 | Benny Boye Johansen |
Pe 13 ianuarie, o directiva legislativa europeana cunoscuta sub numele de Directiva privind serviciile de plata (Payment Services Directive - PSD2) a intrat in vigoare, decretand ca bancile trebuie sa dea posibilitatea unei companii terte sa produca software prin care clientii bancii sa-si poata accesa conturile si sa initieze plati. Cu alte cuvinte, bancilor li se cere acum sa dea posibilitatea unor terte companii sa le acceseze datele.
Implementarea PSD2 a starnit multe discutii in jurul Open Banking, dar un model real Open Bank necesita mult mai mult decat respectarea PSD2.
Din momentul in care prima versiune a PSD2 a vazut lumina zilei in 2015, industria a fost impartita pe tema initiativei.
Unele 
banci vad Open Banking in cel mai bun caz ca un cost si in cel mai rau caz ca o amenintare. Ei nu doar cred ca trebuie sa dezvolte infrastructura IT suplimentara necesara pentru a sustine aplicatii terte, ei risca, de asemenea, sa piarda controlul unei parti majoritare a interfetei de utilizare, care, in lumea digitala de azi, reprezinta o parte foarte importanta a experientei de brand a bancii. Ca atare, bancile din aceasta categorie vor pune la dispozitie cu reticenta doar interfetele cerute de PSD2, crescand, in acelasi timp, investitia in portalurile de banking in sistem propriu.
Alte 
banci au adoptat atitudinea opusa si vad o oportunitate in initiativele Open Banking. Ele cred ca deschiderea va duce la o competitie mai mare, la o inovatie mai mare si, in cele din urma, la o mai buna experienta a utilizatorilor. Prin deschidere si invitarea colaborarii, ei pot furniza aceasta valoare adaugata fara cheltuieli IT suplimentare semnificative si pot sustine mai bine diferite segmente de clienti.
Nu este nicio surpriza ca noi, la Saxo Bank, suntem in a doua tabara si, din multe puncte de vedere, ne-am construit afacerea avand in minte aceasta lume noua a Open Banking. Inca de cand am semnat primul nostru contract White Label in 2001, am avut viziunea realizarii unei integrari fara intreruperi intre platforma noastra si afacerea clientilor ca o piatra de temelie pentru succesul parteneriatului nostru. Pana la urma este ceva rar in orice industrie ca producatorul sa aiba control exclusiv asupra distributiei retail. Daca va doriti scalabilitate in mai multe spatii geografice si in mai multe segmente de clienti, iti dai seama rapid nevoia de a stabili parteneriate locale. Afacerile de retail sunt o speta. Se poate cumpara o camasa Hugo Boss la magazinul Hugo Boss, dar se poate cumpara si la Galeriile Lafayette din Paris, la Saks pe Fifth Avenue din New York sau pe Amazon. De ce nu ar putea fi la fel si in cazul serviciilor bancare?
Din momentul in care am incheiat primul nostru parteneriat white label in 2001, am crescut progresiv si continuu deschiderea si capacitatile de integrare. In 2013, am luat o decizie strategica de a dezvolta noua noastra generatie de platforme de tranzactionare in HTML5, ruland doar pe un OpenAPI foarte bine documentat. Doi ani mai tarziu, in mai 2015, am lansat noua noastra platforma de tranzactionare pe mobil, SaxoTraderGO, construita pe OpenAPI, iar sase luni mai tarziu am lansat oficial OpenAPI-ul nostru pentru a selecta parteneri noi si existenti. Procedand in acest fel, am devenit unii dintre pionierii Open Banking.
OpenAPI-ul nostru a fost destul de cuprinzator, expunand toate functionalitatile necesare pentru a construi o platforma de tranzactionare completa, inclusiv preturile de streaming, grafice, actualizari in direct ale soldurilor conturilor, liste de pozitie si ordin, cat si, desigur, abilitatea de a tranzactiona. In acelasi timp, propunerea de valoare era foarte clara. Oferind acces deschis catre infrastructura noastra bazata pe cloud "Banking as a Service", am devenit mai relevanti pentru o baza mai mare de clienti care a putut furniza o experienta mai buna utilizatorilor. De exemplu, prin faptul ca am permis unui broker de introducere chinez sa dezvolte propria sa experienta de utilizator pentru a servii clienti din acea regiune, am putu beneficia de talentele de dezvoltare locala si am inteles piata chineza. La fel si cand am ajutat un cunoscut administrator de fonduri australian sa construiasca o aplicatie simpla de recomandari si informatii, din nou am crescut valoarea ofertei combinate.
In ambele cazuri, valoarea adaugata este evidenta si exista un mod clar de a o monetiza. O experienta mai buna, mai relevanta a clientului intr-un segment mai larg de clienti duce la un venit mai mare ca rezultat al unei activitati mai intense de tranzactionare si 
investitii.
Cu toate acestea, e usor de inteles de ce anumite 
banci sunt sceptice cu privire la Open Banking. In timp ce oferta Open Banking a Saxo ofera acces la tranzactionare si 
investitii in pietele financiare globale, majoritatea solutiilor Open Banking inspirate de PSD2 au o functionalitate foarte limitata si astfel este mai dificil de a arata un efect direct asupra rezultatelor finale. In prezent, singurul lucru pe care-l face o aplicatie terta PSD2 este:
a) sa obtina o lista a conturilor inclusiv tranzactiile si soldurile si
b) sa initieze o plata. Des obtinerea unei perspective mai bune asupra tranzactiilor si usurinta platilor poate reprezenta ceva valoros pentru un client retail, poate sa nu fie suficient pentru a evolua intr-un model de venit cu beneficii atat pentru dezvoltatorul aplicatiei, cat si pentru banca.
In acest sens, PSD2 este un pas important catre "adevaratul" Open Banking, dar nu este totul. Cei care au lucrat cu comunitatea startup/FinTech sunt familiarizati cu conceptul de produs minimal viabil (Minimal Viable Product - MVP) - cel mai mic produs pe care-l poti introduce pe piata cu scopul de a invata. In loc sa muncesti ani de zile la planul de afaceri, incercand sa analizezi care e drumul catre cel mai bun produs, pur si simplu construiesti MVP, pe care-l poti plasa pe piata pentru a primi un feedback timpuriu. Din acest punct de vedere, PSD2 este probabil mai degraba un MVP decat un produs complet.
Desi deseori PSD2 este inteles ca fiind sinonim cu Open Banking, Open Banking este mult mai mult. Cel mai probabil, oportunitatile reale ale Open Banking si castigurile reale de la final se vor materializa doar daca sustinatorii Open Banking incep sa gandeasca peste PSD2. Da, clientii trebuie sa faca plati si poate ca, facand acest lucru cu o aplicatie mai buna, o vor putea face putin mai repede si mai ieftin. Dar clientii au cu siguranta nevoie si de acces la moduri cuprinzatoare, cu costuri mici, transparente si usoare de a investi, tranzactiona si gestiona fondurile. De aceea, o initiativa adevarata de Open Banking trebuie sa satisfaca aceste nevoi.
Sau poate - din moment ce aceasta prima faza a Open Banking e in desfasurare, e vremea sa incepem sa vorbim de Open Wealth?
Benny Boye Johansen, Director Open API, Saxo Bank