Regrete financiare? Cu siguranta, toti avem cel putin un astfel de regret, insa este foarte important sa actionam cat mai rapid pentru a evita sa scotem din buzunar mai multi bani.

Din lipsa de timp sau chiar din lipsa de informare apelam la primul produs bancar pe care il intalnim, insa in majoritatea cazurilor se dovedeste a nu fi o miscare inteligenta, iar bugetul personal are de suferit.

1. Nu compari toate produsele din piata sau nu ceri sfatul unui consultant financiar

Cand doresti sa accesezi un produs bancar esti interesat in primul rand sa afli ce dobanda are produsul, insa de cele mai multe ori pentru produsele cu dobanda cea mai mica ajungi sa platesti mai mult decat in cazul in care accesezi un produs cu o dobanda mai mare.

De ce? Majoritatea produselor cu dobanda mica compenseaza prin diverse comisioane (de administrare

credit, analiza dosar, etc.) si astfel ajungi sa platesti o rata mult mai mare.

Compara produsele care te intereseaza si fii atent la costurile practicate de banca (dobanda, comisioane). Compara pe FinZoom.ro Credite, Carduri si Depozite dupa DAE (Dobanda Anuala Efectiva), costul total al creditului si castigul real al depozitului (dobanzi si comisioane)!

Afla mai multe in ghidul FinZoom.ro: Ce este DAE?

De ce sa ceri sfatul unui consultant?

• Este foarte bine documentat in acest domeniu
• Poti cere consultanta gratuita atat telefonic, pe site-uri de specialitate sau chiar prin intalnirea cu un consultant
• Te poate ajuta cu dosarul de
  
  credit (fara costuri), un avantaj daca ne gandim ca majoritatea persoanelor nu au timp sa se ocupe de realizarea dosarului

Citeste si: Ce sunt brokerii de

credite?

2. Platesti doar suma minima de rambursat, la un

card de credit

Cardurile de

credit sunt promovate de catre

banci ca fiind usor de obtinut (documentatie redusa, acordare rapida) iar rambursarea sumelor imprumutate pe

card este flexibila. Insa, pe langa beneficiile mentionate,

carduri sunt purtatoare de costuri mari daca nu sunt utilizate corect.

Ce costuri percepe banca?

• Taxele de emitere / administrare card
• Dobanda pentru sumele utilizate
• Comisionele pentru retragere numerar
• Dobanzile penalizatoare pentru sumele neachitate la timp (pot ajunge pana la 40%)

Majoritatea bancilor solicita restituirea unei sume minime lunar (intre 2% si 10% din suma cheltuita), la care se adauga dobanzile si comisioanele datorate pana la data scandenta a acesteia.

Data scadenta este precizata in contractul de

credit. Daca pana la aceasta data scadenta nu este depusa inapoi pe

card suma integrala (comisioane + dobanzi + % minim din suma utilizata), bancile vor aplica comisioane de penalizare la suma datorata.

Nu va limitati la suma minima de rambursat! - restituirea imprumutului poate dura ani de zile

Cu cat platiti mai mult lunar, cu atat se reduce mai repede datoria si platiti mai putine dobanzi si comisioane bancii.

Citeste si: Cardurile de Credit – Atentie la Suma Minima de Rambursat

3. Alegi automat un

credit bancar cu rate egale

Cea mai des intalnita "greseala" facuta de

consumatori este alegerea automata a unui

credit cu rate egale, fara a vedea daca nu se incadreaza la un

credit cu rate descrescatoare (care este mult mai avantajos ca si costuri).

In cazul creditului cu rate egale, planul de rambursare (scadentarul) va cuprinde rate de aceeasi valoare in fiecare luna. In cazul creditului cu rate descrescatoare, prima rata platita este cea mai mare, iar urmatoarele sunt descrescatoare.

De ce sa alegem un

credit cu rate descrescatoare?

Chiar daca initial rata lunara va fi mai mare in cazul unui

credit cu rate descrescatoare (si implicit trebuie sa avem un venit mai mare pentru a accesa creditul), la finalul perioadei de creditare platim mai putine dobanzi si comisioane bancii.

