Domeniu de aplicabilitate

Daca vechea ordonanta nu se aplica contractelor de

credit de catre un angajator angajatilor sai ca activitate secundara, in noul proiect de lege activitatea secundara a fost inlocuita cu titlu accesoriu.

Video - Click aici

De asemenea, in noul proiect mai apar o serie de contracte de

credit cum sunt:

• contracte de
  
  credit sub forma unei facilitati de tip "descoperit de cont" si in baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna;
• contracte de
  
  credit privind amanarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii existente, care nu intra in domeniul de aplicare al alin. (1), neintelegandu-se prin acestea contractele de restructurare, reesalonare, etc.

Ambele documente spun ca sunt exceptate orice costuri platibile de catre consumator pentru nerespectarea angajamentelor prevazute in contractul de

credit, insa in vechea ordonanta mai apareau pe langa acestea si taxele de inregistrare pentru transferul dreptului de proprietate asupra bunului imobil.

Educatia financiara

In noul proiect de lege nu se mai regaseste articolul care aducea in discutie obligativitatea informarii si educarii persoanelor de catre societatile de asigurare (care vand produse de asigurare ce sunt complementare la produsele institutiilor de credit) cu privire la caracteristicile, costurile si beneficiile produsului de asigurare contractat.

Informatii si practici preliminare inscrierii contractului de credit

In noua lege, in articolul 6 alin. 1, se precizeaza ca furnizarea informatiilor pentru

consumatori trebuie sa se realizeze in mod gratuit, spre deosebire de vechea ordonanta in care nu se preciza acest lucru.

De asemenea, creditorii si intermediarii de

credit trebuie sa faca dovada respectarii cerintelor legii cu privire la informarea consumatorilor.

Pentru aceste

credite este necesar sa se incheie o asigurare de viata si/sau imobil, mentionata clar, concis si vizibil impreuna cu DAE. Pe langa elementele comune prezentate in ambele documente (asigurare de viata si DAE), in vechea ordonanta se regasea asigurarea de incendiu si alte calamitati si bunuri, dar si posibilitatea de a incheia un contract de asigurare pentru risc financiar de neplata.

Riscul valutar pentru creditele acordate in valuta nu mai apare in cadrul avertizarii creditorilor in noua lege.

Din noua lege lipseste si articolul cu privire la dreptul creditorilor de a solicita consumatorului sa deschida sau sa mentina un

depozit colateral in cazul in care acesta are ca scop acumularea de capital destinat rambursarii creditului, acumularii de resurse in vederea obtinerii creditului sau furnizarii unei garantii suplimentare pentru creditor in caz de neplata.

Consumatorul primeste si semneaza toate documentele aferente politei de asigurare.

Se interzice creditorilor sa solicite consumatorilor incheierea unui contract de asigurare ce nu este util pentru respectivul contract de

credit.

In noua lege nu se mai gaseste articolul care precizeaza ca "in cazul in care incheierea unui contract de asigurare este obligatorie pentru consumator, se mentioneaza clar acest lucru precum si toate modalitatile si termenele pe care consumatorul le are la dispozitie pentru a face dovada asigurarii. De asemenea, se mentioneaza clar actiunile creditorului in cazul in care consumatorul nu a facut dovada existentei unui contract de asigurare, in conditiile stabilite"

Ce alte modificari din vehea ordonanta nu se mai regasesc in proiectul de lege?

Un articol din vechea lege spune ca "se interzice existenta in contract a oricarei clauze privind renuntarea consumatorului la perioada de reflectie".

De asemenea, nu mai apar nici atributiile creditorului, in calitate de agent de asigurare subordonat sau brokerul de asigurare si anume:

• transmite consumatorului conditiile minime necesare pe care acesta trebuie sa le indeplineasca pentru a fi luat in asigurare, precum si documentele doveditoare necesare in functie de tipul asigurarii si caracteristicile necesare. In acest sens, acesta transmite cel putin:
  • pentru asigurarile de viata: adeverinta de la medicul de familie ca nu sufera de nici una dintre bolile pentru care nu poate fi preluat in asigurare sau care se incadreaza la capitolul "Excluderi” ;
  • pentru asigurarea imobilelor - inspectia de risc efectuata de asigurator anterior intrarii in asigurare.
• informeaza consumatorul din faza precontractuala asupra tuturor conditiilor contractului de asigurare.

