Club FINZOOM: Pașii pentru crearea unui plan financiar eficient Autor Denisa Dascalu 28.11.2025 4 275 Foarte multe persoane cred că planificarea financiară este un lucru complicat, însă omit faptul că aceasta depinde în proporție de 80% de comportament și doar 20% de cunoștințele financiare pe care le avem. "Planificarea financiară depinde sută la sută doar de noi. Aceasta înseamnă 80% comportament, adică obiceiuri financiare bune, și 20% cunoștințe financiare", spune Irina Chițu, Director FinZoom.ro, în cadrul webinarului "Cum îți creezi propriul plan financiar în 4 pași simpli". Devino membru Club FINZOOM (https://club.finzoom.ro/) și ai acces în arhiva din contul tău personal, la toate înregistrările întâlnirilor online și offline cu experți din domeniul financiar. Urmărește în detaliu toată discuția "Cum îți creezi propriul plan financiar în 4 pași simpli" prin accesarea acestui link. Întocmirea unui plan financiar se realizează ținând cont de situația financiară a fiecăruia și presupune parcurgerea următorilor pași: Pasul 1 Setează obiective Pasul 2 Analizează bugetul și activele pe care le deții Pasul 3 Fă-ți un plan de acțiune Pasul 4 Alege instrumente financiare potrivite Pasul 1 Setează obiective Primul pas către realizarea unui plan financiar reușit este setarea obiectivelor. Un obiectiv nu trebuie să fie generic, ci trebuie să fie SMART (S – specific, M-măsurabil, A-Accesibil/Realizabil, R- Relevant, T – Încadrat în timp). "Dacă tu nu știi care îți sunt dorințele și care sunt obiectivele, cum poți să ajungi la ele? Pe mine m-a ajutat foarte mult să-mi stabilesc un scop clar, adică să știu pentru ce economisesc și să încep să pun bani deoparte pentru obiectivele mele la început de lună, nu la sfârșit, pentru că, de obicei, la finalul lunii nu mai ai suficienți bani", susține Irina Chițu, Director FinZoom.ro. Irina Chițu atrage atenția asupra faptului că orice obiectiv specific trebuie să conțină trei parametri: 1. Suma – Cât de mult va costa îndeplinirea obiectivului? De exemplu, renovarea apartamentului costă 5.000 euro. 2. Termenul – Când ne dorim să atingem acest obiectiv? De exemplu, vrem să facem această renovare a apartamentului peste 2 ani. 3. Durata – Pe ce perioadă avem nevoie de acea sumă de bani? Renovarea este un obiectiv unic, în sensul că banii pentru renovare îi folosim o singură dată. Pasul 2 Analizează bugetul și activele pe care le deții Următorul pas după stabilirea obiectivelor este analizarea bugetului și a activelor pe care le deținem. Prin intermediul bugetului personal avem o evidență clară a veniturilor și cheltuielilor pe care le avem într-o lună. Astfel, putem să ne gestionăm mai eficient banii de care dispunem și putem planifica ce sumă să alocăm pentru economii/investiții sau pentru alte obiective. Regula 20–50–30 de gestionare a bugetului personal Această regulă (20–50–30) stabilește ce procent din buget trebuie alocat nevoilor, dorințelor sau economiilor. "Bugetul ideal este cu proporția 20-50-30. Mai concret, ar trebui ca 20% din buget să fie alocat economiilor (automat, la început de lună), 50% nevoilor (cheltuielilor esențiale, obligatorii - de exemplu cheltuieli cu locuință, utilități, mâncare, transport) și 30% dorințelor (vacanțe, ieșiri, etc.)", susține directorul FinZoom. Pasul 3 Fă-ți un plan de acțiune Întocmirea unui plan de acțiune implică o analiză a situației financiare a fiecăruia. Mai concret, în această etapă este important să ne calculăm valoarea netă, pentru a ști ce resurse financiare avem și pe care dintre acestea ne putem baza pe viitor. Valoarea netă în bugetul personal reprezintă diferența dintre totalul activelor (ceea ce deținem) și totalul pasivelor (ceea ce datorăm). "Important este să vedem și pe ce ne bazăm, de aceea trebuie să calculăm valoarea netă, adică diferența dintre active și pasive. Activele sunt tot ceea ce deținem (casă, mașină, economii, investiții în diferite instrumente financiare). Pasivele sunt tot ce datorăm cuiva (ex. împrumuturile). Valoarea netă este dată de această diferență între active și pasive. Calculăm această valoare netă pentru a putea vedea pe ce resurse financiare ne putem baza pe viitor.", menționează Irina Chițu. După ce am aflat care este valoarea netă, trecem la întocmirea planului de acțiune, adică ce facem concret pentru îndeplinirea obiectivelor pe care ni le-am stabilit. Deși ne putem stabili mai multe obiective, nu le putem realiza pe toate, ceea ce înseamnă că este important să le analizăm și să le prioritizăm. Prioritizarea obiectivelor trebuie să fie făcută în funcție de ce este important pentru noi, ce sumă de bani putem economisi lunar, care este capitalul disponibil. În același timp, trebuie să ținem cont și de obiectivele financiare obligatorii. "Trebuie să prioritizezi obiectivele, să vezi care sunt mai importante pentru tine și să decizi cu care dintre acestea să începi. Pe măsură ce îți crește capacitatea de economisire, mai poți adăuga și alte obiective", menționa Irina Chițu. Fondul de siguranță (rezervă) și fondul de pensii - obiective financiare obligatorii Printre obiectivele financiare