In plus, un

credit cu rate descrescatoare te protejeaza mai mult de eventualele cresteri de dobanda, deoarece dobanda mai mare se va aplica la un sold ramas de plata mai mic (se ramburseaza mai repede din

credit, in cazul creditului cu rate descrescatoare).

Citeste si: Credit cu rate descrescatoare vs. Credit cu Rate Egale

Calculator DAE Credit cu Grafic de Rambursare in Rate Egale si Rate Descrescatoare

Sfaturi!

• Cand doriti sa contractati un
  
  credit, cereti bancii si un scadentar cu rate descrescatoare
• Comparati ce varianta se pliaza cel mai bine nevoilor dumneavoastra: cu rate egale (va incadrati cu venitul la un
  
  credit mai mare) sau cu rate descrescatoare (platiti bancii mai putine dobanzi si comisioane si sunteti mai protejati de cresterile de dobanda pe termen lung)

4. Alegi

depozitul bancar in functie de dobanda, nu de castigul real

De cele mai multe ori, daca nu comparam corect costurile depozitelor de pe piata putem pleca cu mai putini bani decat am depus.

Comisioanele fac diferenta! Chiar daca un

depozit are o dobanda buna, dupa ce scadem impozitul (16%) comisionul de administrare

cont curent (lunar/ anual) si comisionul de retragere numerar, putem ajunge sa retragem mai putini bani decat am depus.

Exista si

depozite care au costuri zero! Compara pe FinZoom.ro Depozitele in functie de DAE (dobanda minus taxe si comisioane)

Citeste si: Cum sa nu pierzi bani din

depozitul la banca. Recomandari FinZoom.ro

Recomandarile FinZoom.ro privind depozitele la termen

• Comparati depozitele in functie de castigul real obtinut (dobanda, minus taxe / 16% si minus comisioane / de
  
  cont curent si retragere numerar in ziua scadentei).
• Nu "spargeti"
  
  depozitul inainte de termen fiindca pierdeti dobanda.
• Alegeti
  
  depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza dobanda la dobanda).
• Alegeti o banca fara comision de retragere numerar in ziua scadentei si retrageti banii din
  
  depozit doar in ziua scadentei – in celelalte zile veti plati comision de retragere numerar calculat la intreaga suma retrasa (castig din dobanda + banii depusi in
  
  depozit de dumneavoastra).
• Pentru sume mai mari, programati retragerea de numerar, chiar si la scadenta depozitului (unele
  
  banci comisioneaza retragerile neprogramate cu 1%).
• Ridicati sumele programate, pentru a nu fi penalizat (penalizare 1% din suma programata si neridicata).
• Daca aveti un
  
  card de salariu/pensie la aceeasi banca, comisionul de retragere numerar cu cardul de la bancomatul propriu este la majoritatea bancilor zero.

Citeste si: Castigul real din

depozite in 2016 vs. 2015

5. Nu inchizi conturile bancare pe care nu le mai folosesti.

Pentru orice produs bancar:

credit,

card de debit sau

credit,

depozit etc, banca va deschide mai intai un

cont curent. Contul curent poate fi la randul lui purtator de comisioane (de deschidere, inchidere, administrare lunara/anuala).

Compara costurile conturilor bancare pe FinZoom.ro!

Este frecvent o problema intalnita de

consumatori, din lipsa de experienta poti contracta un produs cu costuri mult mai mari decat la alta banca, chiar daca in momentul de fata majoritatea bancilor promoveaza conturile cu costuri zero.

Citeste si: Cat te costa un

cont curent?

Pentru a alege cea mai buna varianta in ceea ce priveste un

cont curent, este foarte important sa compari toate ofertele de piata: sa fii atent la costurile practicate de banca, apoi la beneficiile oferite de aceasta.

Citeste si: Beneficii Bancare pentru Salariati: Comisioane Zero si Pachete Promotionale

Este indicat sa inchideti contul curent daca nu il mai folositi, deoarece veti plati lunar comision de administrare, chiar daca pe acest

cont nu mai aveti activitate.

Pentru inchiderea contului trebuie sa notificati in scris banca. Si nu uitati sa pastrati o copie dupa inchiderea de

cont, sa nu va treziti ca el de fapt nu a fost inchis si s-au adunat acolo in ani comisioane de platit!

Articole similare

Subiecte relevante