Nu se mai regasesc nici informatiile pe care intermediarul de

credite trebuie sa le furnizeze consumatorului si anume: "daca este cazul, existenta si, daca aceasta este cunoscuta, valoarea eventualelor comisioane sau a altor stimulente platibile de catre creditor sau de catre parti terte intermediarului de

credite pentru serviciile prestate de acesta in legatura cu contractul de

credit.In cazul in care nu se cunoaste suma la momentul furnizarii informatiilor, intermediarul de

credite informeaza consumatorul ca suma reala va fi furnizata la un moment ulterior in FEIS".

Dispozitii comune

In ordonanta ne atrageau atentia cele 2 articole cu privire la interdictii si anume:

• modificarea in sens crescator a costurilor creditului prin acte aditionale intocmite pentru acordarea de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie acordate la solicitarea consumatorului;
• perceperea unui comision, tarif sau a oricarei speze in cazul in care consumatorul solicita eliberarea unui document necesar rambursarii anticipate a creditului prin refinantare.

• "Comisionul unic va fi stabilit intr-un cuantum care sa reflecte in mod corect costurile suportate de creditor pentru furnizarea serviciului prestat la cererea consumatorului".
• "Creditorii ofera rest consumatorilor la plata ratelor de
  
  credit in valuta in care s-a efectuat plata."
• "In situatia in care, la momentul efectuarii platii de catre
  
  consumatori, creditorii nu detin la vanzare moneda in care au acordat creditul, acestia au obligatia de a efectua schimbul valutar la cursul Bancii Nationale a Romaniei, fara nici un alt cost pentru consumator"
• Termenul de cel mult 15 zile calendaristice de la constatare pentru depunerea diligentelor de catre creditori pentru repararea eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor
• Termenul de cel mult 5 zile calendaristice de la incetarea contractului de
  
  credit de transmitere a documentului care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti decurgand din contractul respectiv, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite.

Informatii ce trebuie incluse in contractele de credit

Din sectiune a fost eliminat paragraful din contractul de

credit care specifica in mod clar si concis pentru creditele acordate in valuta, cursul de schimb valabil la momentul incheierii contractului intre moneda contractului de

credit si moneda nationala.

• in cazul contractelor de
  
  credit in cadrul carora s-a convenit o rata fixa a dobanzii pentru o perioada de cel putin cinci ani, la sfarsitul careia are loc o negociere in vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobanzii pentru o perioada suplimentara, este interzis ca noua rata fixa sa fie mai mare decat cea initiala.
• incheierea contractului de ipoteca in favoarea unui operator financiar bancar sau nebancar care nu are sediul social sau o sucursala in Romania.

Noua lege nu mai precizeaza nivelul maxim al dobanzii anuale efective, care in ordonanta era de 14%.

In noua lege, la articolul 31 se precizeaza ca moneda alternativa prevazuta poate fi orice moneda din portofoliul bancii in care banca acorda

credit, la alegerea consumatorului, spre deosebire de ordonanta de urgenta unde moneda alternativa putea fi :

• moneda in care, in principal, consumatorul isi primeste venitul sau detine activele care finanteaza plata creditului, astfel cum este indicat la momentul in care a fost realizata cea mai recenta evaluare a bonitatii in raport cu contractul de credit;
• moneda statului membru in care consumatorul fie a avut resedinta la momentul la care a fost incheiat contractul de
  
  credit, fie isi are resedinta in prezent.

1. diminuarea valorii ratei lunare si mentinerea perioadei de creditare initiale;
2. mentinerea valorii ratei lunare si diminuarea perioadei de creditare initiale;
3. diminuarea valorii ratei lunare si diminuarea perioadei de creditare initiale.

