntita: vrea sa stie daca in trecut ai achitat obligatiile la timp sau daca cumva ai inregistrat restante (eventual si care a fost suma si durata acestora).

Referitor la creditele in derulare se tine cont de sumele datorate in toate conturile, fiecare tip de aflat in derulare - ipotecar, auto, de , dar si de ponderea creditelor in total.

Durata Istoricului de creditare este un alt element luat in considerare de banci in calculul scoringului. Creditorii dau mai usor persoanelor cu istoric bun de plata in trecut. Ca elemente se iau in considerare: timpul scurs de la deschiderea contului, tipul de cont, durata unui folosit, varsta medie a creditelor.

Creditele noi si tipurile de solicitat sunt alte elemente de care se tine cont in calculul scoringului – oamenii tind sa aiba mai multe conturi de . Deschiderea mai multor conturi de pe o perioada scurta de timp reprezinta un risc pentru persoanele cu istoric de creditare scurt.

Elementele care conteaza sunt numarul de conturi deschise recent, tipul si proportia acestora, numarul interogarilor realizate, timpul care a trecut de la deschiderea recenta a contului sau de la ultima interogare dar si restabilirea isoricului de creditare pozitiv ca urmare a rezolvarii prolemelor cu plata ratelor, dar si tipurile de utilizate (carduri de , ipotecare).

DE RETINUT:

Interogarile succesive in Biroul de Credit duc la scaderea scorului FICO si implicit vor diminua sansele de a obtine creditul solicitat.

Planificarea financiara si actiunile punctuale pot contribui la imbunatatirea sau evitarea scaderii scoringului FICO.

Ghid credite:
  1. Drepturile consumatorilor de credite
  2. Contractele de credit
  3. Ce este DAE?
  4. Dobanda intr-un contract de credit
  5. Comisioane admise intr-un contract de credit
  6. Sfaturi pentru consumatorii de credite
  7. La Ce sa fim Atenti Cand Contractam un Credit?
  8. Ce este Scoring-ul si ce Rol are in Obtinerea unui Credit?
  9. Totul despre Rambursarea Anticipata a Creditului (Partiala sau Totala)
  10. Comision de rambursare anticipata
  11. Biroul de Credit
  12. Centrala Riscului de Credit (CRC)
  13. Biroul de Credit: Scoringul FICO
  14. Credit Rate egale vs. Rate descrescatoare
Tipuri credite:
  1. Credite de nevoi personale
  2. Credite ipotecare
  3. Credite Prima Casa
  4. Credite auto