Pe langa faptul ca nimeni nu garanteaza ca noul "Robor" pe tranzactii va fi mai mic decat cel pe cotatii, orice refinantare a unui

credit existent implica si costuri suplimentare. In plus, de marja si comisioane nu vorbeste nimeni. Iar bancile le vor creste cel mai probabil, pentru a-si acoperi costurile cu noua taxa pe activele bancare.

Noua forma OUG 114 prevede modificarea modalitatii de calcul a indicelui Robor (dobanda medie interbancara) si includerea acestui nou indice in dobanda variabila la creditele noi acordate populatiei.

Daca pana acum Robor se stabilea pe baza cotatiilor bancilor (cat cerea dobanda fiecare banca pentru banii pe care ii dadea cu imprumut celorlalte banci), de la 1 iulie acest indice se va calcula ca o medie a dobanzilor la care bancile fac efectiv tranzactiile respective (dobanda cu care chiar se imprumuta, nu doar o coteaza).

Isarescu: Robor nu este manipulate de banci

Robor intra in calculul dobanzii variabile la creditele in lei. Dobanda variabila la creditele in lei de

consum si ipotecare este formata dintr-un indice Robor (la 3 luni, 6 luni sau 1 an – depinde de banca) si o marja fixa.

Tranzactiile pe piata interbancara se fac mai ales pe termen scurt si mai rar pe aceste termene mai lungi, de peste 1 luna.

Vor scadea costurile la

credite cu noul indice "Robor"?

Nimeni nu poate garanta acest lucru. Dimpotriva. Din cel putin 3 motive:

1. "Robor" ramane pretul banilor

Indiferent de modalitatea de calcul, Robor nu va putea sa scada in conditii de cerere crescuta de bani din partea bancilor (lichiditate scazuta), dobanzi in crestere in toata lumea, sau inflatie crescuta.

Se mentioneaza in noua forma a OUG 114 ca, dobanzile creditelor noi sa ia in calcul media Robor pe tranzactiile interbancare din trimestrul anterior.

Daca facem media tranzactiilor pe termen scurt din lunile ianuarie, februarie, martie, noul indice ar trebui sa fie 2,66%.

Cu cat ar putea scade rata la un

credit ipotecar cu noul "Robor" pe tranzactii? - Studiu de caz FinZoom.ro

Credit ipotecar de 237.000 lei (50.000 euro) pe 30 ani

Sursa: FinZoom.ro

Astfel, pentru un

credit ipotecar de 237.000 lei (50.000 euro) pe 30 ani, diferenta in minus la rata lunara este de 80 lei pe luna.

Veti spune ca este o suma importanta. Insa calculul este facut pentru doua

credite la care doar indicele se schimba, nu si celelalte costuri (marja, comisioane).

2. Refinantarea presupune costuri suplimentare

Noul indice nu se modifica la contractele de

credit aflate deja in derulare. Acest lucru se poate face doar prin refinantare, la aceeasi banca sau la alta banca.

Si acum vine intrebarea aflata pe buzele tuturor in ultimele zile. "Sa refinantez creditul cu noul Robor?"

Nimeni nu garanteaza ca Robor pe tranzactii va fi mai mic decat cel pe cotatii. Chiar in luna februarie media noului indice pe tranzactii a fost mai mare decat orice valoare zilnica de Robor la 3 luni.

In plus, orice refinantare implica si alte costuri.

Costuri de care trebuie sa tii

cont la o refinantare:

• costul cu scrisoarea de refinantare, obtinuta de la banca la care ai creditul (poate ajunge si la 350 lei pentru un
  
  credit de
  
  consum si 500 lei pentru un ipotecar). In lista de comisioane a bancii se regaseste sub denumirea de "comision unic la cererea clientului"
• costurile cu tertii: notarul pentru mutarea ipotecii, evaluatorul, asigurarile etc, costuri care pot ajunge si la cateva mii de euro, pentru un
  
  credit ipotecar
• comision de rambursare in avans: acesta este zero la creditele cu dobanda variabila, dar pentru creditele cu dobanda fixa (inclusiv
  
  credite ipotecare cu dobanda fixa initiala, acordate inainte de octombrie 2016) comisionul este de 1% (daca perioada ramasa de rambursat este mai mare de un an) sau 0.5% (daca perioada ramasa este sub un an) din suma ramasa de rambursat

Daca aceste costuri suplimentare nu sunt acoperite intr-un timp scurt de sumele castigate prin reducerea ratei, atunci refinantarea nu merita.

3. Marja de dobanda si comisioanele pot creste semnificativ

De ce se vorbeste doar de dobanda? Marja care se adauga peste noul indicele (pentur a forma dobanda variabila) si comisioanele cui le lasam?

Costul total al creditului, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) include atat dobanda, cat si comisioanele de plata pe toata perioada creditului. Daca bancile vor fi obligate sau stimulate sa mentina dobanzile cat mai jos, acestea vor creste comisioanele, atat la

credite cat si la alte produse bancare, pentru a-si acoperi riscul, costurile crescute cu taxele suplimentare, costurile operationale sau pentru a face profit.

Incertitudinea legislativa, multiplele legi din ultimii ani care incearca sa modifice sau sa impuna plafonari de dobanzi sau scutiri de plati, taxarea excesiva a sistemului bancar – toate se vor rasfrange in noul pret, mai mare, pe care consumatorii il vor plati pentru produsele bancare.

Citeste si: Cinteza, BNR: Ratele la credite se pot injumatati doar intr-un singur caz [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante