In ultimul an, foarte multi romani au amanat plata ratelor la banca. Acum termenul de gratie a expirat, insa sunt destui cei care nu isi permit inca sa le achite. Detalii despre ce este de facut in aceasta situatie, dar si alte subiecte interesante pentru cei care au intampinat dificultati financiare, au fost dezbatute de catre Irina Chitu, Directorul comparatorului bancar FinZoom.ro, in cadrul emisiunii Vorbeste Lumea, moderata de Gabriel Coveseanu.
Pentru cat timp s-au putut amana ratele la banca?
"Conform moratoriilor, amanarea ratelor a fost posibila pe maxim 9 luni. Majoritatea a cerut amanarea anul trecut, pana in decembrie 2020. Termenul s-a mai prelungit si anul acesta, pana la 15 martie. Astfel, a mai fost posibila suspendarea ratelor conform acestui moratoriu public. Acum nu se mai poate.
Ar fi mai multe motive: odata, pentru ca daca deja ai suspendat anul trecut pe 9 luni, nu ai mai putut sa mai faci anul acesta sau daca deja ai 
restante la 
credite, din nou nu ai putut sa mai ceri aceasta amanare prin ordonanta guvernului. Cred ca au fost si persoane care au inteles ca au de platit rate mai mari daca apeleaza la aceasta suspendare si au facut tot posibilul sa revina mai devreme la plata ratelor. Apoi, au venit si bancile proactiv si i-au sunat pe cei care si-au amanat ratele intrebandu-i in ce situatie sunt, daca mai pot sa revina la plata ratelor si daca este posibil sa gaseasca alte solutii decat cele prin suspendarea ratelor", sustine Irina Chitu, Director FinZoom.ro.
"Au fost situatii in care banca si consumatorul au discutat fie direct, fie prin intermediul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor din Domeniu Bancar (CSALB), unde impreuna cu un conciliator s-a gasit o solutie. Acestea sunt solutii care se gasesc nu doar temporar (cum este suspendarea ratelor), ci pe termen lung pentru situatiile lor personale, pentru ca pot fi niste solutii individualizate.
In luna iulie 2020, BNR a modificat putin regulamentul privind refinantarile (refinantarile la creditele de 
nevoi personale se puteau face pe maxim 5 ani). Acum refinantarile se pot face pe perioade mai lungi, de pana la 10 ani. Deci, este o masura care te ajuta sa iti reduci rata. Practic, acelasi 
credit ti-l intinzi pe o perioada mai lunga. Nu spun ca este o solutie ideala, pentru ca platesti mai multe dobanzi si comisioane pana la urma prin prelungirea perioadei, dar poate fi o solutie temporara.
Si refinantare ce inseamna?
Iti iei un 
credit nou prin care il inchizi pe cel vechi, pe care nu il mai doresti pentru ca poate are niste costuri mai mari (depinde cand l-ai luat, ca acum dobanzile sunt foarte mici)", spune Irina Chitu.
La amanarea ratelor, apar inevitabil costuri in plus, asta trebuie sa o stim, ca nu exista o amanare asa, ca si cand nimic nu s-ar fi intamplat
"Conform Ordonantei de Urgenta, la creditele de 
nevoi personale acea dobanda care se strange in perioada de amanare se adauga la soldul creditului (adica la cat mai ai tu de platit) si se aplica din nou dobanda pe urmatorii 5 ani sau maxim cat mai ai tu de plata la 
credit. Practic, se plateste dobanda la dobanda.
La creditele ipotecare, se calculeaza dobanda pe perioada de suspendare insa suma datorata se imparte si se plateste separat de rata, pe maxim 5 ani, dar tot este o suma in plus de platit. Practic nu se aplica dobanda suplimentara la aceasta suma", afirma specialistul.
Cum se procedeaza pentru toate aceste modificari? Pentru sumele care trebuiesc platite in plus, se face un contract separat, se face un act aditional la contract?
"Pentru aceste modificari se da un nou scadentar in care consumatorul vede exact ce are de platit, care este noua rata, cum se imparte pe urmatoarea perioada. Deci, are toate aceste detalii.
Consumatorii puteau sa depuna cerere de suspendare pana pe 15 martie, apoi o luna de zile aveau la dispozitie si bancile sa trimita noile detalii. Au fost mai multe cereri, insa nu toate au fost aprobate.
De exemplu, bancile au anuntat ca au fost 30.000 de cereri pentru suspendare. Undeva la 22.000 au fost acceptate anul acesta din cauza faptului ca nu s-au mai indeplinit conditiile impuse: sa nu ai 
restante la 
credit sau sa fi cerut deja pe noua luni amanarea", spune Irina Chitu.
