Daca venitul pe familie este mai mare, este bine sa luam creditul pe o perioada cat mai scurta (astfel platim bancii per total o suma mai mica pentru dobanzi si comisioane). Daca venitul nu ne ajuta, contractam creditul pe perioada maxima pe care ne incadram la suma dorita si, este bine sa rambursam rate in avans de cate ori avem bani in plus – mai ales la inceputul creditului, cand putem sa reducem perioada de creditare semnificativ, la fiecare rambursare in avans.

In plus, astfel ne protejam impotriva cresterilor de dobanda: dobanzile sunt astazi la minime istorice – pe termen lung nu pot decat sa creasca, iar rata lunara si totalul de rambursat se vor majora corespunzator. Cu cat avem soldul creditului mai mic si credit pe o perioada mai scurta, cresterea dobanzilor nu ne va mai afecta la fel de mult.

Ne influenteaza cu ceva perioada de creditare?

Raspunsul este da. Cu cat perioada de creditare se intinde pe mai multi ani cu atat vom ajunge sa platim la final mai mult.

De cele mai multe ori suntem tentati sa alegem cea mai mare perioada de creditare, avand in vedere ca platim o rata mai mica, comparativ cu un credit pe o perioada mai mica. Insa, cativa ani fac diferenta in bugetul nostru.

Simulare de calcul credit 250.000 lei

Credit pe 10 ani Credit pe 20 ani Credit pe 30 ani
DAE – 3,59% DAE – 3,57% DAE – 3,56%
Rata lunara – 2.515 lei Rata lunara – 1.488 lei Rata lunara – 1.155 lei
Total de Rambursat – 296.671 lei Total de Rambursat – 346.804 lei Total de Rambursat – 401.149 lei
Venit necesar – 5.930 lei Venit necesar – 3.876 lei Venit necesar – 3.210 lei

Venit dublu necesar in cazul creditelor pe perioada scurta

Observam ca in cazul unui credit pe 10 ani, o familie formata din doi adulti si un copil, trebuie sa aiba un venit de aproximativ 6.000 lei, pe cand o familie care alege sa faca un credit pe 30 ani va avea nevoie de aproximativ 3.000 lei.

Chiar daca pe o perioada de 30 de ani platim o rata mai mica cu aproximativ 300 lei fata de un credit pe 20 ani si cu 1.360 lei, fata de un credit pe 10 ani, la finalul perioadei de creditare rambursam bancii in plus peste 54.000 lei respectiv 104.480 lei.

Citeste si: Studiu de caz FinZoom.ro - Cat platesti la un Credit Prima Casa cu avans de 5% comparativ cu 10%? Si de ce minim este nevoie?

Cum poti micsora perioada de creditare prin rambursare anticipata?

Rambursarea anticipata presupune achitarea unei parti din soldul creditului in avans astfel incat nu mai platiti dobanzile si comisioanele aferente acelor sume din principal, platite in avans.

Este indicat sa alegem mentinerea ratei si scaderea perioadei de rambursare a creditului, astfel principalul se va diminua mai repede, iar comisioanele si dobanzile platite bancii per total vor fi mai mici.

Cand este indicat sa se faca rambursare anticipata?

Cu cat mai repede, cu atat mai bine! Ideal este sa facem plati anticipate cat mai la inceputul creditului, deoarece dobanzile si comisioanele se aplica la sold, care la inceput este cel mai mare.

Pentru a fi siguri ca se se ramburseaza anticipat suma dorita iar aceasta sa se scada integral din principalul datorat, trebuie sa faceti acest lucru exact in ziua scadentei impreuna cu plata ratei.
Astfel, va avea toate taxele si comisioanele platite iar, ce se va rambursa peste valoarea ratei lunare, va fi scazut direct din principalul creditului.

Daca optam pentru rambursare anticipata imediat dupa scadenta (1-3 zile), va retine si comisioanele datorate din suma pe care dorim sa o rambursam anticipat, insa acestea vor fi mici (aplicabile doar pentru cele cateva zile scurse de la scadenta).

Principalul avantaj al rambursarii anticipate este costul zero (comision zero de rambursare anticipata la toate credite cu variabiala si la creditele ipotecare noi, acordate dupa 30 septembrie 2016, indiferent de tipul de dobanda).

Citeste si: Totul despre rambursarea anticipata a creditului (partiala sau totala)
Citeste si: De ce nu scade soldul cum ar trebui cand rambursam anticipat?

Avantaje credite pe termen scurt
  • la finalul perioadei de creditare platesti mai putini bani bancii
  • dobanzile in momentul de fata sunt la minime istorice, pe viitor ar putea creste, ce s-ar traduce in dobanzi mai mari, rate mai mari si total de rambursat mai mare
Singurul dezavantaj al creditelor pe termen scurt este venitul. Ai nevoie de un venit mai mare sa te incadrezi la un credit pe termen scurt, deoarece rata lunara este mai mare si aceasta se ia in considerare la stabilirea gradului de indatorare.

Top 5 Credite Ipotecare 250.000 lei / 20 ani

Banca* Produs DAE Rata lunara - lei Total de Rambursat - lei
Veneto Banca Credit imobiliar "You@Home" 3,83% 1.478 355.697
CEC Bank Credit Ipotecar standard 3,83% 1.519 354.464
BRD Credit Habitat supus legii 77/2016 3,97 % 1.496 360.047
Alpha Bank Alpha Housing Imobiliar Standard / Refinance 4,07% 1.508 362.909
ING Bank Credit Ipotecar Avantaj Plus fara Asigurare de Viata Inclusa 4,15% 1.522 365.670
Sursa: www.finzoom.ro
*In acest caz au fost luate in calcul produsele standard