obligatorii trebuie să se găsească atât fondul de rezervă, cât și fondul de pensii. "Important este să nu uităm de obiectivele financiare obligatorii: fondul de rezervă (de siguranță) și fondul pentru pensie. Acestea trebuie adăugate în planul nostru financiar, indiferent de ce alte dorințe avem. Fondul de siguranță este baza pentru orice, inclusiv în momentele în care apar situații neprevăzute", afirmă Irina Chițu, Director FinZoom. Fondul de rezervă (de siguranță) este suma de bani echivalentă cu 3-6-12 luni de cheltuieli lunare, pe care ar trebui să o avem dacă apar situații neprevăzute (ex. pierderea locului de muncă, urgențe medicale etc). "Un fond de siguranță acoperă de obicei trei luni de cheltuieli lunare. Adică trei luni în care să poți să trăiești din banii respectivi dacă nu mai ai job sau dacă treci printr-o perioadă mai complicată de criză", susține Irina Chițu. Un fond de siguranță ne ajută să avem bani puși deoparte pentru situații neprevăzute astfel încât să nu fim nevoiți să vindem sau să renunțăm la proprietăți sau să facem datorii doar pentru a ne acoperi cheltuielile zilnice. Practic, un fond nu trebuie blocat în imobile sau în instrumente financiare greu de accesat în situații neprevăzute. Fondul de pensie este foarte important în crearea unui plan financiar. Cu cât începem să contribuim mai devreme la un fond de pensie, chiar și cu sume mici, cu atât capitalul acumulat la vârsta pensionării poate fi mai mare. Practic, timpul lucrează în favoarea noastră, în cazul investițiilor sau a banilor economisiți cu capitalizarea dobânzii. După prioritizarea obiectivelor, urmează întocmirea unui plan de economisire lunar pentru fiecare obiectiv ales (pe termen scurt sau pe termen lung). Pasul 4 Alege instrumente financiare potrivite Atunci când vorbim de obiectivele pe termen scurt, investițiile nu sunt instrumente potrivite deoarece nu beneficiază de dobânda compusă. Pentru ca dobânda compusă să aibă efecte asupra investițiilor este nevoie de mai mult timp. În schimb, pentru obiectivele pe termen lung, ne putem gândi la investiții. "Atunci când investești pe termen scurt nu te poți folosi de această dobândă compusă. Dobânda compusă funcționează pe termen lung (de exemplu, pentru educația copiilor, pentru pensie)", susține Irina Chițu. Alegerea unor instrumente de economisire/investiții se realizează în funcție de criterii precum: orizontul de timp, obiectivele personale, risc, randament, lichiditate, taxe. "Întotdeauna riscul este corelat cu randamentul, adică cu cât randamentul este mai mare cu atât riscul este mai mare și invers. Atunci când alegem instrumente financiare este important să ne uităm și la cât de lichide sunt (cât de repede am acces la bani), la ce pierdem dacă tranzacționăm acel instrument (ce taxe avem etc)", menționează Irina Chițu, director FinZoom.ro. Puterea dobânzii compuse: De ce să începem să investim cât mai devreme Irina Chițu atrage atenția asupra faptului că dobânda compusă are un impact major asupra banilor acumulați la pensie. Practic, dacă începem să investim cât mai devreme, chiar și sume mici, pe termen lung rezultatele sunt semnificative comparativ cu situația în care începem să investim la o vârstă mai înaintată. De exemplu, la vârsta de 20 ani începi să investești câte 500 lei pe lună într-un fond de pensii private care îți oferă un randament de 8%. Depui acești bani timp de 10 ani, după care nu mai adaugi bani noi restul de 35 de ani până la pensie, dar îi lași în continuare acolo să fie investiți. La 65 ani vei avea în cont aproximativ 1.387.944 lei, din care contribuția ta directă a fost de doar 60.000 lei! Dacă ai începe să depui în același fond de pensie cu randament de 8%, aceeași sumă de 500 lei/lună, dar la vârsta de 40 ani, chiar dacă depui bani încontinuu până ieși la pensie (adică timp de 25 ani), vei strânge în contul tău aproape de trei ori mai puțin (aproximativ 478.683 lei), iar efortul tău direct a fost mult mai mare (contribuție directă de 150.000 lei). Puteți face simulări pe calculatorul de investiții disponibil pe finzoom.ro https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-investitii. Crearea unui plan financiar implică nu doar stabilirea corectă a obiectivelor și prioritizarea acestora, ci și o analiză detaliată a bugetului personal, întocmirea unui plan de acțiune și alegerea unor instrumente de economisire și investiții, în funcție de obiectivele stabilite pe termen scurt și lung. Evenimentul "Cum îți creezi propriul plan financiar în 4 pași simpli", organizat de Club FINZOOM, a fost sponsorizat de KRUK. Membră a Grupului KRUK S.A. din 2007, cu peste 2,5 milioane de clienți în România, KRUK este compania nr. 1 de management al datoriei. Fie că administrează datorii în Etapa Amiabilă sau în Etapa Juridică, clienții KRUK beneficiază de Educație Financiară pentru un stil financiar responsabil, mentorat pentru decizii avizate și asistență 24/7. Mai multe detalii sunt disponibile pe www.eKRUK.ro. Articole similare Piata de Capital Economisire Subiecte relevante economisire datorii investitii buget personal fond de pensii dobanda Q & A