Consecintele limitarii gradului de indatorare

Experienta anilor 2007 - 2008 (cand nu exista o reglementare explicita a gradului maxim de indatorare, acesta fiind stabilit doar prin norme interne ale bancilor) arata ca in perioadele de crestere economica exista riscul de care tinde sa fie subevaluat atat de catre creditori, cat si de debitori.

De ce e necesara limitarea gradului de indatorare?

La acordarea unui bancile trebuie sa se asigure ca in cazul unor evolutii nefavorabile ale ratei dobanzii, a cursului de schimb si a venitului disponibil, debitorii pot face fata acestora si ca gradul de indatorare nu trebuie sa depaseasca un anumit prag.

Din studiul BNR "Intermedierea financiara:
probleme si posibile solutii" rezulta ca o majorare cu 2 puncte procentuale a dobanzii poate determina o crestere a gradului de indatorare cu 10 puncte procentuale, insa efectele unei astfel de cresteri potentiale sunt semnificativ mai pronuntate in cazul debitorilor care pornesc de la un grad de indatorare mai mare. "In aceasta situatie se afla debitorii cu
credite acordate prin intermediul programului "Prima casa", in conditiile in care costurile de accesare a creditului au fost mai reduse comparativ cu creditele ipotecare standard, iar valoarea creditului este mai ridicata."

Sursa video: TVR 1

Sursa video: Antena 1

Ce implicatii are mentinerea unui grad adecvat de prudenta?

Desi poate diminua accesul la creditare al persoanelor cu venituri reduse si foarte reduse (sub salariul minim pe economie), ofera o protectie suplimentara consumatorilor in cazul aparitiei unor socuri, in special pentru cei care vor contracta ipotecare, acestia fiind mai vulnerabili in special la socuri pe rata dobanzii.

De asemenea, exista implicatii si asupra gradului de indatorare si stabilitatii financiare.

In piata exista semne ca la nivel agregat, creditul nu intra in teritoriu excesiv, ceea ce inseamna ca este loc de crestere.

Florian Neagu, director adjunct la Directia Stabilitate a BNR, declara recent in cadrul unei conferinte ca finantarea acordata populatiei a depasit de cateva trimestre pragul de semnal, dar nu a ajuns inca in pragul de alerta.

Pragul de alerta ar putea semnala care necesita interventia bancii centrale. Aceasta ar putea solicita institutiilor financiare amortizari de capital.

Totodata se preciza ca gradul maxim se indatorare se refera la valoarea ratei lunare a creditului in raport venitul debitorului si ca in prezent acesta este stabilit in conformitate cu normele interne ale fiecarei .

Creditul nou acordat in ultimii ani, in conditiile unei rate foarte scazute a dobanzii, a depasit volumul creditelor din 2007-2008 cand existau conditii minime in ceea ce priveste cursul de schimb. Practic, riscul valutar (legat de cursul de schimb) dinainte de criza se transforma acum in risc de dobanda.

Chiar daca ratele dobanzii sunt acum la minime istorice, acestea vor incepe sa creasca, iar serviciul datoriei s-ar putea majora semnificativ pentru cei mai vulnerabili.

Limitarea gradului de indatorare: impediment sau nu?

In perioadele de crestere economica, dupa ce o perioada au fost la minime istorice (ex. septembrie 2016 cand ROBOR era 0,69), majorarea dobanzilor duce la cresterea ratelor care ii afecteaza pe romanii cu
credite cu dobanda variabila.

O limitare a gradului de indatorare ar insemna pe langa sume mai mici si poveri mai mici. Bancile ar putea fi obligate sa dea care sa nu depaseasca 35-40% din venitul celor care se imprumuta.

Intr-un interviu din iulie realizat de piata Financiara, Nicolae Cinteza, directorul Directiei de Supraveghere a bancii centrale, spunea ca pragul analizat in acest moment ar fi de 55%. "Pentru inceput, ne gandim la introducerea unui prag maxim de indatorare de maxim 55%. Desigur, pentru cei cu venituri mai mari poate fi acceptat si un prag mai mare, dar nici acesta nu ar trebui sa depaseasca 65%".

In prezent, nivelul maxim de plafonare al gradului de indatorare este de 60-70% pe justificarea ca atunci cand creditezi un client cu venituri foarte mari si ii dai 70%, acei 30% sunt absolut suficienti dupa plata ratelor.

Din statistici rezulta ca acei clienti cu venituri foarte ridicate, care au avut grad mare de indatorare, nu s-au comportat mai bine decat altii in conditiile aparitiei unor situatii de stres, ceea ce inseamna ca este din nou un semnal pentru de a se asigura ca normele lor interne sunt chiar prudente.

Citeste si : FinZoom.ro: Comparatie grad de indatorare si cheltuieli de subzistenta la imprumuturi de la banci si IFN-uri [VIDEO]

Cum ne afecteaza cresterea ROBOR?

Indicele ROBOR a depasit perioada minimelor istorice si a urcat pana la valoarea 1,04 in data de 19 septembrie 2017.

Facem calculul pentru un Credit Prima Casa (de 225.000 lei contactat in septembrie 2016 pe o perioada de 30 ani cu dobanda ROBOR 3M + 2% si un comision 0,45% anual, calculat la valoarea garantiei - si anume 50% din soldul finantarii garantate / sau a principalului).

Calculele arata ca atunci cand ROBOR era la minime istorice rata ajungea la 911 lei.

In prezent, pentru acelasi , un consumator plateste o rata de 953 de lei (cu 41 de lei mai mare). Daca previziunile se adeveresc, spre sfarsitul anului acesta va plati o rata de 995 lei, deci cu aproximativ 84 de lei mai mult comparativ cu septembrie 2016.

Luna	Indice ROBOR 3M	Crestere ROBOR	Rata (lei)	Diferenta de rata (lei)
Septembrie (30 septembrie 2016)	0,69%	-	911,41
Decembrie (30 decembrie 2016)	0,90%	0,21 pp	936,34	24,93
Martie (31 martie 2017)	0,86%	0,17 pp	931,59	20,18
Mai (3 mai 2017)	0,93%	0,24 pp	939,84	28,43
Iulie (3 iulie 2017)	0,86%	0,17 pp	931,65	20,24
Septembrie (19 septembrie 2017)	1,04%	0,35 pp	952,64	41,23
Prognoza (decembrie 2017)	1,40%	0,71 pp	995,10	83,69

In aceste conditii se recomanda sa va indatorati cat mai putin (maxim 20-30% din venituri) si sa faceti cat mai multe rambursari in avans la inceputul creditului, fiindca astfel se reduce exponential perioada de imprumut , nu platim comision de rambursare anticipata (la creditele cu dobanzi variabile si nici la creditele ipotecare noi cu dobanzi fixe) si vom plati bancii mai putine dobanzi si comisioane.

Stiri si sfaturi

Arhiva 2006-2013

Consecintele limitarii gradului de indatorare - [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom