Overdraftul este un produs destinat persoanelor fizice care primesc salariul printr-un cont curent deschis la banca, cu acces prin de debit.

Overdraftul este o linie de la dispozitia consumatorului, pe de debit. Daca nu se foloseste aceasta linie de , consumatorul nu are costuri suplimentare (sau costuri de neutilizare). Linia overdraft este o facilitate revolving (rotativa), care presupune utilizarea unei limite puse la dispozitia clientului si care se reintregeste cu alimentarile efectuate.

El presupune incasarea in contul aferent cardului a maxim 3 salarii nete (sau mai multe, in functie de banca). Banca percepe automat pentru sumele utilizate in momentul in care salariul urmator se vireaza pe .

Cine poate solicita aceasta facilitate?

  • Toate persoanele care primesc salariul in contul personal
  • Pensionarii care au pensia virata intr-un cont de
Overdraft-ul este atasat cardului de debit (sau de salariu) pentru care angajatorul trebuie sa-si dea acordul. Sunt banci care ofera overdraft si in lipsa unei conventii de virare cu angajatorul, dar atunci pentru overdraft este mai mare (cu 0,2% - 0,5% comparativ cu cea pentru unde se vireaza salariul).

Sunt banci care practica si comision zero la retragerile de numerar de la bancomat pentru cardurile de debit standard (nu cele de , sau destinate pensionarilor, studentilor), atat pentru bancomatele proprii cat si pentru, cat si la bancomatele altor banci din tara si strainatate – le regasiti in Sectiunea Carduri de Debit pe FinZoom.ro.

Care sunt factorii pe care se bazeaza acordarea overfdraftului?

  • Analiza de risc
  • Evaluarea bonitatii financiare individuale
Care sunt criteriile de care bancile tin cont pentru fiecare persoana cand acorda overdraftul?

Acestea sunt stabilite in functie de politica fiecarei banci, insa printre cele mai importante amintim:
  • Cetatenie si rezidenta
  • Venit lunar minim
  • Vechime la actualul loc de munca (3 luni) si minim 12 luni vechime in munca
  • Tipuri de venituri acceptate
  • Contract de munca pe o perioada nedeterminata
  • Varsta (porneste de la 18 ani si poate ajunge pana la 70 la unele banci)
  • Pentru pensionari exista conditia ca ei sa primeasca pensia pe !
Ce garantii se iau in considerare?
  • totalitatea veniturilor realizate, nu sunt solicitate garantii materiale sau alti giranti
Cum se obtine overdraftul?

Aceasta facilitate se obtine prin completarea unei cereri si depunerea documentatiei aferente indicate de banca:
  • Act de identitate
  • Documente justificative pentru veniturile incasate / Adeverinta de venit / Talon de pensie
  • Documente care atesta gradul de indatorare
  • Factura de utilitati sau orice alt document care atesta domiciliul clientului trecut pe cartea de identitate.
  • Cerere de care include:
    • Declaratia pentru obligatiile de plata, litigiile cu tertii si relatiile de grup
    • Acordul de consultare al CRB
    • Acordul de consultare al Biroului de Credit
Cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont?

Overdraftul poate fi folosit atata timp cat se primeste salariul sau pensia in cont si se mentine locul de munca / casa de pensii. Se plateste doar pentru creditul utilizat, iar dupa fiecare rambursare se poate utilizeza din nou suma disponibila in cont, cu conditia de a nu se depasi limita acordata de banca.

Pe ce perioada se poate face overdraftul?

1 an (cu posibilitate de prelungire automata)

In ce moneda se poate face overdraftul?

Lei sau valuta (EUR/USD)

Care este valoarea overdraftului?

Valoarea overdraftului este stabilita in functie de veniturile si gradul de indatorare ale fiecarei persoane. Bancile pun la dispozitie sume de bani de pana la 3, 6 sau chiar 9 salarii lunare in cazul angajatilor si pana la 2-3 pensii nete in cazul pensionarilor.

La unele banci exista plafon diferentiat de acordare a overdraftului in functie de conventia de plata a drepturilor salariale (daca a fost incheiata sau nu). Astfel, unele banci acorda pana la 3 salarii chiar daca nu este incheiata o conventie de plata a salariilor si maxim 6 salarii daca este incheiata o conventie de plata (de virare salariu).

Atentie: limita de overdraft nu trebuie sa fie utilizata la maxim, pentru a lasa loc pentru datorata, fiindca altfel sunt penalizari foarte mari (dobanzi penalizatoare). Regula de aur: din suma platita, banca isi va retrage mai intai dobanzile si comisioanele aferente si abia apoi incepe sa stinga din suma pe care o datorati.


