Conciliatorii transmit sfaturi consumatorilor si recomandari catre 
banci, pentru o derulare mai eficienta a negocierilor in cadrul CSALB. Conciliatorii sunt personajele cheie in aceste negocieri pentru ca intermediaza gasirea unei solutii amiabile, iar la final propun o rezolvare pe care partile o pot accepta sau o pot respinge. In 2021 peste 95% dintre solutiile propuse de conciliatori in cadrul CSALB sunt acceptate de parti, mai ales ca acestea au puterea unor hotarari in instanta. In interviu conciliatorii au raspuns intrebarilor adresate de Irina Chitu, analist bancar si director FinZoom. Camelia Popa este avocat si conciliator, cu o vasta experienta in companiile si autoritatile nationale, iar Valentin Cocean are experienta ca Partener in mai multe case de avocatura si a condus comisia de solutionare a litigiilor din cadrul Ligii Profesioniste de Fotbal.
Camelia Popa, conciliator CSALB
Cum ar trebui sa-si formulize consumatorii cererea catre CSALB, astfel incat sa aiba sansele cele mai mari sa convinga banca sa intre in negociere?
Consumatorii ar trebui sa-si cunoasca in primul rand contractul si ce vor sa obtina din partea bancii. De cele mai multe ori acestia spun ca isi doresc reducerea ratei contractuale, insa nu cunosc cum anume s-a desfasurat contractul lor pana in prezent. De exemplu, solicita micsorarea dobanzii, desi dobanda lor este sub conditiile de piata! Chiar si asa, daca nu avem o cerere bine pregatita, deoarece consumatorul nu stie sa o formulize, din discutiile purtate cu acesta reiese cu claritate ce isi doreste, iar noi putem reformula cererea catre banca pentru a-l ajuta pe consumator si a-l directiona spre ceea ce isi dorea cand a apelat la CSALB. Ajuta foarte mult sa isi expuna si situatia personala, medicala, de venituri, orice este nevoie pentru a dovedi ce cheltuieli si ce venituri are si din ce cauza nu mai poate plati lunar rata din contract. Daca un caz este mai grav atunci se observa o indulgenta mai mare din partea bancii pentru ca, evident, acel contract are sanse mici sa se poata derula mai departe.
 |
Dupa ce au intrat in negociere, dupa ce a intrat si banca in negociere, cum ar trebui sa se comporte consumatorul pe parcursul negocierii?
Noi intimpinam greutati din acest punct de vedere pentru ca un consumator vrea totul! Vrea sa obtina absolut totul din negocierea cu banca. Si atunci pot spune ca abordam si latura de 
educatie financiara, in sensul ca ii explicam ca si banca doreste sa aiba unele beneficii in urma negocierii. Din pacate, multi 
consumatori pleaca in acest demers de negociere de la ceea ce au citit pe internet sau de la ce a castigat in instanta un alt consumator. Din confuziile acestea vin si asteptarile nerealiste. Incerc sa le explic de fiecare data ca fiecare situatie este diferita si trebuie abordata individual. Fiecare contract este diferit chiar in portofoliul aceleiasi 
banci, pentru ca se raporteaza la momente diferite de incheiere a contractului, la venituri diferite ale debitorilor, la destinatii diferite pentru banii imprumutati.
Sunt mai deschise bancile acum, in aceasta perioada catre negociere?
As spune ca in continuare multe 
banci merg pe strategiile standard, chiar daca perioada de pandemie ar trebui sa le determine sa abordeze unele solutii combinate si adaptate situatiei de acum, dar si celei ulterioare pentru ca nu ne oprim la aceasta perioada. Lucrurile trebuie vazute prin raportare la perioada ce urmeaza. Bancilor le-as recomanda o mai mare deschidere spre mai multe solutii de identificat in cazul fiecarui consumator. Si o mai mare adaptabilitate la ce ii trebuie consumatorului astfel incat sa duca acest contract pana la maturitate.
Consumatorii se pot adresa CSALB de mai multe ori pentru diferite aspecte din acelasi contract?