Tot vechea ordonanta mai precizeaza ca in situatia in care creditul este rambursat anticipat si exista un contract de asigurare atasat creditului, consumatorul poate opta fie pentru mentinerea in vigoare a contractului de asigurare, cu incheierea unui act aditional in vederea schimbarii beneficiarului asigurarii, fie pentru incetarea valabilitatii acestuia cu posibilitatea restituirii diferentei de prima aferenta perioadei ramase, conform prevederilor conditiilor de asigurare.

Cu privire la compensatiile pentru rambursare anticipata, noua lege adauga inca o situatie in care nu se solicita o compensatie. Astfel, legea spune ca pentru acel contract de

credit contractat sub forma "descoperitului de cont" nu se solicita o compensatie.

Arierate si executare silita

Noua lege nu mai detaliaza aspectele din ordonanta cu privire la:

• sprijinul si informatiile consumatorilor care se afla in dificultate de plata: numarul de plati neefectuate sau efectuate partial, suma totala a platilor intarziate, costurile asociate platilor intarziate, importanta cooperarii consumatorului cu creditorul pentru a observa situatia 
• solutiile oferite care pot include una sau mai multe concesii acordate consumatorului

Cesiunea de drepturi

Creantele rezultate din contractele de

credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scandeta anticipata ori a initiat procedura executarii silite a consumatorului, care puteau fi cesionate catre entitati care desfasoara activitatea de recuperare creante sunt aspecte care au nu se mai regasesc in noua lege.

Cesionarul raspunde fata de consumator atat pentru aspectele trecute cat si pentru cele viitoare cu privire la creantele primite, inclusiv cu privire la eventualele clauze abuzive din contractele de

credit sau la eventualele practici incorecte.

Dupa data intrarii in vigoare a contractului de cesiune, contractul de

credit nu mai produce efecte intre creditorul cedent si consumator.

In vechea ordonanta se mai spune ca se interzice cesionarea de creante catre entitati de recuperare creante care au printre actionari creditorul cedent initial sau pe oricare dintre cedentii ulteriori, aspect care nu mai apare in noul proiect de lege.

Interdictii in noua lege vs vechea ordonanta

In proiectul de lege se interzice:

1. cesionarea contractului de ipoteca ce are ca obiect bunuri imobile rezidentiale catre un operator financiar bancar sau nebancar care nu are sediul social sau o sucursala in Romania;
2. cesionarea creantelor unor persoane care nu sunt institutii de
   
   credit sau institutii financiare nebancare. 

1. cesionarea contractului de
   
   credit si a accesoriilor precum si a creantei catre o entitate care nu are sediul social sau o sucursala in Romania, cu exceptia cazului in care consumatorul solicita in mod expres acest lucru;
2. perceperea de comisioane, dobanzi si dobanzi penalizatoare de catre entitatile de recuperare creante;
3. perceperea de costuri aferente activitatii de recuperare de catre entitatile de recuperare creante;
4. derularea activitatilor de recuperare creante in perioada celor 30 de zile calendaristice mentionate la art. 59 alin. (7) lit. e) si pana cand este transmis consumatorului raspunsul la contestatie;
5. desfasurarea de activitati de recuperare creante de alte entitati decat cele prevazute la art. 3 pct. 29 si admise in coformitate cu art. 137;
6. utilizarea de tehnici care sa hartuiasca, oprime sau sa abuzeze orice persoana in legatura cu recuperarea creantelor;
7. utilizarea, in cadrul procesului de recuperare creante, de amenintari sau alte tehnici agresive cu scopul de a vatama fizic ori psihic consumatorul ori rude ale acestuia, ori de a-i afecta reputatia sau proprietatea;
8. contactarea consumatorului, in cadrul procesului de recuperare creante, la locul de munca al acestuia;
9. comunicarea, in legatura cu recuperarea creantelor, cu orice alta persoana decat consumatorul,avocatul acestuia, creditorul sau avocatul creditorului;
10. afisarea la usa apartamentului/blocului notificari/somatii/adrese in legatura cu recuperarea creantelor;
11. comunicarea entitatii de recuperare creante cu consumatorul in intervalul orar 20:00- 09:00.

Articole similare

Subiecte relevante