Care sunt elementele care se iau in calcul pentru calculul dobanzii overdraftului? Cum se calculeaza ?

Elementele care se iau in calcul pentru stabilirea dobanzii sunt:
  • valoarea utilizata a overdraftului
  • perioada overdraftului (exprimata in numar de zile).
Dobanda este stabilita in functie de politica fiecarei banci.

Rata dobanzii este variabila si se calculeaza dupa urmatoarea formula:

Dobanda = Indice ROBOR/ EURIBOR (variabil) + marja bancii (fixa)


Bancile stabilesc care este intervalul la care acest indice (ROBOR / EURIBOR) se actualizeaza (1, 3, 6 sau 12 luni).

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei. Aceasta se stabileste zilnic de Banca Nationala a Romaniei, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de Banca Nationala (BNR).

EURIBOR (European Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii minime sau de baza comunicata de Banca Centrala Europeana pentru creditele acordate in euro de catre o banca de prim rang unei alte banci de prim rang.

Bancile acorda si astfel isi asuma un risc (riscul acoperirii creditului in caz de neplata). Acest risc este reflectat prin indicatorul denumit “marja” care variaza in functie de fiecare institutie bancara.

Cand se percepe in cazul cardului de debit?

In momentul in care salariul este virat pe de debit.

Care este obligatia de plata si din ce este formata aceasta?

Suma minima de plata este datoria determinata la sfarsitul fiecarei luni si este formata din:
  • dobanda curenta
  • dobanda penalizatoare (daca este cazul)
  • taxe si comisioane percepute
  • suma aferenta depasirii limitei de creditare (daca este cazul)
Cum o pot plati?

Ea se retine automat din in fiecare luna

Care sunt avantajele si dezavantajele overdraftului?

Avantaje
  • Cand intra salariul, acesta acopera (total sau partial) suma datorata si numai pentru restul datorat bancii se plateste dobanda
  • Nu exista o suma minima datorata bancii lunar
  • Angajatorul poate negocia conditii special pentru , dobanzi mai mici, comisioane zero la retragerea numerar
  • Nu este nevoie de garantii sau de giranti
  • Banii sunt la dispozitie in orice moment
  • Banca nu percepe taxe si comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont
  • Daca veniturile cresc se poate majora suma acordata
Dezavantaje
  • Dobanda descoperitului de cont este mai mare decat cea a unui de nevoi personale
  • Diminueaza radical capacitatea de indatorare pentru un alt credit
  • Este necesar acordul angajatorului
Care este diferenta intre overdraft si de ?

Overdraft

  • Este un produs deja existent atasat cardului de debit (de salariu) care la randul lui este atasat unui cont curent
  • Este negociat si vandut direct companiilor pentru angajatii acestora
Card de credit
  • Este un produs cu totul independent
  • Este solicitat de client, iar angajatorul nu trebuie sa isi dea acordul pentru obtinerea liniei de creditare (spre deosebire de overdraft)
De unde pot afla care este istoricul tranzactiilor efectuate intr-o luna (cat am cheltuit, ce dobanzi am de platit)?

Toate informatiile de care ai nevoie se gasesc in Extrasul de cont care este disponibil si prin Internet Banking sau trimis prin e-mail / corespondenta.

Ce se intampla daca mi-am schimbat locul de munca sau mi s-a modificat salariul si nu am anuntat?

Banca poate solicita sa iti rambuseszi sumele sau iti poate bloca descoperitul de cont.

Se poate refinanta un overdraft de la alta banca folosind un overdraft de la banca curenta?

Da.

Ghid Carduri
  1. Ce este Codul PIN?
  2. Cat de sigur este contactless?
  3. Plati pe Internet
  4. Frauda – Phising. Skimming.
  5. Retragere de Numerar de la ATM
  6. Comisionul interbancar
Ghid Carduri de Debit
  1. Carduri de Debit – Caracteristici generale
  2. Ce este overdraftul (descoperit de cont)?
  3. Securitatea Cardurilor de Debit
Ghid Carduri de Credit
  1. Ce este de ?
  2. Cum alegem de ?
  3. Ce este perioada de gratie
  4. Despre Costurile Cardurilor de Credit
  5. Despre Rambursarea Minima
  6. Avantajele Platilor Facute Direct prin POS
  7. Cum faci Cumparaturi pe Internet?
  8. Diferenta dintre Carduri de Credit si Overdraft