"In primul rand, nu neaparat ca vorbim de amanare rate, dar de cate ori avem o problema in a plati ratele (sa zicem ca apare situatia de a intra in somaj, ti s-au redus veniturile, ai o problema in familie, nu neaprat legata de covid), in secunda doi neaparat trebuie dus la banca si spusa aceasta problema pentru ca este dreptul consumatorului sa beneficieze de o restructurare, de o refinantare. Banca trebuie sa vina cu o solutie, sa-i gaseasca consumatorului o solutie pentru ca acesta sa isi poata plati in continuare ratele (ori ca se duce pe o perioada mai mare, ori ca se mai da o perioada de gratie, un alt produs, de exemplu, dupa cum spuneam de refinantare - un produs cu costuri mai mici, pe o perioada mai lunga poate, care mai include si o asigurare de somaj). Ideea este ca trebuie mers in primul rand la banca pentru a face cunoscuta problema.
Daca nu a primit o solutie convenabila de la banca sau poate banca nu i-a raspuns in cele 30 de zile in care trebuia sa ii raspunda, neaparat consumatorul trebuie sa se duca la CSALB si sa depuna cu numar de inregistrare aceasta cerere.
Prin intermediul unui conciliator se poate gasi o solutie (consumatorul are gratuit toata aceasta procedura). Conciliatorul cheama la aceeasi masa si consumatorul si un reprezentant al bancii (care are mai multa putere de decizie decat un agent din sucursala) pentru a gasi impreuna o solutie personalizata pentru acea problema. Adica, sa caute o solutie in echitate, nu legala (nu te uiti la contract si vezi ca scrie acolo ca ai dobanda x, trebuie sa o platesti pana la data de … si nu tine 
cont de situatia personala, sociala a fiecaruia). Aceste solutii sunt personalizate, nu poti sa spui ca vei da ca un moratoriu public, pentru toata lumea, de acum incolo. Este important ca orice consumator sa urmareasca produsele din piata pentru ca acum dobanzile sunt mici si competitia intre 
banci este mare. Au aparut foarte multe produse de refinantare care, cu siguranta, sunt mai bune decat ce au luat ei acum 3-4 ani sau poate 10 ani", sustine Irina Chitu.
Exista posibilitatea sa faci o refinantare la niste costuri mai mici?
"Depinde foarte mult cand ti-ai facut creditul. Trebuie sa iti faci un calcul si sa vezi costurile tale totale pe aceeasi perioada (intotdeauna ne uitam dupa Dobanda Anuala Efectiva -DAE).
Sa zicem ca mai am de platit 5 ani. Fac un calcul in piata pe un comparator bancar (cum este si www.finzoom.ro), vad toate creditele din piata, apoi caut doar "Refinantare" si ma uit pe perioada cat mai am eu de platit la 
credit ce costuri sunt acum in piata. Poate eu am avut o dobanda anuala efectiva de 11%, dar acum daca gasesc si cu 6%, este normal ca voi plati o rata mai mica daca reusesc sa obtin acest 
credit de refinantare. Mai departe ma pot duce catre banca respectiva si sa incerc sa il contractez", mentioneaza directorul Finzoom.ro.
Ce sfaturi ati avea pentru o persoana care se afla in urmatoarea situatie: a facut cererea de amanare a ratelor, s-a incheiat perioada de gratie, poate a beneficat si de perioada asta de pana in martie, dar cu toate astea tot nu isi poate plati ratele. Ce sa faca?
"Recomandarea este sa nu astepte sa intre in incapacitate de plata sau sa nu isi plateasca rata. Inainte de a veni scadenta la rata sa se duca la banca. Daca nu gaseste intelegere, sa mearga direct la Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor din domeniul Bancar (CSALB).
Pe site, pe www.
csalb.ro, depune o cerere in care se completeaza cateva campuri care cuprind: numele, banca la care are creditul si ce problema are (ca nu mai poate plati rata, ca a intrat in somaj sau ca rata e prea mare, etc) si este desemnat un conciliator care ajuta in negocierea cu banca. Deci, nu trebuie sa dea foarte multe detalii.
Orice consumator care se afla in dificultate de plata nu trebuie sa astepte, pentru ca daca are 
restante la 
credit atunci ii va fi mult mai greu sa obtina orice tip de restructurare, amanare sau un alt 
credit la o alta banca", spune Irina Chitu.
Recomandati acelasi lucru si pentru creditele ipotecare sau imobiliare?
"Pentru orice tip de problema pe care o ai, nu astepta, pentru ca si bancile au devenit mai intelegatoare si pandemia le-a adus mai aproape de 
consumatori. Ele incearca sa ajute pentru ca interesul lor este sa isi recupereze banii… Poate ca ii recupereaza un pic mai tarziu, dar se gaseste o solutie!", conchide specialistul finzoom.ro.
Citeste si: Cum a schimbat pandemia de Covid-19 relatia consumatorilor cu bancile