Da, consumatorii pot depune o noua cerere oricand intampina greutati. Este evident faptul ca fiecare etapa a vietii consumatorului este diferita din punct de vedere financiar, medical, din punct de vedere al costului contractului. Daca intr-o perioada anterioara, sa spunem, costul contractului a putut fi sustinut, nu inseamna ca acel consumator poate sustine in prezent sau in viitor un cost similar sau mai mare. Asadar, cererea poate sa fie cu obiect diferit. Daca prima data a solutionat cu ajutorul conciliatorului eliminarea comisionului de administrare, sa spunem, urmatoarea data poate cere sa renegocieze dobanda.
Dar daca se afla intr-un proces cu banca, mai poate veni la CSALB?
Desigur, pot solicita instantei sa isi rezolve litigiul pe cale amiabila, in cadrul concilierii. Si atunci, procesul este suspendat si se asteapta solutionarea in cadrul CSALB. Chiar si in situatia in care ar exista o sentinta definitiva eu as vedea posibilitatea unei concilieri intre parti. Pentru ca o conciliere nu aduce drept rezolvare impunerea literei legii, ci este o forma de explimare a vointei partilor. Am avut multe dosare si in cazuri de executare silita. In cadrul unora dintre ele banca si-a dat acordul pentru reintrarea consumatorului la plata.
Valentin Cocean, conciliator CSALB
Daca ar fi sa numiti cateva greseli de evitat de catre 
consumatori atunci cand asi doresc sa negocieze cu banca sau IFN-ul, care ar fi acestea?
In mod gresit unii dintre 
consumatori isi axeaza cererile pe ideea clauzelor abuzive, plecand cumva pe ceea ce aud din instanta. La noi, aceste spete nu au relevanta. De aceea, incercam sa le explicam ca in cadrul concilierii nu judecam din perspectiva din care judeca instanta. Tocmai de aceea mai importante sunt motivele lor personale, problemele lor, decat eventualele nereguli pe care le-ar putea descoperi in contracte. Cu alte cuvinte, noi analizam un contract plecand de la principii de echitate, nu de legalitate. Instantele au o practica neunitara, dar consumatorii aud numai partile frumoase si vin la CSALB dintr-o pozitie oarecum inflexibila, crezand ca neaparat trebuie sa obtina tot ceea ce doresc. Dar, aceste asteptari nu se potrivesc cu concilierea. In conciliere ambele parti trebuie sa cedeze un pic pentru a ajunge la un acord. Inflexibilitatea in cazul consumatorilor se traduce prin incercarea de a obtine mult decat este banca dispusa sa ofere. Au existat 
consumatori care au refuzat o solutie pentru simplul motiv ca nu au ajuns acolo unde isi doreau ei, desi solutia le crea avantaje si nici nu ii impiedica sa faca alte demersuri daca voiau sa continue in instanta.
 |
Pentru 
banci ce recomandari puteti face?
Le-as sfatui sa nu mai respinga cereri fara un motiv intemeiat. Imi amintesc ca am avut un dosar cu o consumatoare care avea un 
credit si la o alta banca. Si, povestindu-mi despre acest lucru, am sfatuit-o sa depuna o cerere si in legatura cu creditul acela. Mi-a povestit cum a fost refuzata de catre banca, desi eu nu vedeam niciun motiv obiectiv pentru acest lucru. Apoi, se intampla deseori ca bancile sa vina cu solutii bune, dar inaplicabile! Si, din pacate, uneori ne blocam acolo! De exemplu, propun o reducere de sold serioasa, mergand pana la 30%, ceea ce la acest moment insemna destul de mult, dar cer o plata rapida a restului creditului, lucru aproape imposibil in conditiile in care consumatorul vine la conciliere cu 
probleme, nedispunand de suma respectiva. Si atunci solutia este inaplicabila, desi este buna. O alta observatie este ca s-au inmultit cererile care nu au legatura cu contractele in franci. In general toata lumea are 
probleme. Si pe 
credite mai mici au aparut 
probleme, ceea ce inainte nu intalneam! Inclusiv in executare silita au fost dosare in care am reusit sa ajutam consumatorii sa-si rezolve problemele. In acelasi timp si banca a avut de castigat pentru ca era interesata sa isi acopere creanta. Prin solutiile amiabile, consumatorul primeste unele avantaje si incearca sa plateasca de buna-voie, iar banca incaseaza in continuare ratele, chiar daca suma a fost ajustata pentru a usura povara debitorului.
Sursa: CSALB
